Tesouro Educa+: o que é e como funciona?

O Tesouro Educa+ é um título público do Tesouro Direto criado para financiar estudos de nível superior. Qualquer pessoa física pode investir a partir de cerca de R$ 30,00 e, na data escolhida, passa a receber renda mensal corrigida pelo IPCA por cinco anos consecutivos.

Pensar no futuro dos filhos é uma das maiores responsabilidades de qualquer família brasileira, e quando o assunto é educação, o planejamento financeiro faz toda a diferença.

Se você quer entender como o investimento no Tesouro Educa+ funciona na prática, quanto ele rende, os custos envolvidos e como dar o primeiro passo, continue lendo!

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O que é o Tesouro Educa+ e quem pode investir?

Lançado em agosto de 2023 pelo Tesouro Nacional em parceria com a B3, o Tesouro Educa+ é um título público de renda fixa voltado ao financiamento da educação.

Qualquer pessoa física pode investir, independentemente do nível de renda ou experiência com o mercado financeiro.

O valor mínimo de aplicação fica em torno de R$ 30,00, e os aportes podem ser realizados mensalmente via Pix, tornando o processo acessível para boa parte dos brasileiros.

A lógica é bastante parecida com a de um plano de previdência, onde o investidor vai construindo um patrimônio ao longo dos anos, e depois, esse patrimônio se transforma em renda mensal para custear os estudos.

Como funciona o Tesouro Educa+ na prática?

O investimento se divide em duas etapas bem definidas:

1. Fase de acumulação

Nesse período, o investidor compra títulos periodicamente até a data de conversão escolhida. As compras devem respeitar o limite de R$ 1 milhão por CPF ao mês, conforme as regras do Tesouro Direto.

Durante essa fase, nenhum pagamento é feito ao investidor: os juros vão se acumulando junto ao capital aplicado, aumentando o montante final.

2. Fase de conversão

Ao atingir a data de início escolhida, o investidor passa a receber parcelas mensais equivalentes a cinco anos de graduação (60 meses), corrigidas pelo IPCA mais a taxa prefixada contratada.

Os pagamentos começam sempre no dia 15 de janeiro do ano escolhido, e a transição é automática. Não é necessário fazer nenhuma solicitação para começar a receber os valores.

Atualmente, o Tesouro Educa+ oferece 18 opções de datas de início, que vão de 2026 a 2043. Isso permite que a família escolha o ano que melhor coincide com o ingresso do filho na faculdade, tornando o planejamento muito mais preciso.

Saiba mais: Investimento e financiamento: entenda suas diferenças

Qual a rentabilidade do Tesouro Educa+?

A remuneração do Tesouro Educa+ é composta pela variação do IPCA, o índice oficial de inflação do Brasil, mais uma taxa de juros prefixada, definida no momento da compra.

Na prática, isso significa que o dinheiro investido sempre renderá acima da inflação, desde que o título seja mantido até a data de conversão.

As taxas dos diferentes vencimentos do Tesouro Educa+ variam entre aproximadamente IPCA + 7,27% e IPCA + 8,09% ao ano, a depender do prazo escolhido, um patamar historicamente elevado.

Vale destacar que essas taxas oscilam conforme as condições do mercado, portanto, antes de investir, consulte os valores atualizados diretamente no site do Tesouro Direto.

A proteção contra a inflação é um dos diferenciais mais importantes do título, especialmente para quem está planejando gastos que ocorrerão daqui a vários anos, como mensalidades universitárias, que costumam sofrer reajustes anuais.

Quais são as taxas e impostos do Tesouro Educa+?

Antes de investir em qualquer título, é fundamental entender quanto você vai pagar ao longo do investimento.

No caso do Tesouro Educa+, os custos são relativamente baixos, especialmente para quem mantém o investimento até o prazo planejado, e se resumem a dois pontos principais: o Imposto de Renda e a taxa de custódia da B3.

Confira abaixo como cada um funciona:

Imposto de Renda

Assim como nos demais títulos do Tesouro Direto, o Imposto de Renda no Tesouro Educa+ segue a tabela regressiva, ou seja, quanto mais tempo o dinheiro permanecer investido, menor a alíquota.

O IR incide apenas sobre os rendimentos, não sobre o valor total aplicado, e é descontado automaticamente pela corretora no momento do recebimento.

Confira como funciona o IR sobre investimentos conforme o prazo:

Como o Tesouro Educa+ é um investimento de longo prazo por natureza, o investidor que mantiver o título pelo período planejado será tributado na menor alíquota, que é de 15%.

