Reformar a casa é um sonho de muitas pessoas, mas também um desafio financeiro, pois nem sempre é possível pagar à vista ou poupar o suficiente para realizar as melhorias no tempo desejado.
Nesses casos, uma alternativa é buscar um empréstimo para reforma de casa, e pagar em prestações o valor utilizado.
Neste artigo, você vai encontrar um guia completo das opções de crédito para realizar a reforma da sua casa e saber se contratar um empréstimo é a melhor opção.
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|---|---|---|---|
| Produto | Taxa a partir de | Pagamento | |
| Empréstimo Consignado | 1,39% a.m | 6 a 96 parcelas | |
| Antecipação Saque-aniversário | 1,79% a.m | antecipe a partir de R$50 | |
| Consignado Privado CLT | 2,48% a.m. | parcelamento em até 96x | |
| Simular | |||
O que você vai ler neste artigo:
Como funciona um empréstimo para reforma?
O empréstimo para reforma da casa própria é uma linha de crédito específica voltada para quem deseja melhorar as condições do imóvel, seja para realizar uma simples pintura ou uma grande obra.
Essa modalidade permite que o valor necessário seja dividido em parcelas mensais, com prazos e condições definidos em contrato.
Ao contratar esse tipo de financiamento, o dinheiro pode ser usado para cobrir despesas com:
- Compra de materiais de construção
- Mão de obra especializada (pedreiros, eletricistas, encanadores, etc.)
- Projetos de arquitetura ou engenharia
- Instalação ou modernização de sistemas elétricos, hidráulicos e de acabamento
O processo é relativamente simples: a pessoa solicita o empréstimo junto ao banco ou instituição financeira, que então avalia o perfil de crédito, a renda familiar e a capacidade de pagamento.
Se aprovado, o valor é liberado diretamente na conta do solicitante ou, em alguns casos, repassado conforme a evolução da obra.
Saiba também: Posso usar o FGTS para compra de terreno?
É importante destacar que existem diferentes tipos de empréstimos para reforma.
Algumas opções são mais flexíveis, como o crédito pessoal, enquanto outras são mais robustas, como o crédito com garantia de imóvel, que costuma oferecer juros mais baixos por envolver um bem como segurança.
No entanto, nesse segundo caso, é preciso ter cautela: se houver inadimplência, o imóvel pode ser tomado para quitar a dívida.
E para ampliar ainda mais o acesso à moradia digna, o governo federal lançou recentemente um programa especial de crédito para reformas com juros mais baixos e condições facilitadas.
No próximo tópico, vamos explicar como esse projeto funciona e quem pode participar.
Como irá funcionar o projeto de crédito para reforma do governo?
Em outubro de 2025, o governo federal anunciou um novo incentivo voltado à reforma de imóveis residenciais: o programa Reforma Casa Brasil.
O programa oferece crédito a famílias de baixa e média renda que desejam melhorar suas moradias, mas não têm recursos suficientes.
A iniciativa, coordenada pela Caixa Econômica Federal, oferece condições diferenciadas em relação aos empréstimos tradicionais, com juros reduzidos e prazos mais acessíveis.
Esse novo crédito pode ser utilizado para:
- Reformas estruturais (telhado, fundação, paredes)
- Ampliação de cômodos
- Instalação de itens de acessibilidade
- Revestimentos, pintura, pisos e acabamentos
- Melhoria das redes elétrica e hidráulica
- Correção de infiltrações
- Instalação de placas solares
Abaixo, confira as principais características do projeto:
- Valor para financiamento: a partir de R$ 5 mil, podendo chegar a até 50% do valor de avaliação do imóvel a ser reformado.
- Taxa de juros atrativa: a partir de 1,17% mensais, bem abaixo dos empréstimos convencionais
- Prazo para pagamento: entre 24 e 60 meses para pagamento
- Localização do imóvel: deve ser na área urbana, incluindo imóveis alugados
Para participar, os interessados devem entrar em contato com a Caixa Econômica Federal. É essencial apresentar fotos e documentos do imóvel para ter acesso ao valor.
Vale lembrar que as condições oferecidas, como taxas de juros, prazos de pagamento e valores liberados, dependem do perfil do contratante.
Essa nova linha de crédito representa uma oportunidade real para quem deseja reformar a casa com segurança e condições mais justas.
É melhor fazer empréstimo ou financiamento para reforma?
A escolha entre empréstimo ou financiamento depende de fatores como o valor da reforma, o prazo de pagamento, a taxa de juros e as condições contratuais.
No geral, o empréstimo é ideal para reformas de menor valor e prazo curto, devido à simplicidade e rapidez na obtenção do crédito.
