Diferença de refinanciamento e portabilidade de empréstimo

No universo dos empréstimos, principalmente os consignados, é comum encontrar termos como refinanciamento e portabilidade. 

Embora ambos se refiram a processos relacionados ao crédito, cada um possui características distintas e atende a diferentes necessidades dos clientes. 

Por isso, se você já tem ou pensa em fazer um empréstimo consignado, é fundamental conhecer melhor sobre esses processos. Continue a leitura e entenda a diferença entre refinanciamento e portabilidade de empréstimo.

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O que é Empréstimo consignado?

O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito voltada principalmente para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores formais, na qual as parcelas são descontadas da folha de pagamento ou do benefício do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social). 

Por ter essa garantia, os juros costumam ser menores em comparação a outros tipos de empréstimo. 

No caso do consignado para beneficiários do INSS, por exemplo, existe um teto de juros de 1,85% ao mês, além da possibilidade de parcelar o valor em até 108 meses, oferecendo um pagamento mais acessível e prazos mais flexíveis.

Saiba mais: O que é empréstimo consignado do INSS? Como funciona

Para trabalhadores com carteira assinada (CLT), o consignado pode ser parcelado em até 96 vezes. 

Diferente do crédito para aposentados, não existe uma taxa mínima fixa definida pelo Governo Federal.

Isso porque as condições variam de acordo com cada instituição financeira e com a análise de crédito individual. 

Ainda assim, existe uma limitação indireta definida pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE): o Custo Efetivo Total (CET) do Consignado CLT não pode ultrapassar mais de 1% da taxa de juros mensal aplicada no contrato. Essa regra ajuda a limitar cobranças excessivas de tarifas e encargos adicionais.

A taxa final continua sendo influenciada pela concorrência entre os bancos e pela avaliação do perfil do cliente, abrindo espaço para propostas personalizadas e alinhadas às necessidades de cada trabalhador.

Quer entender as principais diferenças entre o Empréstimo consignado para INSS e para CLT? Então, assista ao vídeo abaixo:

Aplicativo bem fácil de usar

Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023

Atenção e o respeito à minha necessidade

Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023

É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news

Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023

Achei muito rápido, sem tanta burocracia

Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023

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Vantagens do Empréstimo consignado INSS ou CLT

As modalidades de empréstimo consignado mais comuns são o Empréstimo consignado INSS, voltado para beneficiários do INSS, e o Empréstimo consignado CLT, voltado para trabalhadores CLT.

Cada um deles apresenta vantagens específicas que os tornam atraentes para o público que foi criado. No consignado INSS é possível acessar:

• Teto para a taxa de juros, garantindo que fiquem atrativas
• Parcelamento de até 108 meses
• Solicitação 100% digital, a depender da instituição financeira

Já o Consignado CLT, que passou por algumas mudanças em 2025, apresenta as seguintes vantagens:

• Pode ser solicitado por qualquer trabalhador CLT com vínculo empregatício
• Taxas de juros mais baixas do que outras modalidades de empréstimo
• Parcelamento em até 96 vezes, dependendo da instituição financeira
• Possibilidade de receber várias propostas de crédito no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital
• Contratação direta pelo aplicativo da meutudo, sem intermediários

Veja mais: Vantagens de contratar empréstimo consignado com a meutudo

Uma grande vantagem que os dois empréstimos oferecem é que é possível solicitar o crédito mesmo com o nome sujo.

No caso do consignado INSS, essa modalidade não faz consultas no SPC/Serasa, o que pode aumentar as chances de aprovação para quem está negativado.

Já o Consignado CLT faz análise de crédito mas, a depender da instituição financeira, os critérios podem ser mais flexíveis, sendo possível ser aprovado mesmo com o nome sujo.

Qual a diferença entre refinanciamento e portabilidade de empréstimo?

A diferença é que no refinanciamento, o contrato continua no mesmo banco; já na portabilidade, a dívida é transferida para outra instituição financeira, geralmente em busca de juros menores ou melhores condições.

Embora os dois processos possam ajudar a reorganizar as finanças, cada opção funciona de uma forma e atende objetivos diferentes. 

A seguir, confira melhor como funciona o refinanciamento e o que muda na portabilidade do empréstimo consignado.

