Qual a diferença entre refinanciamento e portabilidade de empréstimo?

No universo dos empréstimos, principalmente os consignados, é comum encontrar termos como refinanciamento e portabilidade. 

Embora ambos se refiram a processos relacionados ao crédito, cada um possui características distintas e atende a diferentes necessidades dos clientes. 

Por isso, se você já tem ou pensa em fazer um empréstimo consignado, é fundamental conhecer melhor sobre esses processos. Continue a leitura e entenda qual a diferença entre portabilidade e refinanciamento de empréstimo.

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Entenda o Empréstimo Consignado

O Empréstimo Consignado é uma modalidade de crédito regulamentada pela Lei nº 10.820/2003, em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício de quem contrata. 

Por ter o pagamento vinculado à renda, essa opção costuma oferecer taxas de juros mais baixas do que outros tipos de empréstimo. 

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Antes de contratar, compare o CET (Custo Efetivo Total) para saber quanto você realmente pagará pelo crédito, considerando juros, tarifas, impostos e demais custos da operação.

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Aplicativo bem fácil de usar

Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023

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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023

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Refinanciamento e Portabilidade é a mesma coisa?

Não, refinanciamento e portabilidade de crédito não são a mesma coisa, embora ambas possam ser usadas para reorganizar uma dívida e buscar condições mais acessíveis. 

A diferença está principalmente na forma como cada operação é realizada, no que acontece com o contrato e no possível efeito sobre o saldo devedor e os impostos.

Essa distinção, porém, ainda causa confusão: uma pesquisa datatudo sobre a diferença entre refinanciamento e portabilidade, realizada com leitores do nosso blog, revelou que 27% dos participantes acreditam que refinanciamento e portabilidade são a mesma coisa.

O resultado reforça a importância de conhecer as características de cada alternativa antes de escolher como reorganizar uma dívida.

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Qual a diferença entre refinanciamento e portabilidade de empréstimo?

A diferença é que no refinanciamento, o contrato continua no mesmo banco; já na portabilidade, a dívida é transferida para outra instituição financeira, geralmente em busca de juros menores ou melhores condições.

Embora os dois processos possam ajudar a reorganizar as finanças, cada opção funciona de uma forma e atende objetivos diferentes. 

A seguir, confira melhor como funciona o refinanciamento e o que muda na portabilidade do empréstimo consignado.

Saiba mais: Quando vale a pena refinanciar um Empréstimo Consignado CLT?

O que é refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento de empréstimo consignado é a renegociação de um contrato que já está ativo na mesma instituição financeira, com novas condições de pagamento.

Essa opção costuma ser usada quando as parcelas começam a pesar no orçamento ou quando surge a necessidade de conseguir crédito extra sem contratar um empréstimo totalmente novo.

O refinanciamento pode permitir a redução do valor das parcelas, estender o prazo de pagamento e até mesmo obter taxas de juros mais favoráveis.

Para entender melhor como funciona o refinanciamento de consignado, confira os principais pontos dessa modalidade:

• Renegociação com o mesmo banco: o refinamento é feito com a instituição financeira onde o contrato original foi contratado
• Novo contrato: a operação anterior é encerrada e um novo contrato é firmado, com atualização das condições, dos prazos e das taxas
• Possibilidade de receber um “troco”: ao renovar o contrato depois de quitar parte da dívida, você pode ter acesso a um valor adicional, caso a instituição ofereça essa possibilidade
• Impostos: como o refinanciamento envolve uma nova operação de crédito, pode haver incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)

Portanto, enquanto no consignado há a realização de um novo contrato e acordo, no Refin, ocorre o refinanciamento de um contrato já existente.

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O que é portabilidade de empréstimo consignado?

A portabilidade de empréstimo consignado é a transferência do contrato de uma instituição financeira para outra, mantendo o saldo devedor original, mas com novas condições. 

Para saber o que muda nessa transferência, confira como a portabilidade funciona em diferentes aspectos:

• Mudança de banco: você transfere a dívida para outro banco que oferece condições mais vantajosas, e a nova instituição quita o saldo devido ao banco anterior
• Manutenção do prazo: o contrato mantém, em geral, o prazo e o saldo devedor existentes, mas a redução dos juros pode diminuir o valor das parcelas
• Sem dinheiro extra: a portabilidade não tem como objetivo liberar dinheiro extra, pois serve para reduzir o custo do crédito contratado
• Impostos: a portabilidade de crédito entre as instituições financeiras não gera cobrança de IOF, conforme o Decreto nº 6.306/2007, que regulamenta o IOF, em conjunto com as normas do Banco Central, como a Resolução CMN nº 5.057/2022

Leia também: O que significa averbação por refinanciamento?

