Muitas pessoas já ouviram falar sobre o Empréstimo consignado, mas nem todas sabem exatamente como ele funciona e quem pode contratá-lo.
Além disso, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre as condições, taxas de juros e as novidades do crédito consignado, principalmente para 2026.
Neste artigo, vamos explicar o que é Empréstimo consignado, como ele funciona, quais são suas vantagens e como aproveitar esse tipo de crédito em 2026. Continue a leitura!
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| Produto | Taxa a partir de | Pagamento | |
| Empréstimo Consignado | 1,39% a.m | 6 a 96 parcelas | |
| Portabilidade Consignado | 1,39% a.m | 60 a 96 parcelas | |
| Empréstimo para BPC/LOAS | Sob consulta | Até 24 parcelas | |
| Consignado Privado CLT | 2,48% a.m. | parcelamento em até 96x | |
| Simular | |||
O que você vai ler neste artigo:
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento, salário ou benefício (INSS).
Por ter essa garantia de recebimento, possui taxas de juros mais baixas que o crédito pessoal convencional. É voltado para funcionários CLT, servidores públicos e aposentados.
Ideal para quem busca prazos longos e facilidade de pagamento, sem necessidade de boletos.
Principais características do consignado:
Vantagens e cuidados:
Para entender mais detalhes, confira o vídeo abaixo com respostas para dúvidas importantes sobre o Empréstimo consignado:
Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023A palavra consignado significa algo que foi registrado, assinalado ou firmado por escrito, garantindo sua oficialidade.
No contexto do crédito, refere-se ao compromisso formal de descontar as parcelas diretamente da fonte pagadora, como salário ou benefício, de forma automática.
Saiba mais: Como conseguir um crédito para negativado?
Esse termo reforça a segurança e a confiabilidade da operação, ao garantir o pagamento das parcelas sem a necessidade de ações adicionais por parte do contratante.
Por isso, o crédito consignado também é uma excelente alternativa de empréstimo para negativado, oferecendo taxas acessíveis mesmo para quem tem restrições no CPF.
Entender o significado do termo é fundamental para compreender as vantagens e a estrutura única do Empréstimo consignado.
O Empréstimo consignado possui várias modalidades, adaptadas para diferentes públicos e necessidades.
Desde aposentados e pensionistas até trabalhadores da iniciativa privada, cada tipo de consignado oferece condições específicas que tornam o crédito mais acessível e seguro.
Abaixo, vamos explicar os principais tipos de Empréstimos consignados disponíveis no mercado e suas particularidades. Confira!
Destinado a aposentados e pensionistas, o Empréstimo consignado INSS utiliza até 35% da margem consignável do benefício para o pagamento das parcelas.
Essa modalidade oferece taxas de juros reduzidas e prazos mais longos, garantindo uma alternativa econômica e acessível para esse público.
Com o desconto automático no benefício, o consignado INSS elimina o risco de atrasos ou inadimplência, sendo uma opção segura para planejar despesas, realizar compras ou cobrir imprevistos financeiros.
O empréstimo consignado CLT é uma opção de crédito voltada para quem tem carteira assinada. Nesse modelo, as parcelas são descontadas diretamente do salário, sem a necessidade de boleto bancário.
Por conta dessa garantia de pagamento, os juros costumam ser mais baixos e o processo é menos burocrático, inclusive permitindo a contratação por pessoas negativadas.
O valor das parcelas pode comprometer até 35% do salário líquido, respeitando a margem consignável.
A contratação pode ser feita de forma online: diretamente pelo aplicativo de instituições financeiras ou utilizando a Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), tornando o processo ainda mais simples e rápido.
Os servidores públicos federais, civis ou militares, possuem uma margem consignável de até 45% da sua remuneração mensal, distribuída da seguinte forma: 35% para Empréstimos consignados, 5% para Cartão de crédito consignado e 5% para Cartão benefício consignado.