O que é refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento de empréstimo consignado é a renegociação de um contrato que já está ativo na mesma instituição financeira, com novas condições de pagamento.

Essa opção costuma ser usada quando as parcelas começam a pesar no orçamento ou quando surge a necessidade de conseguir crédito extra sem contratar um empréstimo totalmente novo.

O refinanciamento pode permitir a redução do valor das parcelas, estender o prazo de pagamento e até mesmo obter taxas de juros mais favoráveis.

Confira: O que é Refinanciamento?

Portanto, enquanto no consignado há a realização de um novo contrato e acordo, no Refin, ocorre o refinanciamento de um contrato já existente.

O que é portabilidade de empréstimo consignado?

A portabilidade de empréstimo consignado é a transferência do contrato de uma instituição financeira para outra, mantendo o saldo devedor original, mas com novas condições. 

Ou seja, assim que você encontrar uma instituição que te ofereça as vantagens financeiras que busca, você pode levar o contrato da instituição antiga para a nova.

A nova instituição é a responsável por pagar a dívida com a antiga instituição e gerar um novo contrato, com taxas reduzidas e prazos de pagamento maiores. 

Leia mais: Saiba tudo sobre a portabilidade de consignado

É possível fazer a transferência do contrato da antiga instituição para a meutudo mesmo que você não tenha pago as parcelas.

Em resumo, o refinanciamento envolve renegociar um empréstimo existente, com melhores condições, dentro da mesma instituição.

Por outro lado, a portabilidade refere-se à transferência de uma dívida para outra instituição financeira que ofereça as vantagens que você procura. 

Ambas as opções podem ser úteis dependendo das necessidades e objetivos financeiros de cada indivíduo. 

Em outro tópico explicaremos mais sobre as vantagens de cada uma dessas operações.

Quando devo escolher portabilidade e quando devo escolher refinanciamento?

A escolha entre portabilidade e refinanciamento depende do que faz mais sentido para sua situação financeira no momento. Embora as duas modalidades ajudem a melhorar as condições do empréstimo consignado, cada uma atende necessidades diferentes:

• Portabilidade de contrato: indicada para quem quer economizar, está insatisfeito com a instituição atual, quer reduzir o custo total da dívida ou precisa liberar margem consignável
  
• Refinanciamento de contrato: costuma ser a melhor escolha para quem precisa de dinheiro extra ou quer reorganizar o pagamento do contrato atual sem mudar de banco

A portabilidade costuma focar mais em economia e redução de juros, enquanto o refinanciamento costuma ser mais usado para conseguir crédito adicional com mais rapidez e menos burocracia.

Entenda: Com quantas parcelas pagas posso renovar o Consignado INSS?

Tabela: portabilidade × refinanciamento × novo empréstimo: vantagens e desvantagens

As três modalidades de crédito podem ajudar em momentos diferentes da vida financeira. A tabela abaixo compara portabilidade, refinanciamento e o empréstimo consignado em critérios objetivos, facilitando a escolha da opção mais adequada para o seu objetivo. Confira:

Em resumo, a portabilidade é a opção mais indicada para reduzir juros; o refinanciamento, para liberar dinheiro extra rapidamente sem mudar de banco; e o empréstimo, quando você não tem ou quer contratar um novo contrato de consignado.

Qual é mais vantajoso: portabilidade com troco ou refinanciamento?

Se a prioridade é reduzir o custo total do crédito, a portabilidade com troco costuma ser mais vantajosa, porque pode combinar juros menores de outro banco com a liberação de um valor extra. 

Já quando o foco é rapidez para receber o dinheiro extra, o refinanciamento no mesmo banco costuma ter liberação mais rápida. Antes de decidir, vale comparar alguns pontos importantes:

• Custo Efetivo Total (CET): compare o custo total das duas contratações na simulação, não apenas a taxa de juros ou o valor da parcela
• Valor do troco líquido: em alguns casos, a portabilidade libera mais dinheiro por ter juros menores; em outros, o refinanciamento pode oferecer um troco maior devido ao relacionamento com o banco atual
• Prazo total do contrato: parcelas menores podem parecer vantajosas, mas estender muito o contrato pode aumentar o valor total pago ao final do empréstimo

Conheça: Trocador de dívidas

Diferença entre compra de dívida e portabilidade

A compra de dívida e a portabilidade são formas de transferir seu empréstimo consignado para outro banco, buscando condições melhores, como juros mais baixos e parcelas mais acessíveis.