Por outro lado, o financiamento é mais apropriado para projetos maiores e prazos mais longos, com taxas de juros mais vantajosas e a possibilidade de usar o imóvel como garantia.
Entenda mais: Empréstimo para construção
Quais são as opções de empréstimo para reforma?
Existem diversas opções de crédito que podem ser utilizadas para fazer uma reforma na casa. Algumas das mais comuns são:
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma das modalidades mais simples e acessíveis de crédito, e não exige garantia nem comprovação do uso do dinheiro.
Você pode solicitar o empréstimo em bancos, financeiras ou plataformas digitais, mediante análise de crédito e documentação básica.
O valor do empréstimo pessoal varia conforme a sua renda e o seu histórico de crédito, assim como o prazo e a taxa de juros.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia é uma modalidade que oferece condições mais vantajosas de crédito, como valores maiores, prazos mais longos e taxas de juros mais baixas.
Porém, ele tem a desvantagem de exigir que o cliente ofereça um bem como garantia de pagamento, que pode ser um imóvel ou um veículo.
Nesses casos, se o contratante não conseguir pagar as parcelas do empréstimo, ele pode perder o bem dado como garantia.
Saiba também: O que é empréstimo com garantia de terreno? Como funciona
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Empréstimo consignado INSS
O Empréstimo consignado INSS é uma modalidade que tem como principal característica o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou no benefício do cliente.
Isso reduz o risco de inadimplência e permite que o cliente obtenha taxas de juros mais baixas e prazos mais longos.
Na meutudo, oferecemos a contratação do Empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) de forma totalmente online.
Pelo nosso site ou aplicativo meutudo, você simula e contrata seu empréstimo em poucos passos, e pode acompanhar todo o processo em tempo real, com segurança e transparência.
Solicitando o seu novo empréstimo na meutudo, depositamos o valor via Pix, direto na sua conta bancária, em até 24 horas úteis após a aprovação do crédito.
Por isso, se você é aposentado ou pensionista do INSS, aproveite o nosso simulador de Empréstimo consignado abaixo e confira o quanto você pode solicitar com a meutudo:
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Além disso, quem recebe o Benefício de Prestação Continuada (BPC) também pode realizar contratações de Empréstimo consignado na meutudo.
O Empréstimo BPC LOAS pode ser contratado pelo nosso site ou aplicativo, e o beneficiário tem até 5 dias para decidir se deseja prosseguir com a contratação da proposta registrada.
E o melhor, o Consignado pode ser contratado mesmo que você esteja com o CPF negativo, ou seja, com o nome sujo.
Empréstimo consignado privado
O Consignado privado é uma alternativa de crédito bastante vantajosa para trabalhadores do setor privado com carteira assinada (CLT).
Nesse modelo, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente na folha de pagamento, o que garante mais segurança para o banco e, consequentemente, taxas de juros mais acessíveis em comparação ao crédito pessoal comum.
O contratante pode comprometer até 35% da sua renda líquida mensal com as parcelas desse crédito e pode parcelar o pagamento em até 96 mensalidades.
Para contratar esse tipo de empréstimo, é necessário atender a alguns requisitos básicos:
- Ter vínculo empregatício ativo
- Ter recebido salário no mês vigente
- Possuir margem consignável disponível
Como o risco de inadimplência é reduzido devido ao desconto automático, o parcelamento costuma ser mais extenso, e as condições são mais favoráveis para o trabalhador.
A contratação pode ser feita de forma direta com o banco de sua escolha ou iniciada através da Carteira de Trabalho Digital, onde é possível comparar propostas de diferentes instituições financeiras.
Para quem busca comodidade, segurança e rapidez, a meutudo oferece o Consignado CLT com vantagens como:
- Contratação simplificada diretamente pelo aplicativo
- Suporte personalizado via chat, com atendimento humanizado
- Dinheiro rápido na conta, após aprovação do crédito
- Análise de crédito flexível, inclusive para quem está com o nome negativado
Se você optar por iniciar a solicitação pela CTPS Digital, fique atento: as ofertas da meutudo estarão identificadas como Parati Financeira, nossa parceira.
Confira o passo a passo para contratar o Consignado CLT aqui na meutudo:
Como contratar seu Consignado Privado no app meutudo Poucos passos, 100% digital e sem contato com sua empresa.
Você tem acesso ao Consignado Privado, também conhecido como Empréstimo Consignado CLT, na palma da sua mão.
Veja o passo a passo a seguir:
Toque em "Solicitar oferta" na tela inicial. Confira os benefícios na tela de vantagens.