Essa modalidade de consignado oferece condições vantajosas, como prazos estendidos de até 96 meses, dependendo da instituição financeira, e taxas de juros reduzidas, garantindo flexibilidade e previsibilidade financeira para quem a contrata.
Para acessar esse tipo de crédito, é necessário verificar a margem consignável disponível e cumprir os critérios estabelecidos pelo órgão público e pela instituição financeira.
Os servidores municipais e estaduais, tanto os ativos quanto os aposentados e pensionistas, também podem acessar o crédito consignado com condições atrativas.
Assim como na modalidade para servidores federais, a margem consignável é de 35% para Empréstimos consignados, 5% para Cartão de crédito consignado e 5% para Cartão benefício consignado (dependendo das regulamentações locais e convênios).
Essa modalidade oferece prazos flexíveis e taxas de juros reduzidas, tornando-se uma alternativa viável e segura para organizar as finanças, planejar despesas ou lidar com imprevistos.
Para contratar, é necessário verificar as condições do convênio firmado entre o órgão municipal ou estadual e a instituição escolhida, além de consultar a margem disponível.
O Empréstimo consignado BPC é destinado a quem recebe o Benefício de Prestação Continuada, e permite que as parcelas sejam descontadas do benefício mensal, que equivale a um salário mínimo.
Embora o BPC seja pago pelo INSS, nem todas as instituições financeiras oferecem essa modalidade, devido a particularidades do benefício, com a suspensão se não forem cumpridos os requisitos do benefício.
As taxas de juros e margem consignável, por sua vez, são as mesmas aplicadas no Empréstimo consignado INSS, para aposentados e pensionistas.
O Empréstimo consignado funciona com o desconto automático das parcelas diretamente no salário, aposentadoria ou benefício do contratante.
Essa característica garante maior segurança para as instituições financeiras, permitindo condições mais acessíveis, como taxas de juros reduzidas.
Para contratar, é necessário ter margem consignável disponível, sendo o limite regulamentado por lei que define a porcentagem do salário ou benefício que pode ser comprometida com as parcelas do consignado.
Atualmente, aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC têm uma margem consignável de 45%, sendo 35% para Empréstimos consignados, 5% para Cartão de crédito consignado e 5% para Cartão benefício consignado.
Essa regra existe para proteger a renda do contratante, garantindo que o consignado não comprometa seu orçamento além do permitido.
Confira também: Quanto é desconto e parcelas do empréstimo Auxílio Brasil?
Outra vantagem é que o crédito consignado pode ser contratado mesmo por pessoas negativadas, desde que atendam aos requisitos e possuam margem disponível.
Antes de formalizar o contrato, é importante verificar as condições de juros, prazos e requisitos específicos da instituição financeira escolhida para garantir uma contratação vantajosa.
O crédito consignado é mais barato principalmente devido ao baixo risco de inadimplência, pois as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS, antes de o dinheiro cair na conta.
Com o pagamento garantido, as instituições financeiras podem oferecer taxas de juros mais acessíveis, já que o risco de o cliente não quitar as parcelas é muito baixo.
Além disso, instituições financeiras que operam 100% online, como a meutudo, conseguem reduzir custos com agências físicas e tornar o processo mais eficiente.
Essa redução de custos operacionais permite oferecer taxas de juros mais competitivas, além de uma experiência mais prática e rápida para os clientes.
Por essas razões, o crédito consignado é uma das modalidades mais econômicas, combinando praticidade, segurança e condições vantajosas para quem busca crédito.
As taxas de juros do Empréstimo consignado podem variar de acordo com o perfil financeiro do contratante e as regulamentações vigentes.
Para beneficiários do INSS, por exemplo, o teto de juros atual é de 1,85% ao mês para Empréstimos consignados e 2,46% ao mês para o Cartão de crédito consignado e Cartão benefício consignado.
