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O que é empréstimo consignado? Entenda como funciona!

meutudo. em 2 de junho de 2022 às 15:53 O que é empréstimo consignado? Entenda como funciona!

Aposentados, pensionistas e funcionários públicos já sabem muito bem o que é um empréstimo consignado. 

Mas será que todos os detalhes dessa modalidade de crédito estão claros? 

Nesse artigo vamos dar todas as informações necessárias para você entender de vez o empréstimo consignado, suas condições e sua forma de funcionamento. Confira!                                             

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma maneira de tomar dinheiro emprestado mais utilizado pelos funcionários públicos: aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos. 

A principal diferença entre essa e outras modalidades de empréstimo é a forma da quitação da dívida. No consignado, a parcela é descontada diretamente da folha salarial.

Esse tipo de crédito pode ser concedido tanto por bancos tradicionais como por instituições financeiras como a meutudo.

Normalmente, o empréstimo consignado demonstra-se bem mais vantajoso do que as outras linhas de crédito, já que seus juros são menores e sua forma de pagamento mais simples. 

Números sobre o empréstimo consignado

Por conta das inúmeras vantagens do empréstimo consignado em relação aos outros tipos de empréstimo, essa modalidade de crédito é bastante solicitada no Brasil.

Em janeiro de 2021, o empréstimo consignado tinha crescido cerca de 14% em relação ao mesmo período de 2020.

Isso significou um total de R$ 442,8 bilhões contratados por meio de empréstimo consignado.

Segundo o Banco Central (BC), esse é o maior valor já registrado nessa modalidade de empréstimo.

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Entenda como funciona o crédito consignado

Ok, agora chegou a hora de entender o funcionamento do empréstimo consignado. 

Primeiro, vale dizer que existem regras quando falamos dessa modalidade de empréstimo.

Uma dessas regras já dissemos acima, é que ele só pode ser solicitado por aposentados, pensionistas e servidores públicos. 

Outra regra bastante importante é a da margem consignável

Todo beneficiário que deseja contratar um consignado, só poderá comprometer até 35% da sua renda com pagamento de empréstimos.

Essa regra existe para que os aposentados e pensionistas não se endividarem e comprometam toda sua renda.

Todas as parcelas do consignado são descontadas diretamente na folha, ou seja, não precisa gerar boleto, o abatimento da dívida acontece automaticamente.

Outro detalhe importante é que o crédito consignado não leva em consideração se você está negativado ou não, o que importa é ter margem para contratar um empréstimo.

Se 20% do seu salário já está comprometido com pagamento de parcelas de empréstimos consignados. Você ainda tem 15% para fazer um novo consignado.

Qual o limite máximo para empréstimo consignado?

Como dissemos antes, tudo em relação a valores tem a ver com a margem disponível. Digamos que esse é o seu primeiro consignado, você terá 35% do seu salário para comprometer com as parcelas desse empréstimo.

Vamos a um exemplo prático: 

Se o seu salário de beneficiário é de R$ 5.000 (cinco mil reais), você pode fazer um empréstimo cuja as parcelas correspondem a 35% desse valor. 

Ou seja: 

35% de 5.000 = 1.750

Você pode comprometer esse valor com um empréstimo só ou vários empréstimos, no entanto essa margem deverá sempre ser respeitada. 

Por isso, o valor máximo que você pode solicitar em um empréstimo consignado é sempre o valor total da margem, 35%. 

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Quais documentos são necessários?

Para solicitar um empréstimo consignado são necessários alguns documentos e vamos falar mais deles abaixo:

Documento de identificação pessoal

Esse é o primeiro tipo de documento que você precisa ter em mãos para contratar um empréstimo consignado. 

Pode ser RG ou CNH (carteira nacional de habilitação) e deve conter foto, data de nascimento, nome completo e filiação.

Comprovante de residência

Nessa categoria, você deve ficar atento e apresentar contas fixas e com validade inferior a 90 dias para comprovar seu endereço.

