Entender a margem consignável é essencial para quem considera contratar um Empréstimo consignado, pois esse limite influencia diretamente a capacidade de crédito.
Beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas devem entender este limite para saber o valor que podem contratar.
Por isso, preparamos este guia explicando o que é a margem do Consignado, como ela influencia no limite do crédito e tudo sobre este tema. Confira todos os detalhes a seguir.
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|---|---|---|---|
| Produto | Taxa a partir de | Pagamento | |
| Empréstimo Consignado | 1,39% a.m | 2 a 108 parcelas | |
| Portabilidade Consignado | 1,39% a.m | 60 a 108 parcelas | |
| Refinanciamento de Consignado | 1,58% a.m | 6 a 108 parcelas | |
| Simular | |||
O que você vai ler neste artigo:
O que é margem consignável?
A margem consignável é o valor máximo da renda mensal que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos ou cartões consignados. Esse percentual é definido por lei e vale para salários, aposentadorias e pensões.
A margem existe para evitar o endividamento: como o desconto é feito direto na folha de pagamento ou benefício, o limite impede que a renda seja comprometida totalmente, ajudando a preservar o sustento básico do trabalhador ou beneficiário.
Para que serve a margem consignável?
A margem consignável serve para proteger a sua renda. Ela define até quanto do seu salário ou benefício pode ser comprometido com parcelas de empréstimo consignado, ajudando a evitar o superendividamento e garantindo que uma parte do dinheiro sempre fique livre para as despesas do dia a dia.
Na prática, funciona como um limite de segurança. Com ela, você sabe exatamente quanto pode contratar de crédito e quanto vai pagar por mês, sem surpresas no final do mês.
Como o desconto é feito direto na folha de pagamento ou no benefício, não tem boleto para lembrar nem risco de esquecer de pagar. O valor sai automaticamente antes mesmo do dinheiro cair na conta.
Além disso, a margem garante que uma parte da renda fique reservada para as suas despesas básicas, como alimentação, moradia e saúde.
Você ainda pode usar o Empréstimo Consignado para quitar as suas dívidas ou resolver uma emergência financeira, sem comprometer o seu bem-estar.
O que é Empréstimo consignado?
O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente da sua renda, antes de você receber o seu pagamento.
Devido a isso, o Empréstimo consignado só é disponibilizado para quem tem renda fixa, como aposentados e pensionistas do INSS (Consignado INSS), servidores públicos (Consignado Público) e trabalhadores de carteira assinada (Consignado CLT).
O desconto automático ajuda a oferecer menos risco de inadimplência para o banco ou financeira que concede o crédito.
Isso permite que as instituições ofereçam condições vantajosas, como juros atrativos, maior prazo de pagamento e, em alguns casos, um valor maior de crédito aprovado, dependendo do seu perfil.
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O que é Cartão de crédito consignado e Cartão benefício consignado?
O Cartão de crédito consignado e o Cartão benefício consignado são modalidades de crédito que podem ser utilizadas principalmente por beneficiários do INSS e servidores públicos.
A principal diferença entre eles está na forma como utilizam a margem consignável e nas finalidades de cada um.
- Cartão de crédito consignado: utiliza a Reserva de Margem Consignável (RMC), que corresponde a 5% da margem consignável do beneficiário
- Cartão de benefício consignado: utiliza a Reserva de Cartão de Crédito (RCC), também equivalente a 5% da margem
As duas modalidades de Cartões consignados têm muitas vantagens em comum, como descontos em farmácias, auxílio-funeral e outros benefícios.
No entanto, o limite de uso da margem consignável para esses cartões é de 5% para cada modalidade, ou seja, é possível ter até dois cartões ativos por benefício, seja dois Cartões de crédito consignado, dois Cartões benefícios consignados, ou um de cada.
Além disso, é importante destacar que há um teto de juros de 2,46% ao mês, que limita o que pode ser cobrado em qualquer das duas modalidades de Cartão consignado.
A margem consignável mudou em 2026? Veja o que foi atualizado
Sim. O aumento da margem consignável está diretamente ligado ao reajuste do salário mínimo, que em 2026 é R$ 1.621,00.