Confira mais: Diferenças entre juros simples e compostos
É importante notar que essas taxas podem passar por alterações, por acompanharem as flutuações do mercado financeiro e estão atreladas à taxa Selic.
Além disso, o Custo Efetivo Total (CET) da operação inclui o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e, em alguns casos, outras taxas e seguros cobrados pela instituição financeira.
Portanto, é fundamental que o contratante esteja atento às condições oferecidas e às regulamentações vigentes no momento da contratação.
Sim, os juros do empréstimo consignado CLT normalmente são mais baixos do que os do crédito pessoal comum, porque as parcelas são descontadas diretamente do salário, o que diminui o risco de não pagamento para os bancos.
Ainda assim, essas taxas costumam ser mais altas do que as oferecidas para aposentados do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) ou para servidores públicos, podendo variar conforme as regras e condições de cada instituição financeira.
O valor máximo que você pode contratar em um Empréstimo Consignado está diretamente relacionado à sua margem consignável disponível.
Atualmente, a margem consignável para aposentados e pensionistas do INSS é de 45% do valor do benefício, como já citamos, distribuída da seguinte forma:
Por exemplo, se você recebe um benefício mensal de R$ 2.000,00, pode comprometer até R$ 700,00 (35% de R$ 2.000,00) com parcelas de Empréstimos consignados.
Para facilitar o cálculo e verificar exatamente quanto pode comprometer do seu benefício, você pode usar a calculadora de margem consignável abaixo. Confira!
Resultado da margem consignável
Já para trabalhadores do setor privado com vínculo empregatício ativo, a margem consignável é de 35% do salário líquido.
O cálculo exato do Empréstimo consignado vai depender de cada instituição, já que algumas podem incluir taxas extras, encargos e seguros.
No entanto, aqui na meutudo não é dessa forma. Nós só incluímos o que é necessário, sem surpresas desagradáveis em seu contrato.
Saiba mais: Como simular o seu Empréstimo consignado?
Além disso, mesmo antes de fazer um cadastro com a gente, você pode usar o simulador de Empréstimo consignado, de forma rápida e simples. Confira!
* Contratação sujeita a análise. Os valores aqui presentes podem variar durante a contratação.
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Em nosso site ou aplicativo gratuito, você pode realizar uma simulação mais detalhada de acordo com o valor que deseja solicitar.
A melhor taxa para um Consignado INSS pode variar de acordo com fatores como a taxa Selic, o perfil do contratante e as condições das instituições financeiras. Por isso, é importante comparar as ofertas disponíveis no mercado antes de decidir.
No entanto, se você busca um Consignado INSS com taxas justas e acessíveis, pode contar com a gente, aqui na meutudo.
A gente oferece um processo simples, transparente e 100% online, pelo nosso site ou aplicativo gratuito, com tudo que você precisa para contratar sem complicações.
Confira como contratar seu Empréstimo consignado INSS com a gente:
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Clique nas setas para acompanhar o passo a passo. Ah, e lembre-se de seguir as instruções com calma.
Ao acessar o aplicativo meutudo, após o login, você deve tocar sobre a opção "Mostrar oportunidades"
Em seguida, na área "Suas oportunidades" Busque pela opção "Novo empréstimo" e clique em "Simular"
Informe o valor que você gostaria de solicitar, dentro do limite sinalizado, e em seguida clique em "Continuar"
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Agora você pode revisar se o valor e as parcelas simuladas estão como gostaria para, em seguida clicar em "Iniciar a contratação"
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Neste passo, escolha qual documentação deseja enviar para validar sua contratação
Hora de se preparar para a foto! Leia as dicas e siga todas as instruções descritas na sua tela
Ao iniciar a captura da foto, centralize seu rosto na altura da câmera do celular, dentro do círculo rosa, conforme as instruções anteriores
Pronto, seu contrato foi assinado: agora, basta continuar acompanhando sua proposta em nosso aplicativo
E caso você ainda não tenha o aplicativo da meutudo, clique no botão para baixar o nosso app e siga este passo a passo.