Veja a lista de contas que você pode utilizar: 

  • Conta de água;
  • Conta de luz;
  • Conta de gás;
  • Conta de telefone fixo;
  • Conta de telefone celular;
  • Conta de internet;
  • Conta de TV a cabo;
  • Carnê ou boleto do IPTU do ano vigente;

Contracheque ou extrato do benefício 

Dependendo da categoria de beneficiário que você se encaixa, aposentado ou servidor público, é preciso comprovar sua renda utilizando o contracheque ou o extrato do benefício. 

Tanto extrato quanto contracheque serão aceitos se possuírem data inferior a 90 dias, ou seja, se tiverem sido emitidos até no máximo 3 meses antes.

Importante: ao consultar o extrato do INSS é necessário tê-lo em formato PDF para apresentar à instituição financeira.

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Vantagens do crédito consignado

O crédito consignado é de fato muito vantajoso para aposentados e pensionistas por vários fatores.

Além das taxas menores em relação a empréstimos convencionais, temos ainda o tempo de pagamento.

Confira as principais vantagens do empréstimo consignado: 

Taxas mais baixas

O empréstimo consignado tem a taxa, em média, cerca de 10x mais barata que a taxa de outros tipos de empréstimos como cheque especial e cartão de crédito.

Atualmente, na meutudo, por exemplo, a taxa é a partir de 1,59% ao mês.. 

Para você ter uma ideia, a taxa de juros do empréstimo pessoal pode chegar a mais de 6% a.m.

Facilidade de contratação

Se você possui margem o suficiente, vai precisar apenas seguir o processo de contratação corretamente para ter seu crédito aprovado. 

Normalmente, as instituições financeiras não costumam dificultar um empréstimo consignado, visto que é uma linha de crédito segura para elas também.

Prazos mais longos

Você não precisa se desesperar para pagar seu empréstimo consignado rapidamente, porque é possível parcelar em até 84x o seu crédito. 

Com esse prazo estendido a parcela também sofre uma redução em seu valor, facilitando sua vida na hora de contar com esse dinheiro.

Tem alguma desvantagem? Quais?

Sim, também existem alguns riscos em relação ao crédito consignado e nós vamos explicar os principais aqui abaixo.

Risco de ficar desempregado

Se você é funcionário de uma empresa particular e fica desempregado, precisará quitar seu empréstimo consignado todo de uma vez só. 

Isso porque a forma de pagamento do consignado é por meio de desconto na folha, e se não tem mais folha, não tem mais pagamento. 

Dívida de longo prazo

O fato de você ter muito tempo para pagar seu empréstimo pode ser bom, mas pode ser ruim também, pois compromete parte da sua folha de pagamento por um período longo.

Não dá pra adiar a parcela

Como o pagamento é feito diretamente pela folha, você não tem chance de postergar a quitação do débito, ele será feito sempre.

Então sabe aquela situação em que escolhemos qual conta pagar primeiro e adiamos outra? Nesse caso, o consignado nunca poderá ser adiado. 

Quais são os tipos de empréstimos consignados?

Agora que você já entendeu como funciona o empréstimo consignado, que tal entender quais os tipos de consignado que existem? 

01. Empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS

Categoria mais comum, esse tipo de empréstimo é voltado para quem tem direito a algum benefício consignável do INSS, seja aposentado ou pensionista. 

02. Empréstimo Consignado para Servidores Públicos Federais

Essa é uma categoria especial, já que nem todos os servidores públicos federais podem contratar essa modalidade de empréstimo. 

Veja quem está autorizado a solicitar um empréstimo consignado nesta categoria: 

  • Servidores Públicos Federais Civis;
  • Servidores Públicos Federais Militares;
  • Idade entre 21 e 80 anos.

O consignado para militares das forças armadas possui uma taxa um pouco menor que as outras categorias e pode ser feito em até 96 parcelas, 12 a mais que o convencional.

