Muito se fala sobre como a inadimplência é um problema cada vez maior tanto para os consumidores quanto para os empreendedores.
Mas, você sabe exatamente o que ela significa? É fundamental entender o que é e a causa da inadimplência, para saber como lidar com ela.
Continue a leitura deste artigo, aprenda mais sobre o que é inadimplência e use nossas dicas para resolver esse obstáculo no seu crescimento financeiro.
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O que você vai ler neste artigo:
O que é inadimplência?
A inadimplência é o não cumprimento de uma obrigação ou de um acordo financeiro realizado dentro de um determinado período e com prazos definidos.
Muito utilizado em diversos contextos, tanto econômicos quanto sociais, muitas pessoas ficam sem entender o que é inadimplência.
Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor de abril de 2026, da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 29,6% das famílias brasileiras estavam inadimplentes, ou seja, com contas ou dívidas em atraso.
O levantamento também mostrou que 80,9% das famílias possuíam algum tipo de dívida, o maior percentual já registrado na série histórica da pesquisa.
Saiba também: Qual a diferença entre SPC e Serasa?
Alguns exemplos de casos de inadimplências é quando não se efetua o pagamento de um boleto até a data de vencimento ou quando ocorre o atraso no pagamento do cartão de crédito.
Assim, uma pessoa, ou empresa, que encontra-se nesta situação, não consegue pagar suas contas.
Isso pode ser ocasionado por vários fatores como a falta de recursos financeiros, o atraso no pagamento ou mesmo a rejeição da dívida por parte do devedor.
O que significa inadimplente?
Estar inadimplente significa não pagar contas dentro do prazo estabelecido, na data de vencimento pelo comércio, serviço ou credor com quem tem acordo.
Quando isso acontece, o devedor geralmente começa a acumular taxas de juros e multas, o que pode tornar o valor a ser pago ainda maior, e dificultar o pagamento.
Na prática, uma pessoa já pode ser considerada inadimplente a partir do primeiro dia de atraso no pagamento de uma obrigação.
Já a negativação do nome em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC, costuma ocorrer após comunicação prévia ao consumidor e, em muitos casos, depois de cerca de 30 dias de atraso, embora a legislação não estabeleça um prazo mínimo obrigatório.
Endividado, inadimplente e superendividado: qual a diferença?
Embora sejam frequentemente usados como sinônimos, os termos endividado, inadimplente e superendividado descrevem situações distintas.
Endividado é quem possui dívidas ou compromissos financeiros em andamento. Quem financia um veículo, paga parcelas de um imóvel ou utiliza crédito de forma planejada está endividado. Isso não representa um problema, desde que os pagamentos sejam realizados.
Inadimplente é o consumidor que deixa de cumprir uma obrigação financeira após o vencimento. Nessa etapa, passam a incidir juros e multas sobre o débito. Com a persistência do atraso, o nome pode ser incluído em cadastros de restrição ao crédito.
Já o superendividado enfrenta uma situação mais grave. O termo possui definição legal prevista na Lei nº 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento, que alterou o Código de Defesa do Consumidor.
Pela legislação, considera-se superendividada a pessoa física que demonstra impossibilidade de quitar a totalidade de suas dívidas de consumo sem comprometer o chamado mínimo existencial, ou seja, os recursos necessários para despesas básicas.
Nesses casos, a legislação permite ao consumidor solicitar a repactuação das dívidas perante o Poder Judiciário ou órgãos de defesa do consumidor. O processo pode reunir todos os credores em uma única negociação, com plano de pagamento de até cinco anos.
Se você está em atraso com uma conta, mas ainda consegue pagar as demais, é inadimplente. Se suas dívidas somadas superam sua capacidade de pagamento, pode estar em situação de superendividamento e a lei garante um caminho para sair dela.
O que a lei diz sobre a inadimplência?
Referente à inadimplência, a lei afirma que o credor tem o direito de cobrar o pagamento de uma dívida, porém ele deve agir dentro dos limites que a legislação permite.
O Código de Defesa do Consumidor protege o devedor não permitido à cobrança de dívidas de forma abusiva.
O consumidor inadimplente também não pode ser submetido a qualquer tipo de constrangimento, ameaça e nem ser exposto ao ridículo.