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Quando devo escolher portabilidade e quando devo escolher refinanciamento?

A escolha entre portabilidade e refinanciamento depende do que faz mais sentido para sua situação financeira no momento. Embora as duas modalidades ajudem a melhorar as condições do empréstimo consignado, cada uma atende necessidades diferentes:

• Portabilidade de contrato: indicada para quem quer economizar, está insatisfeito com a instituição atual, quer reduzir o custo total da dívida ou precisa liberar margem consignável
  
• Refinanciamento de contrato: costuma ser a melhor escolha para quem precisa de dinheiro extra ou quer reorganizar o pagamento do contrato atual sem mudar de banco

A portabilidade costuma focar mais em economia e redução de juros, enquanto o refinanciamento costuma ser mais usado para conseguir crédito adicional com mais rapidez e menos burocracia.

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Portabilidade × refinanciamento × novo empréstimo: vantagens e desvantagens

A portabilidade transfere uma dívida para outra instituição financeira em busca de juros menores, o refinanciamento renegocia o contrato no mesmo banco para aumentar o prazo ou obter crédito adicional, enquanto o novo empréstimo inicia uma nova operação de crédito.

Para entender melhor as diferenças entre as três alternativas, confira a tabela abaixo:

A escolha entre essas modalidades depende principalmente do que você busca ao contratar ou reorganizar um crédito:

• Portabilidade: faz sentido para quem já tem um consignado e encontra outra instituição financeira com condições mais vantajosas, especialmente em relação aos juros e ao valor das parcelas
• Refinanciamento: pode ser uma alternativa para renegociar um contrato existente, ajustar as condições de pagamento e, quando disponível, receber um valor adicional
• Novo empréstimo: atende quem precisa de um novo crédito e ainda possui margem consignável disponível para assumir outra parcela

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Qual é mais vantajoso: portabilidade com troco ou refinanciamento?

Se a prioridade é reduzir o custo total do crédito, a portabilidade com troco costuma ser mais vantajosa, porque pode combinar juros menores de outro banco com a liberação de um valor extra. 

Já quando o foco é rapidez para receber o dinheiro extra, o refinanciamento no mesmo banco costuma ter liberação mais rápida. Antes de decidir, vale comparar alguns pontos importantes:

• Custo Efetivo Total (CET): compare o custo total das duas contratações na simulação, não apenas a taxa de juros ou o valor da parcela
• Valor do troco líquido: em alguns casos, a portabilidade libera mais dinheiro por ter juros menores; em outros, o refinanciamento pode oferecer um troco maior devido ao relacionamento com o banco atual
• Prazo total do contrato: parcelas menores podem parecer vantajosas, mas estender muito o contrato pode aumentar o valor total pago ao final do empréstimo

Conheça: Trocador de dívidas

Posso fazer portabilidade e refinanciamento ao mesmo tempo?

Sim, é possível fazer portabilidade e refinanciamento de forma combinada. Essa operação é conhecida como portabilidade com refinanciamento.

Nesse modelo, o contrato sai do banco original e é transferido para uma nova instituição financeira por meio da portabilidade. 

Depois disso, o novo banco faz o refinanciamento do contrato para liberar um valor extra em dinheiro, conhecido como troco.

Tudo acontece em um único processo. O cliente faz apenas uma assinatura e a nova instituição coordena tanto a transferência da dívida quanto a renegociação do contrato, seguindo as regras do Banco Central.

A principal vantagem dessa combinação é reunir dois benefícios na mesma operação: a possibilidade de conseguir juros menores com a portabilidade e, ao mesmo tempo, liberar crédito adicional com o refinanciamento.

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O banco pode recusar minha portabilidade de consignado? Por quê?