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Você pode acompanhar todas as etapas da contratação pelo nosso site ou aplicativo gratuito, e após a aprovação, o dinheiro é depositado na sua conta em até 24 horas úteis.
Além de possuir margem disponível e estar de acordo com os critérios de política interna da instituição desejada, para prosseguir com a contratação do consignado, é preciso apresentar alguns documentos.
Esse é o primeiro tipo de documento que você precisa ter em mãos para contratar um empréstimo consignado.
Pode ser RG e CNH (Carteira Nacional de Habilitação) e deve conter foto, data de nascimento, nome completo e filiação. Algumas instituições também aceitam a apresentação do RNE (Registro Nacional de Estrangeiro).
Nessa categoria, você deve ficar atento e apresentar contas fixas e com validade inferior a 90 dias para comprovar seu endereço.
Veja a lista de contas que você pode utilizar:
Dependendo da categoria de beneficiário que você se encaixa, aposentado ou servidor público, é preciso comprovar sua renda utilizando o contracheque ou o extrato do benefício.
Tanto extrato quanto contracheque serão aceitos se possuírem data inferior a 90 dias, ou seja, se tiverem sido emitidos até no máximo 3 meses antes.
Importante: Ao consultar o extrato do INSS é necessário tê-lo em formato PDF para apresentar à instituição financeira.
Os documentos para contratação do Consignado privado podem variar de acordo com as regras da instituição financeira. No entanto, geralmente incluem:
Manter esses documentos em dia e bem organizados facilita a análise de crédito e ajuda a evitar possíveis atrasos na aprovação do consignado privado.
O crédito consignado é de fato muito vantajoso para aposentados e pensionistas por vários fatores. Confira as principais vantagens dessa modalidade de crédito:
O empréstimo consignado tem a taxa, em média, cerca de 10x mais barata que a taxa de outros tipos de empréstimos como cheque especial e rotativo do cartão de crédito.
Além disso, a taxa de juros do consignado é pré-fixada, ou seja, ela é definida antes da contratação e se manterá a mesma até que o pagamento de todas as parcelas seja feito.
O contratante pode ficar despreocupado porque não deverá haver descontos surpresas e além do acordado, feito no benefício.
O consignado é uma alternativa para quem está com o nome sujo, já que não exige consulta ao SPC ou Serasa para que o crédito seja concedido.
Leia mais: Como conseguir crédito para negativado com pequenas taxas?
Como é uma linha de crédito segura, não há burocracia na concessão e o processo pode ser feito totalmente online, dependendo da instituição.
A depender do valor da contratação, o empréstimo pode ser quitado em 84 ou 96 vezes (para servidores públicos).
Com esse prazo estendido, a parcela também sofre uma redução em seu valor, facilitando sua vida na hora de contar com esse dinheiro.
Também existem alguns riscos em relação ao crédito consignado, e vamos explicar os principais aqui abaixo.
O fato de você ter muito tempo para pagar seu empréstimo pode ser bom, mas pode ser ruim também, pois compromete parte da sua folha de pagamento por um período longo.
Como o pagamento é feito diretamente pela folha, você não tem chance de postergar a quitação do débito, ele será feito sempre.
Às vezes, algumas pessoas escolhem qual conta pagar primeiro e qual pode ser adiada. Com o consignado, isso não é possível, pois ele não poderá ser adiado.
Decidir se vale a pena contratar um Empréstimo consignado requer avaliar sua situação financeira, pois essa modalidade pode ser vantajosa, mas exige planejamento financeiro.
Antes de tudo, analise se o crédito é realmente necessário. As parcelas do consignado são descontadas automaticamente, comprometendo parte do salário ou benefício por meses.
Se você verificou a necessidade, o consignado pode ser uma ótima escolha. Ele é seguro, oferece taxas de juros mais baixas e garante previsibilidade no pagamento das parcelas.