Saiba também: O que é o método 50/30/20
Para cobrar uma dívida, o credor deve utilizar os meios legais de cobrança, como o protesto de cheques, negativação do nome, cobrança administrativa e ação de cobrança.
Ligações de cobranças são permitidas apenas durante a semana e em horário comercial, ou seja, das 8h às 18h.
O contato deve ser realizado diretamente ao devedor, sem comunicação sobre a inadimplência com familiares, colegas ou vizinhos.
Quando ocorre a inadimplência?
Conforme mencionamos, a inadimplência ocorre quando uma pessoa não consegue honrar seus compromissos financeiros, como pagamentos de empréstimos, contas de cartão de crédito, entre outros.
Saiba mais: Pode cobrar dívida depois de 5 anos?
Uma vez que as contas não são pagas, elas são consideradas vencidas, e quando isso acontece, ficam sujeitas a encargos e taxas de juros das cobranças.
Como a inadimplência pode afetar sua vida?
A inadimplência pode ter um efeito negativo na saúde financeira de pessoas ou empresas, pois influencia a pontuação de crédito, e acaba sendo um empecilho para conseguir financiamentos e empréstimos.
Além disso, as dívidas vencidas podem ser cobradas até mesmo através de ações judiciais, que podem inclusive congelar seus bens, se executadas.
Mas as consequências podem ir além do nome sujo. Em fevereiro de 2023, o plenário do STF decidiu, por 10 votos a 1, ser constitucional o dispositivo do Código de Processo Civil que autoriza o juiz a determinar medidas coercitivas contra inadimplentes.
Entre as medidas estão a apreensão de CNH e passaporte, e a proibição de participar de concursos públicos e licitações. A mesma não é automática: o credor precisa demonstrar que o devedor tem condições de pagar, mas está se furtando ao pagamento.
Aprenda mais: Como conseguir empréstimo com score baixo
Além disso, a inadimplência pode afetar sua vida pessoal, pois causa estresse, constrangimento, ansiedade, e outros problemas relacionados.
Endividado e inadimplente: é a mesma coisa?
A dívida e a inadimplência são assuntos comuns e costumam ser confundidos. Muitas pessoas usam as palavras como se tivessem o mesmo significado, porém não tem.
Dívida é qualquer quantia de dinheiro que deve ser paga. Pode ser uma pendência financeira, como uma compra no cartão, ou uma dívida moral, como um dinheiro pego emprestado com um parente.
Leia também: Como quitar dívidas usando o FGTS
Já a inadimplência é a incapacidade ou o atraso de pagar uma dívida. Isso pode acontecer por diversos motivos, os quais citamos anteriormente.
Como resolver a inadimplência?
Primeiro, é necessário entender o porquê de você estar inadimplente. Se isso é devido às circunstâncias fora do seu controle, como desemprego ou doença, ou outros motivos.
Em todo caso, é importante saber que existem cuidados e medidas que você pode tomar para conseguir resolver e evitar esse problema.
Como, por exemplo, pesquisar por programas de assistência financeira para ajudar a cobrir algumas de suas contas, ou conseguir uma flexibilidade no pagamento.
Veja mais: Como saber se tenho dívidas?
Em segundo lugar, se a sua inadimplência for devido à falta de controle financeiro, é essencial tomar medidas para acompanhar suas finanças mais atentamente.
Você pode começar por criar um orçamento que inclua suas dívidas em atraso, para garantir que consiga quitá-las aos poucos.
Se achar necessário, procure ajuda de um profissional de finanças para obter orientação sobre como renegociar as dívidas e limpar seu nome.
Por fim, uma vez que você já tenha um orçamento em mente, e tenha controlado seus gastos, é importante continuar pagando suas dívidas atrasadas.
Existem agências de negociação de dívidas que podem ajudá-lo a negociar com seus credores e encontrar um plano de pagamento que funcione para você.
Dicas para evitar cair na inadimplência
A inadimplência pode ser uma tarefa desafiadora, mas tomando as decisões certas, você pode se organizar para resolver essa questão e ter estabilidade financeira.
Para ajudá-lo nessa tarefa, preparamos 5 dicas essenciais para que você possa evitar problemas financeiros. Confira!
Elabore um orçamento
Ter um orçamento em dia é muito importante para que você possa monitorar seus gastos e evitar o endividamento e inadimplência.