Com isso, o valor máximo que pode ser comprometido com crédito consignado também aumentou. Os percentuais seguem os mesmos:
- Trabalhadores com carteira assinada: até 35% da renda mensal líquida para contratação de empréstimos
- Beneficiários do INSS: até 40%* do benefício, em margem única, o cliente decide como utilizar. É possível destinar tudo para empréstimo consignado, sem reserva obrigatória para cartão.
- Beneficiários do BPC/LOAS: até 35% do benefício, sendo permitido até 5% para um único cartão, Cartão Consignado ou Cartão Benefício, nunca os dois simultaneamente
*Antes, sua aposentadoria ou pensão tinha 45% de margem, sendo 35% para empréstimo e 5% para cada tipo de cartão (consignado e benefícios), obrigatoriamente separados e limitados para cada uso.
Agora, a margem total cai para 40%, mas é livre: você decide como usar. Quer só empréstimo? Os 40% são todos seus para isso. Quer incluir cartão? Ainda dá para reservar até 5% para ele.
⚠️ Atenção: a partir de 2027 a margem começa a cair 2% por ano, chegando a 30% em 2031. Sendo assim, o ideal é aproveitar a margem disponível ainda em 2026, enquanto ela está maior.
Com o reajuste do salário mínimo para R$ 1.621,00, a margem consignável também foi atualizada de forma automática. Isso acontece porque ela é calculada com base na renda mensal, então qualquer aumento no salário ou benefício reflete diretamente no limite disponível.
Veja na tabela abaixo como ficou a comparação entre a margem consignável de 2025 e a de 2026 para quem recebe o salário mínimo, considerando os valores em reais de cada período:
| 2025 | 2026 | |
| Salário mínimo | R$1.518,00 | R$1.621,00 |
| Margem máxima para empréstimo INSS (35%) | R$531,30 | R$567,35 |
| Margem total com cartões (45%) | R$683,10 | R$728,45 |
Para quem recebe o salário mínimo, o valor máximo disponível para empréstimo consignado passou de R$ 531,30 para R$ 567,35 em 2026, um aumento de R$ 36,05 na margem. Considerando também as margens dos cartões consignados, o limite total subiu de R$ 683,10 para R$ 728,45.
Saiba mais: O que é consignação?
O teto do INSS, o valor máximo que um beneficiário pode receber, também aumentou para R$ 8.475,55. Logo, a margem também foi ampliada para quem recebe acima do mínimo.
No caso do INSS, os 40% de margem são unificados. O beneficiário decide como distribuir o limite disponível, seja para empréstimo consignado, cartão consignado ou ambos, sem reserva obrigatória para nenhum produto específico.
Isso significa que o aumento salarial também eleva o limite disponível, mas sem reduzir a margem destinada ao empréstimo consignado.
A atualização permite mais flexibilidade para quem utiliza crédito consignado, mantendo a regra principal: os descontos continuam limitados e controlados para não comprometer todo o orçamento mensal.
Como funciona a margem consignável?
A margem consignável é a porcentagem da renda mensal que pode ser comprometida com parcelas de crédito consignado, com desconto direto na folha de pagamento. Atualmente, os percentuais são:
- Trabalhadores CLT: até 35% da renda mensal líquida para empréstimos
- Aposentados e pensionistas do INSS: até 40%* do benefício, em margem única, o beneficiário decide como utilizar, podendo destinar tudo para empréstimo consignado, sem reserva obrigatória para cartão
- Beneficiários do BPC/LOAS: até 35% do benefício, sendo permitido até 5% para um único cartão
- Servidores públicos: 40% da renda como margem única para consignações, o beneficiário decide a divisão entre empréstimo e cartão.
Antes de aprovar um crédito consignado, a instituição financeira cedente, verifica quanto da renda já está comprometida e quanto ainda está disponível dentro desse limite.
Saiba também: Como desbloquear benefício INSS para empréstimo
Se a pessoa ainda não possui contratos ativos, toda a margem está livre. Já quem tem um contrato de consignado em andamento só pode contratar outro se ainda houver margem disponível.
