crédito descomplicado, portabilidade

Saiba a diferença entre empréstimo, Refin e Portabilidade

6 de julho de 2020 Saiba a diferença entre empréstimo, Refin e Portabilidade
O empréstimo consignado dispõe de uma variedade de subprodutos e serviços que vão além das ofertas de crédito novo, como a portabilidade e o refin, por exemplo. Estas três modalidades são relacionadas ao consignado, e, muitas vezes, pode gerar dúvidas ao consumidor. Dessa forma, resolvemos explicar a diferença entre estes três serviços de empréstimo.

Empréstimo consignado: o que é e quando fazer?

A princípio, o empréstimo consignado é um tipo de crédito que é disponibilizado para funcionários públicos ou beneficiários do INSS, como aposentados ou pensionistas. Portanto, ao ser solicitado, o interessado precisa comprovar que se encaixa em uma dessas categorias. Em resumo, seu diferencial é que ele está relacionado com a renda de quem solicitou o crédito, pois o pagamento é descontado antes mesmo que o salário chegue à conta. Quem faz o pagamento é o próprio banco de onde o salário ou aposentadoria é depositado. Há vantagens e desvantagens ao solicitar um empréstimo consignado. As vantagens são que a instituição financeira que concedeu o crédito também pode oferecer juros menores e isso acontece porque ele é descontado todos os meses diretamente do salário do solicitante, assim oferece menos risco de inadimplência à instituição. Por isso, também há uma maior facilidade de contratar. As instituições financeiras também costumam oferecer prazos de pagamentos maiores. No empréstimo consignado não existem chances de o pagamento ser adiado ou suspenso, já que ele é retirado todos os meses diretamente do seu benefício ou salário.

Quando saber se vale a pena solicitar um empréstimo consignado?

  • Primeiramente quando a parcela mensal não irá comprometer o pagamento de outras contas;
  • Em seguida quando se tem uma dívida alta no cheque especial ou cartão de crédito, pois como as taxas de juros são maiores nesses dois, é vantajoso que sejam quitadas, reduzindo o valor total que irá pagar em juros.

E quando não vale a pena solicitar?

  • Primeiramente para pagar compras do dia-a-dia;
  • Em seguida para fazer uma aplicação, porque por mais que mais baixos, os juros do crédito consignado são maiores que o rendimento de qualquer aplicação;
  • E por fim para emprestar o dinheiro para algum conhecido.

Refinanciamento: O que é e quando fazer?

A princípio, o refinanciamento de empréstimo consignado é usado para situações em que é necessário economizar ou precisa de mais dinheiro. Portanto, com o refinanciamento, você consegue mais crédito sem a necessidade de fazer um novo contrato em uma credora diferente. Em resumo, para solicitar o refinanciamento de empréstimo consignado, é necessário que uma parte das parcelas do empréstimo anterior já estejam pagas (de 15% a 30%). Contudo, a operação é regida pela Lei nº 10.820/2003, que regulamenta o empréstimo consignado. Portanto, ao refinanciar, a dívida é quitada e a diferença é liberada como novo saldo. Dessa forma, a diferença entre o Refinanciamento e o Empréstimo Consignado comum é bem simples: Enquanto o consignado comum há a realização de um novo contrato e acordo, no Refin, ocorre o refinanciamento de um contrato já existente.

Quando saber se vale a pena solicitar um refinanciamento?

Serve de grande ajuda para aqueles que precisam de dinheiro, mas não tem mais uma margem consignável ou já atingiu o limite de 30%. Também pode ser útil em casos em que o contratante precisa de um novo empréstimo, mas não quer fazer outro empréstimo, ou, também, se o contratante tem interesse em reduzir as parcelas.

Quais as vantagens do Refinanciamento?

As vantagens do refinanciamento são que, por exemplo, ele mantém o mesmo valor da parcela, possibilitando a redução de juros. Além disso, ele libera dinheiro e não faz consultas ao SPC e Serasa, oferecendo uma experiência de economia e gestão mais efetiva de seu empréstimo. Aproveite e faça a simulação do refinanciamento do seu empréstimo agora mesmo  de forma totalmente digital online!

Portabilidade: o que é e quando fazer?