03. Empréstimo Consignado para Servidores Municipais e Estaduais

Já o empréstimo consignado para servidores municipais e estaduais também segue condições semelhantes às da categoria anterior.

Veja os servidores autorizados: 

  • Servidores Municipais e Estaduais ativos, ou seja, em serviço;
  • Servidores aposentados;
  • Servidores pensionistas.

04. Empréstimo Consignado para Trabalhadores com Carteira assinada 

O trabalhador CLT também pode solicitar um empréstimo consignado, no entanto a empresa para qual ele trabalha precisa ter convênio com as instituições autorizadas.

Nesse caso, vale lembrar que se a empresa falir ou encerrar suas atividades, o empréstimo é de total responsabilidade do trabalhador.

Vale a pena fazer empréstimo consignado?

Sabendo de tudo isso que já falamos, a pergunta é: vale a pena fazer um consignado? 

Bem, se você pretende tomar alguma forma de crédito, a resposta é sim.

O empréstimo consignado é muito mais vantajoso, seguro e barato do que todas as outras categorias de crédito, então se você é o público e precisa de grana extra, vale muito a pena.

Agora se você não está precisando de nenhuma linha de crédito, o ideal é solicitar o seu empréstimo consignado apenas em outro momento. 

Quem deve declarar empréstimo consignado?

Para aquelas pessoas que fizeram um empréstimo consignado e estão com dúvidas sobre a declaração do imposto de renda, fique tranquilo.

Se você já declara imposto de renda normalmente, deverá continuar prestando contas à Receita Federal.

Atenção, a declaração do empréstimo consignado ao imposto depende do valor, ou seja, empréstimos acima de 5 mil reais devem ser declarados.

E caso você tenha emprestado dinheiro a alguém, também deve realizar a declaração.

Se quiser saber como declarar o empréstimo consignado, basta ler este artigo.

É possível renegociar um empréstimo consignado?

Sim! É possível fazer um refinanciamento de seu empréstimo consignado.

O refinanciamento quando você troca seu consignado antigo por um novo. Isto deve ocorrer na mesma instituição financeira e pode alterar prazo e valores.

Saiba mais: Sobre a diferença entre empréstimo, refinanciamento e portabilidade.

O refinanciamento só vale a pena quando se trouxer vantagens para o contratante. É necessário ter juros mais baixos, diminuir o valor da parcela e/ou retornar um crédito.

Aqui na meutudo, nós já oferecemos aos nossos clientes o refinanciamento. Entre em contato conosco e confira a sua oportunidade.

Entenda as taxas do empréstimo consignado

A primeira coisa que precisa entender é que a taxa de juros de um empréstimo consignado está diretamente relacionada ao montante solicitado e o tempo que pretende pagar.

Ela atua como segurança para as instituições financeiras emprestarem os valores.

Lembrando ainda que a taxa de juros utilizada depende de vários fatores. A situação econômica brasileira e a política econômica aplicada dão alguns desses fatores.

A taxa Selic e o IOF ajudam a formar o CET (Custo Efetivo Total) de uma operação financeira.

Como calcular empréstimo consignado?

Como falamos antes, a Selic e o IOF ajudam a formar o CET que também pode ter outras taxas e seguros.

Algumas instituições incluem no CET, seguro de vida ou desemprego como garantia para caso haja algo com o titular.

Assim como, também incluem taxas não obrigatórias, como a taxa de cadastro.

Aqui na meutudo não é desta forma. Nós só incluímos o que é necessário, sem surpresas em seu contrato.

Trago Verdades: Más práticas de financeiras e correspondentes bancários

Agora que você já conhece mais sobre o empréstimo consignado, saiba também as más práticas praticadas por algumas financeiras e correspondentes bancários.

Denúncias sobre tentativas de golpes do consignado são frequentemente registradas pelo Banco Central.