Caso contrário, é necessário quitar o saldo devedor, refinanciar ou fazer portabilidade de contratos para liberar espaço na margem.
Esse controle acontece de forma automática, mantendo a maior parte do salário e benefício livre e evitando o endividamento excessivo.
Mais adiante, explicamos detalhadamente como realizar o cálculo da margem consignável.
Qual é o percentual máximo de margem consignável por tipo de benefício em 2026?
A margem consignável não é igual para todo mundo. O percentual disponível varia de acordo com o tipo de vínculo ou benefício de cada pessoa, e entender essa diferença é fundamental para saber exatamente quanto você pode contratar antes mesmo de ir ao banco.
Com as novas regras da MP 1.355, vigentes a partir de maio de 2026, aposentados e pensionistas do INSS passaram a ter uma margem única de 40%*, sem divisão obrigatória entre empréstimo e cartão. O beneficiário decide como utilizar esse limite, podendo destinar tudo para empréstimo consignado, se preferir.
Para o BPC/LOAS, a lógica é diferente: o limite total é de 35%, sendo permitido até 5% para um único cartão consignado, nunca os dois simultaneamente.
A tabela abaixo resume como os percentuais se dividem para cada grupo:
| Tipo de benefício | Margem para empréstimo | Cartão consignado | Cartão benefício | Total |
| Aposentados e Pensionistas INSS | 35% | 5% | 5% | 45% |
| Beneficiários BPC/LOAS | 30% | 5% | - | 35% |
| Trabalhadores CLT | 35% | - | - | 35% |
| Servidores públicos | 30% | 10% | 10% | Até 70%* |
*Servidores públicos do Executivo Federal podem comprometer até 40% da remuneração líquida destinados a consignações, com redução gradual de 2% ao ano a partir de janeiro de 2027, chegando a 30% em 2031.
O prazo máximo para pagar o empréstimo passou de 96 para 120 parcelas, válido para contratos a partir de maio de 2026.
Vale lembrar que esses percentuais são os limites máximos permitidos por lei. Na prática, quem já tem contratos ativos pode ter uma margem menor disponível, dependendo do quanto da renda já está comprometida com parcelas em andamento.
Como funciona o limite de 30% da margem consignável para BPC/LOAS?
Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC) têm uma margem total de 35% do benefício, mas com uma divisão diferente dos demais.
Os 30% são destinados exclusivamente a empréstimos consignados, enquanto os 5% restantes ficam reservados para um dos cartões consignados.
Isso significa que, diferente dos aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), os beneficiários do BPC não têm acesso ao cartão benefício consignado dentro do limite de uso da margem padrão.
O benefício também precisa estar desbloqueado para empréstimo no Meu INSS antes de qualquer contratação.
Além disso, após contratar, o beneficiário tem até 5 dias corridos para confirmar a operação diretamente no aplicativo Meu INSS por meio de biometria facial, a chamada anuência digital. Sem essa confirmação no prazo, o contrato é cancelado automaticamente e a margem devolvida.
Como consultar minha margem consignado?
Para consultar sua margem consignável, existem diferentes maneiras, dependendo de sua categoria (aposentado, servidor público ou trabalhador CLT).
Confira também: Empréstimo Consignado em Campo Grande (MS)
Nos próximos tópicos, vamos explicar como cada grupo pode fazer essa verificação. Confira!
Aposentados e pensionistas do INSS
Os beneficiários do INSS podem consultar a margem consignável diretamente pelo site ou aplicativo Meu INSS, seguindo os passos abaixo:
- Acesse o Meu INSS e faça login com o CPF e senha do gov.br
- No menu principal, selecione a opção “Extrato de Empréstimo consignado”
- Escolha o benefício que deseja consultar e clique em “Baixar PDF”
- Verifique no documento gerado a margem disponível para novos empréstimos
Essa consulta permite consultar o histórico de empréstimos e a margem disponível, além de identificar as parcelas que estão em andamento.