Escolha o valor e parcelas que cabem no seu bolso! Confirme o valor do empréstimo, IOF, parcelas e taxas antes de prosseguir. Confirme o seu endereço ou cadastre com suas informações. Neste momento faremos o reconhecimento facial. Atenção com a iluminação e evite acessórios no rosto. Pronto! Agora é só aguardar nossa análise.
Se você gostou das condições e quer simular agora suas possibilidades, baixe o aplicativo meutudo ou acesse o nosso site para conferir suas ofertas personalizadas e descobrir o crédito que melhor se encaixa no seu momento.
Empréstimo FGTS
O Empréstimo FGTS é uma modalidade de crédito que permite ao trabalhador utilizar parte do saldo do seu Fundo de Garantia como forma de pagamento.
Ou seja, o saldo do FGTS é usado como forma de quitação, tornando o risco de inadimplência mínimo, já que os valores são descontados automaticamente.
Dessa forma, o trabalhador que opta por essa modalidade de crédito pode obter taxas de juros mais baixas e ter acesso ao crédito sem comprometer a sua renda mensal.
Esse empréstimo é possível através da modalidade saque-aniversário, opção de saque do FGTS na qual o trabalhador tem direito a uma retirada anual de parte do saldo do Fundo.
Com o Empréstimo FGTS, é possível receber de forma antecipada algumas parcelas anuais de uma só vez.
Atualmente, é possível contratar essa modalidade uma vez por ano, cada parcela antecipada deve ter valor máximo de R$ 500,00, e podem ser antecipadas até cinco parcelas.
Também é necessário aguardar três meses após a adesão do Saque-Aniversário para contratar o crédito.
Aqui na meutudo, você pode solicitar seu Empréstimo FGTS, e receber o valor na sua conta entre 10 minutos e 24 horas úteis após a contratação.
Para fazer o Empréstimo FGTS, é preciso apenas ter o Saque-Aniversário habilitado e saldo livre no Fundo de Garantia.
Aproveite nosso simulador de Empréstimo FGTS e confira uma estimativa de quanto você pode antecipar aqui na meutudo:
Contratação sujeita a análise. Os valores na contratação podem mudar. Os valores apresentados são sem IOF. * Pagamentos em 10 minutos para contratos sem pendências. * Valores válidos para primeira contratação.
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Você pode receber até Contratação sujeita a análise. Os valores na contratação podem mudar. Os valores apresentados são sem IOF. * Pagamentos em 10 minutos para contratos sem pendências. * Valores válidos para primeira contratação. **Ao clicar em "Antecipar agora", você também aceita receber gratuitamente conteúdos sobre o assunto.
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Atenção: O valor de saldo disponível no FGTS deve ser maior que o valor solicitado, para cobrir as taxas e encargos da contratação.
Na meutudo, não fazemos análise de crédito nessa contratação, dessa forma, você pode realizar a sua contratação mesmo com o nome sujo.
Outras modalidades de crédito usadas para reforma
Além das opções de empréstimo citadas acima, existem outras modalidades de crédito que podem ser usadas para a reforma.
Confira também: Comparativo de empréstimo consignado
Porém, elas geralmente têm desvantagens, como valores menores, prazos mais curtos e taxas de juros mais altas. Confira algumas dessas modalidades a seguir.
Cartão de crédito
O cartão de crédito é uma forma de pagamento que permite parcelar as compras em vários meses, podendo ser cobrado ou não juros pelo parcelamento.
Ele pode ser usado para comprar materiais e contratar serviços para a reforma.
Porém, o cartão de crédito tem um limite de gastos que pode não ser suficiente para cobrir todas as despesas da reforma.
Além disso, ele tem uma das taxas de juros mais altas do mercado, em caso de inadimplência.
Cheque especial
O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada, disponível na conta corrente de algumas instituições, para lidar com imprevistos, como reformas urgentes.
No entanto, ele possui um limite, além de taxas de juros bastante elevadas, o que pode resultar em dívidas mais difíceis de quitar.
Cartões de lojas
Os cartões de loja são formas de crédito que podem ser oferecidas por estabelecimentos de materiais de construção, móveis, eletrodomésticos e outros itens relacionados a reformas.
Esses cartões de crédito em lojas, muitas vezes podem não ser bandeirados, porém, podem proporcionar descontos, parcelamentos e brindes.
No entanto, eles têm limites de crédito reduzidos e taxas de juros elevadas, o que pode encarecer a reforma, além de não serem aceitos em todos os lugares necessários.
O que considerar antes de contratar empréstimo para reforma?
Antes de contratar um empréstimo, avalie o valor total necessário para sua reforma, considerando os materiais e mãos de obra.