A portabilidade do empréstimo consignado surgiu com o intuito de oferecer melhores oportunidades de crédito aos clientes, dinamizando sua experiência. Vale ressaltar ainda que a portabilidade aumentou consideravelmente a concorrência entre as empresas fornecedoras de crédito, que se viram obrigadas a melhorar as ofertas a fim de fidelizar e atrair os consumidores. Mas afinal, o que é esta modalidade do consignado? O serviço de portabilidade de empréstimos consignados de crédito é a possibilidade de trocar o seu empréstimo atual por um novo empréstimo com condições mais vantajosas. Dessa forma, você substitui o contrato de empréstimo anterior por um novo com melhores benefícios. Essa troca é realizada entre o Banco Credor, responsável por seu contrato vigente de empréstimo, e o Novo Banco, o qual você deseja migrar. Inicialmente, a solicitação deverá começar pelo pedido de avaliação do seu saldo devedor a CIP – Câmara Interbancária de Pagamentos, que basicamente é a empresa que controla o sistema responsável por todo o processo da Portabilidade. Após solicitar o seu pedido de portabilidade de empréstimo consignado, Novo Banco entra com um pedido de portabilidade no sistema da CIP, que por sua vez encaminha um pedido para que o Banco Credor informe o valor do Saldo devedor para a quitação desse empréstimo. O Novo Banco assume sua dívida e então pagará esse valor ao Banco Credor. A partir daí um novo contrato é gerado. O prazo de pagamento e o valor da operação original permanecem os mesmos. A principal diferença entre essa modalidade e o refinanciamento é que, no Refin, há a necessidade de ter uma quantidade de parcelas já pagas, que varia entre 15% e 30%, além do contrato continuar inalterado. Já na Portabilidade, o processo pode ser realizado sem necessitar de nenhuma base de pagamentos. Ambos os procedimentos liberam saldo ao consumidor, o que torna a diferença entre eles mais sutil.

Prazo de processamento e de liberação

A Banco Credor tem até 5 dias úteis para fazer esse processo. Importante ressaltar que nesse período o Banco Credor pode tentar renegociar o seu empréstimo atual, estratégia comum para tentar reter o consumidor com reformulação de propostas. Quando é assinado o novo contrato de empréstimo consignado, a nova instituição financeira transfere o dinheiro para o banco da dívida original, quitando o empréstimo antecipadamente. Então, o cliente assina um novo contrato com a instituição. A partir do momento de assinatura, o prazo para liberar a portabilidade de empréstimo consignado é de 20 até 45 dias úteis. Dessa forma, é importante buscar instituições que realizem esse procedimento da forma mais assertiva possível, para evitar grande espera na liberação.

Quando e como realizar a Portabilidade?

Por se tratar de um processo de recontratação, a Portabilidade é indicada para quem já possui um contrato de empréstimo ativo e deseja obter uma oferta melhor de crédito, com taxas mais baixas ou prazo maior, por exemplo. Portanto, caso esteja com um empréstimo consignado e deseja economizar até 30% em sua oferta, entenda abaixo como realizar sua solicitação: 1) No site ou aplicativo meutudo, faça o seu cadastro seguindo todos os passos para a atualização de suas informações; 2) Já no MENU PRINCIPAL você clica em PORTABILIDADE para ter acesso às oportunidades que a plataforma possui para você começar a economizar pagando taxas de juros mais baratas; 3) Após a sua decisão de realizar a Portabilidade, é necessário finalizar a solicitação de acordo com o passo a passo informado para a formalização oficial da sua proposta. Com isso, o pedido de portabilidade será iniciado; 4) Após o início do processo haverá uma troca de informações com o banco de origem de forma totalmente eletrônica, conforme a Resolução nº 4.292, de 20/12/2013, do Banco Central. 5) O novo banco vai fazer a transferência do dinheiro para o banco credor, liquidando assim o empréstimo de forma antecipada. É importante ressaltar que nesta operação o valor em reais não vai para a conta do cliente, e sim, para o banco credor em que havia o contrato vigente para que a operação seja definitivamente quitada. Essa transferência é realizada via TED e os custos não podem ser repassados para o cliente. Cada banco possui o seu padrão de dias para essa e as demais etapas.

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