Em todas as solicitações de crédito é feita uma análise de crédito. Esse processo busca diminuir os riscos de inadimplência. Mas você sabe como ela ocorre?
Para tentar esclarecer todas as dúvidas sobre o assunto, preparamos este conteúdo especial. Continue a leitura e confira!
O que você vai ler neste artigo:
O que é a análise de crédito?
A análise de crédito é um processo realizado pelas instituições financeiras na hora de liberar crédito para o cliente.
Esse procedimento acontece a fim de tentar minimizar os riscos de inadimplência. Portanto, a análise de crédito é uma busca por informações sobre o solicitante de crédito.
Como funciona a análise de crédito?
Os bancos e instituições financeiras fazem uma análise do perfil do cliente, desde uma verificação do Score do Serasa, até uma busca em seu histórico de pagador.
As empresas reúnem o maior número de informações sobre o cliente para saber se ele é bom pagador.
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É durante este processo que as instituições definem o valor de crédito, quando liberado, prazos e taxas de juros, como no caso dos empréstimos e financiamentos.
Onde a análise de crédito é utilizada?
A análise de crédito é utilizada em diversos setores para avaliar a capacidade de pagamento e minimizar riscos de inadimplência. Entre os principais locais que recorrem a esse processo, estão:
- Bancos e financeiras
- Empresas e lojas
- Bureaus de crédito
A seguir, confira mais detalhes sobre cada um deles e como a análise de crédito é aplicada em cada caso.
Bancos e financeiras
A análise de crédito nas instituições financeiras serve para verificar a capacidade do cliente de assumir empréstimos, financiamentos ou cartões de crédito.
São avaliados histórico de pagamento, renda, score de crédito e possíveis restrições, permitindo definir limites, taxas e prazos com segurança.
Empresas e lojas
Em empresas e lojas, a análise de crédito ajuda a decidir se é seguro oferecer compras a prazo ou linhas de crédito próprias.
O objetivo é minimizar inadimplência, garantindo que as vendas sejam confiáveis e que o fluxo de caixa do negócio permaneça estável.
Bureaus de crédito
Os bureaus de crédito, como Serasa, SPC e Boa Vista, utilizam a análise de crédito para reunir informações sobre o histórico financeiro dos consumidores e empresas.
Esses dados ajudam bancos, financeiras e lojistas a avaliar riscos, calcular limites de crédito e tomar decisões mais seguras sobre concessão de empréstimos e compras a prazo.
Outros
Além de instituições financeiras, lojas e bureaus, a análise de crédito também é usada por seguradoras, empresas de telecomunicações e provedores de serviços de assinatura.
Nessas situações, o objetivo é avaliar a confiabilidade do cliente antes de firmar contratos ou oferecer produtos que envolvam pagamentos recorrentes.
Quais são os processos da análise de crédito?
Os processos da análise de crédito podem variar de uma empresa para outra, basta lembrar que algumas instituições não verificam se você está com o nome negativado.
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Mas, na maioria das vezes, os processos de análise de crédito seguem um mesmo padrão, veja a ordem:
Análise dos dados cadastrais
Neste momento, são analisados documentos pessoais, como: carteira de identidade, CNH, CPF, estado civil, endereço, profissão e outros.
Ou seja, tudo o que venha ajudar a definir seu perfil.
Verificação se há restrições no nome
Após recolher os dados cadastrais, chegou o momento de verificar se não há alguma pendência financeira.
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Além de ser analisado se o nome está sujo nos serviços de proteção ao crédito e se você está cadastrado no Cadastro Único.
Perfil de crédito
Chegou a hora do banco ou instituição financeira analisar seu relacionamento com o mercado, ou seja, se você é um bom pagador.
Neste momento, eles analisam como anda a sua saúde financeira e se tem pago todas as contas em dia.
Comprovação de renda
A comprovação de renda é feita para saber se a parcela cabe em seu orçamento ou se o limite do cartão de crédito é adequado para quanto você ganha.
Entenda mais: Como conseguir empréstimo sem comprovação de renda
Normalmente, as empresas estipulam o limite como 30% do valor do salário recebido.
Importância da análise de crédito
O processo de análise é de extrema importância, não apenas para as empresas, mas também para o cliente.
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Confira as diferenças a seguir.
Para as empresas
A importância para as empresas está voltada para identificar os riscos da negociação. Afinal, busca-se pelo cliente que não deixará de pagar.
Além disso, a análise de crédito para as empresas é em busca de garantir um fluxo de caixa estável, sem que haja grandes surpresas.
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Para o cliente
A importância é voltada diretamente para a concessão de crédito, seja no limite de crédito, como em um cartão de crédito, um empréstimo ou em um financiamento.
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Além de analisar as taxas de juros que serão aplicadas, o Custo Efetivo Total (CET) e também o prazo de pagamento.
Diferenças entre análise de crédito para pessoa física e jurídica
Muitas pessoas não sabem, mas há diferenças na análise de crédito feita para pessoas físicas e na análise realizada para pessoas jurídicas. Confira as diferenças a seguir:
Análise de crédito para pessoa física
A análise de crédito para pessoa física é feita pelas instituições a fim de garantir que o cliente poderá arcar com a parcela a que se comprometeu.
É durante essa análise que as empresas definem valores que serão liberados, taxas de juros, quantidade de parcelas e o prazo de pagamento.
Além disso, os bancos querem tentar minimizar os riscos de inadimplência e que você não comprometa mais do que pode do seu orçamento.
Importante: Atualmente, é bastante comum conseguir um cartão de crédito através da internet. A análise de crédito é feita digitalmente e o cliente não precisa ir até uma agência física para conseguir crédito.
Saiba mais: Como conseguir cartão de crédito sem análise?
Análise de crédito para pessoa jurídica
Assim como acontece para a pessoa física, a pessoa jurídica também passa por uma análise de crédito.
No caso da pessoa jurídica, os documentos são voltados para a sua empresa, como o CNPJ, a receita da empresa, se não há restrições ou problemas com a Receita Federal, nem histórico de falência.
Assim como há o histórico de bom pagador para uma pessoa jurídica, também há o perfil de crédito da pessoa jurídica, é preciso ter um bom relacionamento com o mercado para garantir o crédito.
Meu score pode influenciar na análise de crédito?
Essa pergunta sempre passa pela cabeça das pessoas e a resposta é: Sim! O score pode influenciar a análise de crédito.
Um baixo score significa que você não tem um bom relacionamento com o mercado e, por isso, as empresas podem não ofertar cartão de crédito ou empréstimos.
Veja mais: Tenho nome limpo mas não consigo cartão de crédito, e agora?
Por isso, se você tem dívidas ou acabou de limpar o nome, é preciso ter paciência para solicitar crédito no mercado.
Gostou de saber como é feito o processo de análise de crédito? Quer ficar por dentro de mais informações financeiras? Preencha o formulário abaixo e receba diretamente em seu e-mail.
Perguntas frequentes
O que significa “sujeito a análise de crédito”?
Significa que aquele crédito solicitado poderá passar por uma análise.
Quanto tempo leva uma análise de crédito?
Atualmente, a análise de crédito é realizada em poucos minutos, já que tudo é feito virtualmente.
Como ser aprovado na análise de crédito?
Além de estar com o nome limpo, é preciso ter um bom score do Serasa e um histórico de bom pagador.
Como os bancos fazem análise de crédito?
Eles avaliam seus dados cadastrais, sua renda, seu histórico de pagamento e seu score do Serasa.
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