Por outro lado, evite contratar sem um propósito claro, como pagar dívidas ou realizar uma reforma. Contratar sem planejamento pode comprometer seu orçamento mensal.
Para evitar problemas, faça simulações e compare as condições das instituições financeiras. O consignado é uma ferramenta útil, mas deve ser usado com cautela.
Sim, é possível renegociar um crédito consignado por meio do Refinanciamento ou da Portabilidade. Ambas as opções ajudam a ajustar condições e até liberar dinheiro extra.
O Refinanciamento de consignado ocorre na mesma instituição onde o crédito foi contratado. Ele permite trocar o contrato atual por outro, ajustando prazos e valores.
Com o Refinanciamento, é possível reduzir o valor das parcelas, estender o prazo de pagamento ou até liberar um valor adicional como troco, dependendo das condições.
Já a Portabilidade de consignado transfere a dívida para outra instituição com taxas de juros menores. Um novo contrato é feito, oferecendo condições mais vantajosas.
Na Portabilidade, além de reduzir o valor das parcelas, também é possível receber o troco, um dinheiro extra na conta, para você usar como e onde quiser.
Saiba mais: Diferenças entre empréstimo, refinanciamento e portabilidade
Aqui na meutudo, você pode fazer tanto Refinanciamento quanto Portabilidade de forma prática e 100% online, ajustando seu consignado às suas necessidades.
Antes de renegociar, avalie se a mudança realmente traz vantagens, como taxas menores ou parcelas mais acessíveis. Afinal, planejamento é sempre a melhor escolha!
Sempre que houver algum tipo de cobrança indevida do benefício ou diferente do que foi acordado é importante que você entre em contato com o PROCON da sua região para informar o ocorrido. Veja como fazer:
Caso a situação não seja resolvida, a última ação a ser tomada é entrar na justiça para tentar o ressarcimento ou cancelamento das cobranças.
O crédito consignado é um tipo de empréstimo que costuma ter juros mais baixos e parcelas fixas. Ele é bastante procurado por pessoas negativadas, já que o valor é descontado direto do salário ou benefício, o que diminui o risco de inadimplência para o banco.
Também não é verdade que ele seja exclusivo para aposentados — a modalidade atende aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores CLT.
Outro ponto importante: não é permitido cobrar taxa antecipada para liberar o crédito. Mesmo com condições mais acessíveis, é essencial ter planejamento para não comprometer demais a renda e ultrapassar a margem consignável.
A seguir, veja os principais mitos e verdades sobre o crédito consignado:
Pode ajudar a organizar as finanças: verdade. Pode ser usado para trocar dívidas com juros altos, como cartão de crédito e cheque especial, por uma opção mais barata
Taxas de juros menores: verdade. O desconto automático garante maior segurança ao banco, reduzindo os juros
Contratação rápida e simples: verdade. Muitas vezes pode ser feita online e com análise ágil
Existe limite de comprometimento da renda: verdade. A margem consignável define quanto da renda pode ser usada para pagar parcelas
Pode ser refinanciado ou transferido (portabilidade): verdade. É possível renegociar ou migrar o contrato para outra instituição
Quando o assunto é dinheiro, muitas pessoas ainda têm dificuldade em usá-lo de forma consciente, principalmente quando fazemos um empréstimo.
A deficiência em conhecimento sobre gestão, economia e investimento leva muitas dessas pessoas ao endividamento, criando uma barreira para o aprendizado e em ter boas experiências com o mercado.
Pensando nisso, separamos algumas dicas para você evitar situações desse tipo e fazer o seu empréstimo render mais. Veja abaixo:
Algumas pessoas pecam quando decidem contratar um empréstimo sem um objetivo claro e específico.
Seja para pagar dívidas, fazer uma reforma, resolver um problema emergencial ou até mesmo realizar uma viagem, o objetivo deve estar definido.