Comece fazendo uma lista de todas as suas despesas e ganhos mensais, veja quais são as despesas fixas e variáveis, e organize o quanto você pode gastar para cada uma, a curto e longo prazo.
Controle suas finanças
Lembre-se de sempre acompanhar seus custos e despesas mensais e verificar se está gastando dentro do orçamento permitido para o mês.
Se necessário, faça cortes em gastos desnecessários para que você possa se manter dentro do orçamento, como a compra de comida de restaurante ou de roupas sem necessidade.
Calcule suas dívidas
Muitas pessoas possuem dúvidas de como calcular a inadimplência. Para isso, é necessário colocar as contas no papel e fazer o cálculo das dívidas.
Saiba mais: Empréstimo sem taxa antecipada para negativados
Faça o somatório de todas as contas em aberto. Acrescente a data em que venceram e a quantos dias, ou meses, o pagamento não foi efetuado.
Procure realizar o pagamento das dívidas mais antigas, cujos juros devem ser maiores. Busque negociações e parcelamentos para não continuar inadimplente.
Estabeleça metas
Defina metas para as suas finanças, como juntar dinheiro para comprar algo a longo prazo, como um celular, carro ou economizar para fazer uma viagem nas férias.
Isso vai te ajudar a manter o foco em suas prioridades de gastos, conseguir pagar por elas, e ainda evitar dívidas desnecessárias.
Pague as contas em dia
Para evitar a inadimplência, é importante que você sempre pague as suas contas em dia. Permaneça sempre atento à data de vencimento de cada conta, boleto e fatura.
Se possível, configure um pagamento automático em seu banco, para que você não esqueça de nenhuma conta.
Organize os vencimentos para próximo de quando você recebe seus rendimentos. Para não ficar inadimplente, nos casos em que você precisar de um dinheiro extra, basta contar conosco da meutudo.
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Caso tenha saldo nas contas do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), você pode fazer a liberação de parte desses valores aqui na meutudo.
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Negocie as dívidas
Para deixar a inadimplência e colocar as contas em ordem, a melhor forma de alcançar esse objetivo é renegociar as dívidas.
Programas sociais como o Desenrola Brasil auxiliam e facilitam as negociações. Eles oferecem inclusive descontos de acordo com as formas e parcelas de pagamento.
Saiba mais: Como quitar e negociar dívidas com bancos
Se você estiver com dívidas em atraso, procure negociá-las o quanto antes. Essa é a melhor forma para conseguir um acordo e não deixá-las ainda maiores.
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Perguntas frequentes
Quais os tipos de inadimplência?
Existem dois tipos de inadimplências, as pessoais e as comerciais, sendo possível dever a bancos, financeiras, lojas, pessoas físicas, entre outros.
Quais são os direitos do inadimplente?
De acordo com o artigo 42 do Código do Consumidor, o inadimplente tem o direito de não ser exposto, nem submetido a constrangimento ou ameaça no momento da cobrança do débito. Se cobrado indevidamente, tem direito à devolução do dinheiro com correção monetária e juros legais.
Qual é a diferença entre o SPC e Serasa?
O SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) recebe informações sobre consumidores que devem no comércio, enquanto o Serasa tem mais acesso às dívidas de instituições financeiras.
Quais dívidas sujam o nome?
As dívidas que sujam o nome são as que venceram e não foram pagas, e podem incluir contas como aluguel, água, luz, cartão de crédito, entre outros.
Como limpar o nome rápido?
A forma mais rápida de limpar o nome é negociando com o credor. Ao negociar suas dívidas e combinar o pagamento em parcelas, o seu CPF é retirado dos órgãos de proteção ao crédito após a primeira parcela ser paga.
Jornalista, iniciou sua trajetória na meutudo na área de Customer Success, onde teve primeiro contato direto com o mercado financeiro. Atualmente integra o time de redatores do blog da meutudo, utilizando a experiência da formação para produzir conteúdos informativos e relevantes. Escreve sobre diversos temas ligados a finanças, benefícios e educação financeira, sempre com foco em tornar a informação mais acessível para as pessoas. Nos momentos livres, aprecia cinema, literatura, música e um bom café.
177 artigos escritos
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023