Veja também: Ranking de reclamações do Banco Central

Propostas que cobram pagamento antecipado e até vendas casadas com outros serviços são contra a lei. Entenda mais a seguir.

Taxas Extras ou Antecipadas

Como citamos anteriormente, qualquer pedido de pagamento antecipado ou taxa extra para liberação do consignado já é um indício de golpe ou de falso empréstimo.

Até no empréstimo para negativados não é preciso pagar taxas antecipadas. O consignado também não exige avalistas ou fiadores.

Leia também: Entenda por que fazer empréstimo com agiota é crime

Todos os custos operacionais do seu contrato, taxas de juros e tarifas devem ser incluídos no Custo Efetivo Total (CET).

Logo, estes valores estão inclusos no valor total do seu empréstimo e serão pagos nas respectivas parcelas, durante o tempo que durar o contrato.

Portanto, caso haja insistência para pagamento de taxas ou depósitos antecipados para somente após receber o valor contratado do empréstimo, desconfie e não faça nenhum pagamento.

Entenda mais: Empréstimo averbado sem autorização? Veja o que fazer

Após identificar qualquer cobrança indevida ou prática abusiva, vale abrir um boletim de ocorrência junto aos órgãos responsáveis.

Na meutudo atuamos de forma legal e todos os nossos serviços são seguros e confiáveis.

Nossa atividade é regulada pelo Banco Central, além das nossas operações estarem em conformidade com a Lei Geral de Proteção de Dados e possuirmos tecnologia antifraude.

Dados Cadastrais

Outra prática bastante comum é o correspondente bancário que utiliza os dados da empresa em que trabalha no cadastro de pessoas em aplicativos e sites.

Um exemplo é quando o aposentado ou pensionista precisa acessar algum serviço ou documento do INSS mas não lembra a senha do Meu INSS.

Veja mais: Como recuperar a senha do Meu INSS

Neste momento, alguns correspondentes bancários, ao ajudar na recuperação da senha, acabam trocando os dados cadastrais do segurado e inserindo telefone e email da empresa em que trabalha.

E alguns, agindo de má fé, tentando “segurar” o cliente, não informam a nova senha ao segurado.

Por isso, sempre que for atualizar qualquer dado cadastral, principalmente em aplicativos do governo, utilize os dados do titular da conta.

Após trocar as informações, anote em um local seguro e que só você tenha acesso.

Realize uma simulação de empréstimo consignado

Mas a melhor forma de entender um empréstimo consignado é simulando-o.

Você pode realizar essa simulação aqui e descobrir quanto irá pagar na meutudo. 

Lembre-se de verificar sua margem para saber quanto você pode tomar emprestado.

Conheça o empréstimo consignado da meutudo

Está precisando de dinheiro rápido e descomplicado? Vem pra meutudo!

Nós somos totalmente digitais, você consegue fazer tudo pelo celular sem precisar sair de casa.

Mas caso você não tenha margem, você pode realizar uma portabilidade de consignado e trazer seu empréstimo para cá.

Não perca tempo e conheça tudo o que a meutudo oferece para você!

Perguntas frequentes

O que é preciso para fazer um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é caracterizado por estar disponível para aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos (federais, estaduais e municipais). Por isso, é preciso ter margem consignável disponível para fazer um empréstimo consignado.

Como solicitar um empréstimo consignado?

Entre em contato com uma instituição financeira que conceda empréstimos consignados e informe todos os dados e documentos necessários. Na meutudo, você faz tudo isso pelo celular, sem precisar sair de casa!

É possível fazer mais de um consignado ao mesmo tempo?

Sim. O beneficiário tem 9 linhas de crédito, mas todas devem estar dentro da margem consignável de 35%.

Empréstimo consignado indevido, o que fazer?

Primeiro passo é entrar em contato com a instituição financeira a fim de verificar como foi feita essa contratação. Também é preciso realizar um boletim de ocorrência informando a situação e solicitar o cancelamento do mesmo.

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