Taxa de custódia

O Tesouro Educa+ tem uma regra diferenciada de taxa de custódia, mais vantajosa do que a aplicada à maioria dos outros títulos do Tesouro Direto.

Quem mantiver o título até a data de conversão e receber parcelas mensais de até quatro salários mínimos é isento da taxa de custódia da B3. Para rendas mensais acima desse limite, a cobrança é de apenas 0,10% ao ano sobre o valor excedente.

Em caso de resgate antecipado, a taxa de custódia passa a ser cobrada de forma regressiva sobre o valor resgatado, de acordo com o prazo restante até a conversão. Ou seja, quem resgata mais cedo paga mais e quem permanece por mais tempo paga menos.

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Tesouro Educa+ ou poupança: qual rende mais?

O Tesouro Educa+ rende mais que a poupança. Enquanto a poupança oferece um retorno limitado, geralmente abaixo da inflação em boa parte dos anos, o Tesouro Educa+ protege o dinheiro contra a inflação.

Além disso, ainda paga um juro real acima dela, garantindo um poder de compra muito maior no longo prazo.

Na prática, quem guarda dinheiro na poupança para pagar a faculdade do filho pode se deparar, anos depois, com um valor que perdeu parte do poder de compra.

Com o Tesouro Educa+, a correção pelo IPCA garante que as parcelas recebidas no futuro acompanharão os custos reais da educação.

Tesouro Educa+ ou previdência privada: qual escolher?

Depende do objetivo principal. Confira alguns pontos importantes para essa comparação:

• Taxas: planos de previdência privada costumam cobrar taxas de administração e, em alguns casos, de carregamento. O Tesouro Educa+ não tem taxa de gestão e oferece isenção de custódia para quem mantém o título até o vencimento dentro do limite de renda mensal

• Garantia: o Tesouro Educa+ conta com a garantia do governo federal, o que o torna um dos investimentos mais seguros disponíveis no mercado brasileiro

• Flexibilidade: a previdência privada permite portabilidade entre planos e instituições, o que pode ser uma vantagem para quem muda de estratégia ao longo do tempo

• Resgate: ambos permitem resgate antecipado, mas com impactos distintos, no caso do Tesouro Educa+, o resgate antes da data de conversão está sujeito à marcação a mercado, o que pode representar perda dependendo das condições do mercado naquele momento

No fim das contas, o Tesouro Educa+ é mais indicado para quem tem o objetivo definido de financiar a educação superior.

Já a previdência privada, especialmente o PGBL e o VGBL, tende a ser mais adequada para quem pensa em complementar a aposentadoria.

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Como investir no Tesouro Educa+ passo a passo?

O processo é simples e pode ser feito inteiramente pela internet. Confira os passos:

1. Abra uma conta em uma corretora ou banco habilitado pelo Tesouro Direto. Várias instituições oferecem acesso gratuito à plataforma
2. Acesse a área de Tesouro Direto na plataforma escolhida
3. Selecione o título Tesouro Educa+ com a data de vencimento desejada, considerando o ano em que o estudante deve ingressar na faculdade
4. Defina o valor e confirme a compra via Pix ou TED. O investimento mínimo é de cerca de R$ 30,00
5. Acompanhe o investimento pelo portal do Tesouro Direto, onde também é possível usar o simulador para projetar os valores futuros com base no seu objetivo.

Todo o processo pode ser feito sem sair de casa e em poucos minutos, o investimento já está ativo e o planejamento para o futuro dos seus filhos, em andamento.

Quando e como resgatar o Tesouro Educa+?

O Tesouro Educa+ permite resgate antecipado após 60 dias do início da aplicação, mas há um ponto de atenção: o Tesouro recompra os títulos pelo preço de mercado, que pode ser menor do que o valor investido caso as taxas de juros tenham subido desde a compra.

Em outras palavras, vender antes da hora pode significar perda.

Por isso, o ideal é manter o investimento até a data de conversão programada, garantindo o rendimento contratado no momento da compra.

Na fase de conversão, as 60 parcelas mensais são creditadas automaticamente na conta cadastrada, sem burocracia e sem necessidade de nenhuma ação adicional do investidor.

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O Tesouro Educa+ é uma alternativa acessível para famílias que querem se preparar financeiramente para os estudos superiores dos filhos.

Com aportes a partir de R$ 30,00, proteção contra a inflação, isenção de taxa de custódia para quem mantém o título até o vencimento dentro do limite de renda e a segurança dos títulos públicos federais, ele reúne características dificilmente encontradas juntas em outros produtos.

O segredo está no planejamento: quanto antes você começar a investir, maior será o montante acumulado na fase de conversão, e mais tranquila será essa etapa tão importante na vida do estudante e de toda a família.

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