A diferença é que na compra de dívida, o novo banco quita sua dívida antiga e faz um novo contrato, podendo mudar o valor ou prazo do empréstimo. 

Confira também: Quer vender sua dívida de empréstimo consignado? Saiba como

Já na portabilidade, o novo banco assume seu contrato original, mantendo o mesmo valor e reduzindo os juros.

Vale ressaltar que não há cobrança de taxas ou impostos, e essas operações são regulamentadas pelo Banco Central.

Posso fazer portabilidade e refinanciamento ao mesmo tempo?

Sim, é possível fazer portabilidade e refinanciamento de forma combinada — essa operação é conhecida como portabilidade com refinanciamento.

Nesse modelo, o contrato sai do banco original e é transferido para uma nova instituição financeira por meio da portabilidade. 

Depois disso, o novo banco faz o refinanciamento do contrato para liberar um valor extra em dinheiro, conhecido como troco.

Tudo acontece em um único processo. O cliente faz apenas uma assinatura e a nova instituição coordena tanto a transferência da dívida quanto a renegociação do contrato, seguindo as regras do Banco Central.

A principal vantagem dessa combinação é reunir dois benefícios na mesma operação: a possibilidade de conseguir juros menores com a portabilidade e, ao mesmo tempo, liberar crédito adicional com o refinanciamento.

O banco pode recusar minha portabilidade de consignado? Por quê?

Sim, o banco pode recusar uma portabilidade de consignado, mas a recusa precisa ser justificada. Normalmente, ela está ligada às condições do contrato atual ou aos critérios da nova instituição financeira, que podem ser:

• Contrato de empréstimo ainda não atingiu o número mínimo de parcelas pagas
• Saldo devedor muito baixo para viabilizar o contrato
• Dados cadastrais divergentes no INSS, banco de origem ou na carteira de trabalho
• Margem consignável comprometida ou bloqueada
• Regras internas de análise de crédito do novo banco

Saiba: Como conseguir empréstimo com nome sujo?

Quais as vantagens do refinanciamento?

O refinanciamento traz diversas vantagens para quem busca reorganizar as finanças ou liberar um novo valor de crédito. 

Com ele, em vez de contratar um novo crédito do zero, é possível renegociar as condições, permitindo acesso a um novo valor chamado de “troco”. 

Esse processo é vantajoso porque libera dinheiro extra, com taxas melhores do que o contrato original. 

Aqui na meutudo, por exemplo, trabalhadores CLTs, aposentados e pensionistas do INSS têm à disposição:

• Processo 100% online: faça tudo de forma prática e segura, pelo site ou aplicativo meutudo, sem precisar sair de casa
• Taxas atrativas: aproveite condições competitivas que ajudam a economizar no pagamento das parcelas
• Atendimento humanizado: conte com uma equipe de especialistas sempre pronta para tirar suas dúvidas e oferecer apoio em cada etapa
• Pagamento rápido: o valor, geralmente, é liberado em até 30 minutos após a aprovação
• Facilidade para refinanciar empréstimo: basta ter duas parcelas do empréstimo pagas para solicitar um novo contrato

Confira também: O que significa refinanciamento averbado?

Como trabalhadores podem contratar o Refinanciamento de Consignado CLT?

Trabalhadores de carteira assinada que já possuem um empréstimo contratado aqui na meutudo, podem aproveitar o Refinanciamento Consignado CLT para conseguir mais dinheiro e reorganizar seu orçamento. 

O processo é simples, rápido e pode ser feito 100% online, direto pelo aplicativo da meutudo, sem filas, sem intermediários e com total segurança.

Para refinanciar seu contrato, acesse o aplicativo  meutudo com seu CPF e crie sua conta ou faça login. Depois vá até a opção de refinanciamento. 

Se houver oportunidade, confira o valor do troco disponível, nova parcela, prazo e todas as condições do contrato. Vale lembrar que a simulação é gratuita e sem compromisso.

Depois de ler e aceitar a proposta, assine o refinanciamento de forma digital. O valor costuma cair na conta rapidamente após a aprovação.