Vale lembrar que o documento baixado para conferir sua margem consignável do INSS também é conhecido como Histórico de Consignação de Empréstimos (HISCON).
Servidores federais
Servidores públicos federais têm um processo semelhante, porém, podem utilizar o portal do Siapenet:
- Acesse o site do Portal Siapenet com seu login e senha
- Vá até a aba “Empréstimos” e procure pela opção de consulta de margem consignável
- A consulta mostrará a margem disponível e o histórico de empréstimos realizados.
Servidores públicos estaduais e municipais
Para servidores públicos estaduais e municipais, a consulta varia de acordo com o sistema de cada estado ou município.
Normalmente, eles têm acesso a um portal do servidor específico, onde podem visualizar a margem consignável:
- Acesse o portal do servidor de seu estado ou município
- Faça login com suas credenciais
- Localize a opção relacionada a empréstimos consignados ou consultas financeiras
Trabalhadores CLT
Os trabalhadores regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), ou seja, de carteira assinada, podem verificar sua margem por meio de holerites (contracheques) fornecidos pela empresa.
A consulta pode ser feita diretamente no setor de Recursos Humanos (RH) da empresa, onde o trabalhador poderá solicitar seu contracheque e verificar a margem disponível e quando está sendo descontado no momento.
Com o novo Empréstimo Consignado CLT, também é possível realizar consultas sobre margem e empréstimos pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
Oportunidade: Seguro de Vida
Como é feito o cálculo da margem consignável?
O cálculo da margem consignável é simples e baseado no valor da renda mensal, seja salário ou benefício.
Esse cálculo determina o valor máximo que pode ser comprometido com empréstimos ou cartões consignados, preservando o restante da renda para outras despesas essenciais.
Fórmula para o cálculo:
Rendimento líquido x margem = Valor da margem consignável para empréstimos
Vamos dar um exemplo. Um trabalhador CLT possui renda líquida mensal de R$ 3 mil e sua margem consignável para empréstimo é de 35%.
Logo, o cálculo seria:
3.000,00 x 35% = 1.050,00
Assim, para esse trabalhador, sua margem consignável é de R$ 1.050,00, ou seja, ele pode contratar um ou mais empréstimos, contanto que o valor máximo das parcelas seja de R$ 1.050,00.
Se esse trabalhador já tiver um consignado ativo com parcela de R$ 600,00, ainda restariam R$ 450,00 de margem disponível para novas contratações.
Entenda: Posso fazer Empréstimo consignado mesmo com margem negativa?
No caso de aposentados e pensionistas do INSS, existe uma margem específica destinada ao cartão consignado.
Supondo um benefício mensal de R$ 1.621,00, a margem para cartão consignado corresponde a 5% do benefício, equivalente a R$ 81,05.
Esse valor é o limite mensal que pode ser utilizado para compras ou saques vinculados ao cartão, com desconto direto no benefício.
Vale lembrar que, apesar da margem ser diferente para outros perfis, o cálculo é o mesmo. Basta multiplicar sua renda pela margem e você terá o valor que pode ser comprometido mensalmente com essas contratações.
Se você não quiser fazer o cálculo manualmente, também pode usar nossa calculadora de margem consignável abaixo:
Resultado da margem consignável
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O que é margem de cartão RMC e RCC?
A Reserva de Margem Consignável (RMC) e a Reserva de Cartão de Crédito (RCC) são as parcelas da margem consignável reservadas especificamente para os cartões consignados.
A RMC é usada pelo Cartão de Crédito Consignado, enquanto a RCC é exclusiva do Cartão Benefício Consignado. Cada uma corresponde a 5% do valor do benefício, e as duas podem ser usadas ao mesmo tempo, desde que haja margem disponível nas duas.
Na prática, com as novas regras de 2026, beneficiários do INSS passam a ter uma margem unificada de 40%*, sem reserva obrigatória separada para cartões.
Já para o BPC/LOAS, é permitido destinar até 5% para um único cartão, Cartão Consignado ou Cartão Benefício, nunca os dois simultaneamente.
Como saber se tenho margem para Cartão consignado?