Saiba mais: Onde conseguir empréstimo
Faça um orçamento detalhado, considere sua capacidade de pagamento mensal e analise sua renda e despesas com um planejamento financeiro.
Lembre-se de comparar as modalidades de crédito, considerando requisitos, vantagens e desvantagens, para entender o que se encaixa melhor no seu perfil e suas necessidades.
Qual crédito com melhor taxa de juros para reforma?
A taxa de juros é um dos fatores mais importantes a avaliar, pois afeta diretamente o Custo Efetivo Total (CET) do seu crédito, ou seja, o valor integral a pagar.
Algumas modalidades de crédito são mais ágeis, porém, têm taxas de juros mais altas. Outras são mais burocráticas, mas têm juros menores.
Leia também: Aplicativo de empréstimo para pagar contas
Essas taxas variam porque refletem os riscos para o credor, dessa forma, quanto mais garantias de pagamento, melhores costumam os juros aplicados.
Assim, na hora de escolher a modalidade de crédito, é fundamental considerar o prazo e a sua capacidade de pagamento.
Afinal, nem sempre a menor taxa é a mais adequada para o seu perfil financeiro, e dessa forma pode não ser a melhor opção para você.
Opções como o Consignado CLT e Consignado INSS são rápidas, possuem juros acessíveis e prazos mais longos, além disso, são simples para contratar.
Por terem desconto direto na renda, elas são mais fáceis de aprovar e podem ser a solução para conseguir o valor suficiente para a reforma, sem burocracias desnecessárias.
Análise de documentos no empréstimo para reforma
A análise de documentos no empréstimo para reforma é fundamental, pois permite à instituição credora avaliar identidade, renda, histórico e restrições do cliente.
Os documentos necessários variam por modalidade, por exemplo, o empréstimo com garantia requer documentos do bem garantidor.
Vale lembrar que modalidades de empréstimo como Consignado CLT e INSS, e o Empréstimo FGTS, dispensam comprovação de renda e consulta aos birôs de crédito.
Saiba mais: Como conseguir empréstimo sem comprovação de renda
Os documentos mais frequentemente solicitados para solicitação de empréstimo são:
- Documento de identidade (CPF, RG ou CNH)
- Comprovante de residência (conta de luz, água, telefone ou correspondência bancária)
- Comprovante de renda (holerite, extrato bancário, declaração de Imposto de Renda ou HISCON do INSS)
- Documento relacionado ao bem utilizado como garantia, se houver (escritura, matrícula, IPTU, IPVA ou documento do veículo)
Quanto tempo leva para liberar um empréstimo para reforma?
O prazo de liberação de um empréstimo para reforma pode levar de horas a alguns dias, dependendo da modalidade e instituição escolhida, ou da entrega de documentação exigida.
Modalidades como o Consignado INSS, CLT ou Empréstimo FGTS são conhecidas por uma liberação mais rápida, devido à menor burocracia.
Confira também: Empréstimo de 200 reais
Por outro lado, empréstimos que demandam análises detalhadas e garantias, como o com garantia e o financiamento, tendem a levar mais tempo.
Para agilizar a liberação, tenha os documentos prontos, simule suas opções e tome o cuidado de informar todos os dados corretamente, para evitar pendências no processo.
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Perguntas frequentes
Quais são as precauções que devo tomar ao solicitar um empréstimo para reforma?
Ao solicitar empréstimo para reforma, algumas precauções necessárias incluem analisar prazos para pagamento, taxas de juros, valor das parcelas e impacto no seu orçamento.
Qual banco faz empréstimo para reforma?
Como o empréstimo para reforma usa o imóvel como garantia, nem todos os bancos oferecem. Porém, existem outros tipos de crédito que podem ser utilizados para reformas como o empréstimo consignado e a antecipação do saque-aniversário com a meutudo. Confira no site https://meutudo.com.br/.
Quanto os bancos liberam para construção e reforma?
No caso específico de empréstimo para reforma, os bancos normalmente liberam 60% do valor do imóvel dado como garantia. Porém, o limite em outras modalidades depende do tipo de empréstimo e situação de crédito do contratante.
É possível deduzir os juros do empréstimo para reforma no imposto de renda?
Sim, é possível deduzir juros de empréstimo para reforma no imposto de renda se o imóvel for para moradia própria.
Lisandra Pinheiro é graduanda em Letras e faz parte da meutudo desde 2021. Começou na área de Customer Experience, e hoje, atua como redatora na equipe de Conteúdo. Se dedica especialmente a artigos previdenciários, trabalhistas e financeiros, ajudando as pessoas a se educarem sobre seus direitos e finanças. Nas horas vagas, adora apreciar um cafezinho e escrever poesia.
1991 artigos escritos
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023