Com o Refinanciamento de Consignado CLT da meutudo, você dá conta das suas dívidas com mais fôlego e tranquilidade.

Saiba: Quando vale a pena refinanciar um empréstimo

Refinanciamento de Consignado INSS × CLT: como as regras diferem?

O Refinanciamento de Consignado INSS e o Refinanciamento de Consignado CLT seguem a mesma lógica: substituir o contrato ativo no mesmo banco por um novo no mesmo banco, com condições atualizadas. 

A principal diferença entre as modalidades está nas regras de juros, prazo máximo e critérios de contratação. Confira:

Resumindo, o refinanciamento de consignado para beneficiários do INSS costuma oferecer prazos longos e taxas reguladas, enquanto o refinanciamento de consignado para trabalhadores CLT traz mais flexibilidade nas condições.

Vantagens da portabilidade de empréstimo

A portabilidade de empréstimo oferece diversas vantagens para quem busca melhores condições financeiras. Entre os principais benefícios estão:

• Redução de juros: possibilidade de transferir a dívida para uma instituição que ofereça taxas mais baixas
• Parcelas menores: ao diminuir os juros, o valor das parcelas também pode ficar mais acessível
• Melhor organização financeira: facilita o planejamento do orçamento com condições mais favoráveis
• Prazo flexível: possibilidade de negociar prazos maiores ou melhores condições de pagamento
• Facilidade e praticidade: processo geralmente simples e rápido, muitas vezes feito 100% online
• Troco na portabilidade: possibilidade de obter um crédito extra ao transferir sua dívida para outra instituição

Saiba mais: O que significa margem consignável?

Aqui na meutudo, a gente oferece um simulador de Portabilidade INSS, que apresenta uma estimativa das condições para a Portabilidade do INSS. Experimente agora e confira as melhores opções para você:

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Como realizar uma portabilidade de empréstimo consignado?

O processo de transferência do Empréstimo consignado acontece de forma 100% online, e na meutudo você pode acompanhar todas as etapas do processo em tempo real, pelo site ou aplicativo.

Leia mais: Como é feita a portabilidade de empréstimo consignado?

Após fazer seu cadastro com a meutudo, basta seguir as instruções abaixo para dar início à contratação da portabilidade do INSS.

Como fazer sua Portabilidade INSS para a meutudo

Pagar menos e ainda receber um dinheiro extra de troco? É possível! Confira como trazer o seu Consignado INSS para a meutudo.

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1.

Baixe gratuitamente e acesse o app meutudo e faça login

2.

Na tela inicial, toque em "Mostrar oportunidades", no quadro branco de Consignado INSS

3.

Para conferir suas oportunidades disponíveis, toque em "Conectar Meu INSS"

4.

Leia a explicação sobre a importância de conectar seus dados do INSS e toque em "Continuar" na parte inferior da tela

5.

Escolha uma das formas de conexão. Indicamos "Conectar via senha", que é mais rápido e simples

6.

Digite a senha da sua conta Gov.br (usada no portal Meu INSS) e toque em "Conectar ao Meu INSS"

7.

Ao visualizar "Conectado com sucesso", toque em "Continuar para simulação"

8.

Confira as opções de portabilidade disponíveis e marque as propostas que deseja simular. (A simulação é gratuita e sem compromisso)

9.

Confira todos os detalhes da proposta — valores a receber, parcelas, juros e troco — arrastando a tela até o fim

10.

Para prosseguir com a portabilidade, toque no botão rosa "Iniciar contratação" e informe os dados necessários

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Lembre-se que, em caso de dúvidas, poderá contar com nosso time de especialistas que estão à disposição para te auxiliar nos canais de atendimento.

Prazo de processamento e liberação

O prazo para processamento e liberação pode variar conforme a instituição financeira escolhida. 

Aqui na meutudo, a portabilidade geralmente é processada e liberada entre 7 e 11 dias úteis, garantindo segurança e transparência no processo. 

Já o refinanciamento costuma liberar o valor em até 30 minutos* após a aprovação da proposta, proporcionando rapidez para quem precisa do crédito com urgência.

*Pagamento sujeito a aprovação.

Leia também: Como reduzir o valor da parcela do Empréstimo consignado

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