Sim, o banco pode recusar uma portabilidade de consignado, mas a recusa precisa ser justificada. Normalmente, ela está ligada às condições do contrato atual ou aos critérios da nova instituição financeira, que podem ser:

• Contrato de empréstimo ainda não atingiu o número mínimo de parcelas pagas
• Saldo devedor muito baixo para viabilizar o contrato
• Dados cadastrais divergentes no INSS, banco de origem ou na carteira de trabalho
• Margem consignável comprometida ou bloqueada
• Regras internas de análise de crédito do novo banco

Saiba: Como conseguir empréstimo com nome sujo?

Refinanciamento de Consignado INSS × CLT: como as regras diferem?

O Refinanciamento de Consignado INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e o Refinanciamento de Consignado CLT seguem a mesma lógica: substituir o contrato ativo no mesmo banco por um novo no mesmo banco, com condições atualizadas. 

A principal diferença entre as modalidades está nas regras de juros, prazo máximo e critérios de contratação. Confira:

Resumindo, o refinanciamento de consignado para beneficiários do INSS costuma oferecer prazos longos e taxas reguladas, enquanto o refinanciamento de consignado para trabalhadores CLT traz mais flexibilidade nas condições.

Leia também: Quer reduzir o valor da parcela do empréstimo consignado?

Diferença entre compra de dívida e portabilidade

A compra de dívida e a portabilidade são formas de transferir seu empréstimo consignado para outro banco, buscando condições melhores, como juros mais baixos e parcelas mais acessíveis.

A diferença é que na compra de dívida, o novo banco quita sua dívida antiga e faz um novo contrato, podendo mudar o valor ou prazo do empréstimo. 

Confira também: Quer vender sua dívida de empréstimo consignado? Saiba como

Já na portabilidade, o novo banco assume seu contrato original, mantendo o mesmo valor e reduzindo os juros.

Vale ressaltar que eventuais taxas ou impostos dependem das características da operação, e tanto a compra de dívida quanto a portabilidade seguem regras estabelecidas pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional, como a Resolução CMN nº 5.057/2022, que regulamenta a portabilidade de operações de crédito.

Como fazer portabilidade ou refinanciamento de empréstimo consignado?

Para fazer Portabilidade ou Refinanciamento de Empréstimo Consignado, você pode contar com a meutudo e realizar a contratação 100% online, sem burocracia. 

As duas modalidades estão disponíveis para trabalhadores com carteira assinada e aposentados e pensionistas do INSS.

No caso do Refinanciamento de Consignado CLT, se você já tem um Consignado CLT com a gente, pode verificar diretamente no nosso aplicativo se há oferta disponível para o seu contrato. 

A possibilidade de liberar um valor adicional depende das condições da operação e do quanto você já pagou do contrato, com troco a partir de R$ 100,00.

Já para quem tem Consignado CLT em outra instituição e quer reduzir juros ou diminuir o valor das parcelas, é possível trazer o contrato para a nossa plataforma por meio da Portabilidade de Consignado CLT. 

Nessa transferência, você conquista condições bastante vantajosas e, a depender da análise, há possibilidade de liberação de crédito extra. 

Com a gente, o valor mínimo de troco é de R$ 50,00, com depósito direto na sua conta bancária em aproximadamente 7 a 11 dias úteis.

Para aposentados e pensionistas do INSS, o processo funciona de forma semelhante. No Refinanciamento de Consignado INSS, o troco pode ser liberado em até 24 horas úteis, conforme as condições do contrato e a análise realizada. 

Já na Portabilidade de Consignado INSS, é possível transferir o empréstimo para buscar juros menores e, a depender das condições da operação, o troco pode ser liberado entre 7 e 11 dias úteis após a conclusão das etapas.

Caso você ainda não tenha o aplicativo meutudo instalado, confira como é fácil fazer o seu cadastro: 

Passo a passo de cadastro no aplicativo meutudo

Você pode baixar e instalar gratuitamente o nosso aplicativo na sua loja de aplicativos, PlayStore ou App Store.

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Na tela inicial, clique no botão “Criar meu cadastro agora”.

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Ainda mais segurança: agora você pode cadastrar sua biometria e acessar o aplicativo meutudo sem precisar de senha. Aproveite!

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Assim, você pode escolher entre portabilidade e refinanciamento de acordo com o seu objetivo e as condições disponíveis para o seu contrato.

Se precisar de ajuda para avaliar as opções, nossa equipe de especialistas está à disposição pelos canais de atendimento para orientar você durante o processo.

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