Como objetivo definido, vem a necessidade de se organizar e mapear para saber o impacto que a contratação trará ao orçamento familiar ou pessoal e se condiz com sua realidade.
Imprevistos sempre podem acontecer, e por isso é importante ter uma quantia que dê suporte em situações de emergência.
Assim, caso algo grave aconteça ou você precise ficar um período sem trabalhar, com a reserva de emergência você tem uma estabilidade para colocar a vida em ordem até que as coisas voltem ao normal.
Quando sabemos diferenciar o que é ativo e passivo em nossas finanças, fica mais fácil fazer o empréstimo render mais.
Por exemplo, há quem diga que a compra de um carro é um investimento, sendo que na maioria dos casos, o veículo é um agente passivo, cujos gastos incluem combustível, licenças, multas e manutenções.
O carro só deve ser considerado um agente ativo se você tirar dele alguma renda: foodtruck, serviço de entrega, transporte e outros semelhantes.
Agora você sabe como realmente funciona o empréstimo consignado e todos os detalhes que envolvem essa operação de crédito.
Aqui na meutudo, a gente oferece três modalidades de consignado: o Empréstimo consignado (para aposentados e pensionistas do INSS), o Consignado privado para CLT (destinado a trabalhadores de empresas privadas) e o Empréstimo para BPC (voltando para os beneficiários do BPC).
Todas essas modalidades oferecem condições de pagamento mais vantajosas, como taxas de juros atrativas, prazos mais longos para quitação e descontos diretos na folha de pagamento, o que diminui o risco de inadimplência e facilita o planejamento financeiro.
Confira: O que é e quem tem direito ao Empréstimo consignado privado?
Além disso, o processo de solicitação é simples, 100% online e sem burocracia, garantindo mais agilidade e comodidade para você acessar o crédito que precisa.
Se você quer saber quanto consegue contratar aqui na meutudo, mas ainda não tem cadastro na nossa plataforma, confira como o processo é simples:
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Na meutudo, aposentados, pensionistas do INSS e beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada) podem realizar contratação de consignado, se receberem benefícios consignáveis.
Do seu benefício do INSS, você pode usar até 35% para Empréstimos consignados. Além de 5% do valor para Cartão de crédito consignado e 5% para Cartão benefício consignado.
Os benefícios do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) que permitem consignado são aposentadorias, pensões por morte, auxílio-doença, salário-maternidade e Benefício de Prestação Continuada (BPC).
Entre em contato com uma instituição financeira que conceda empréstimos consignados e informe todos os dados e documentos necessários. Na meutudo, você faz tudo isso pelo celular, sem precisar sair de casa!
Sim, é possível ter até 13 contratos de Empréstimo consignado ao mesmo tempo, desde que a soma das parcelas não ultrapasse a margem consignável de 35% do valor do seu benefício do INSS.
Primeiro passo é entrar em contato com a instituição financeira a fim de verificar como foi feita essa contratação. Também é preciso realizar um boletim de ocorrência informando a situação e solicitar o cancelamento do mesmo.
Fábela Quintiliano é formada em Letras e atua na meutudo desde 2021. Já passou pelas áreas de análise e liderança em Customer Experience, onde desenvolveu experiência em crédito consignado. Hoje, integra o time de SEO & Conteúdo como redatora, produzindo textos sobre crédito, finanças do cotidiano e organização financeira. Também colabora na pesquisa, desenvolvimento e revisão de notícias em destaque. Apaixonada por gatos, viagens e crochê, transforma os momentos livres em inspiração e arte.
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Consignado INSS 
Portabilidade 
Consignado CLT 
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O desconto direto em folha reduz consideravelmente o risco de inadimplência, o que permite às instituições oferecerem taxas mais baixas. Do ponto de vista do cliente, isso significa contratar crédito com menor custo efetivo total e maior previsibilidade financeira, principalmente quando a operação é feita de forma transparente e digital, como fazemos na meutudo.