Para saber se você possui margem consignável disponível para o Cartão consignado, pode escolher uma das opções abaixo:
- Acesse o Meu INSS: Faça login no site ou aplicativo, vá até “Extrato de Empréstimos Consignados” e veja sua margem disponível para Cartão consignado
- Verifique no banco: Dirija-se à agência onde recebe seu benefício e solicite o saldo da sua margem consignável com um atendente
- Simule online: Use simuladores em sites como o nosso, informando o valor do seu benefício e quanto já é descontado para verificar a margem disponível
Vale lembrar que, com as novas regras da MP 1.355, aposentados e pensionistas do INSS passaram a ter uma margem única de 40%*.
Isso significa que a fatia destinada ao cartão consignado sai do mesmo limite do empréstimo, ou seja, usar margem para cartão reduz o espaço disponível para contratar um empréstimo, e vice-versa.
Para ficar mais claro, veja um exemplo prático. Um aposentado que recebe R$ 1.621 têm uma margem total de R$ 648,40 (40% do benefício).
Se decidir destinar 5% para o Cartão de Crédito Consignado, isso representa R$ 81,05 reservados para o cartão, restando R$ 567,35 disponíveis para empréstimo consignado. Caso queira usar os 40% integralmente para empréstimo, o limite sobe para os R$ 648,40 completos.
Como fazer empréstimo com minha margem Consignado?
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Confira: Qual valor máximo posso contratar no Consignado CLT?
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Os cartões consignados, como o Cartão de Crédito Consignado e o Cartão de Benefício Consignado, são alternativas para quem recebe benefício do INSS e busca mais limite com desconto direto no benefício.
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Tenho pouca ou nenhuma margem disponível, o que fazer?
Quando a margem consignável está baixa ou zerada, o primeiro passo é entender o que já está comprometendo a sua renda.
Em muitos casos, a margem está ocupada por contratos antigos, com taxas mais altas ou prazos menos vantajosos.
Nessa situação, os trabalhadores com carteira assinada podem recorrer ao Refinanciamento de Consignado CLT ou à Portabilidade de Consignado CLT.
Já os beneficiários do INSS podem contar com o Refinanciamento de Consignado INSS ou a Portabilidade de Consignado INSS.
O refinanciamento de empréstimo é indicado para quem já tem um consignado ativo e quer melhorar as condições do contrato na mesma instituição financeira.
Ao refinanciar, é possível ajustar prazo e parcelas, o que pode liberar parte da margem mensal e dar mais fôlego ao orçamento.
Já a portabilidade permite transferir o empréstimo de uma instituição para outra que ofereça taxas menores ou condições melhores, deixando mais espaço para reorganizar as finanças.
Leia mais: O que é margem negativa do Consignado? Como resolver
Aqui na meutudo, você pode verificar online se o seu contrato atual pode ser refinanciado ou portado.
Já os trabalhadores CLT podem trazer seu empréstimo mais caro para meutudo e ainda garantir um troco a partir de R$ 50,00.
Isso significa que, mesmo com espaço reduzido no seu limite, você ainda consegue acessar crédito com condições acessíveis.
Aumento de margem pelo reajuste salarial
Em 2026, o reajuste do salário mínimo para R$ 1.621,00 também trouxe um efeito direto sobre a margem consignável, já que ela é calculada com base na renda mensal.
Quando o salário aumenta, o valor máximo disponível para contratação de crédito consignado também amplia automaticamente, mesmo que o percentual da margem permaneça o mesmo.
Isso significa que os trabalhadores e segurados que tiveram reajuste salarial passaram a contar com mais espaço em reais na margem, o que pode permitir contratar um valor maior de empréstimo, alongar o prazo das parcelas ou reorganizar contratos existentes com mais folga no orçamento.
Saiba mais: Lista de benefícios consignáveis para empréstimo
Para quem recebe aumento salarial acima do mínimo, o impacto pode ser ainda maior. Por isso, sempre que há aumento salarial, vale conferir novamente a margem disponível.
Em muitos casos, quem antes não conseguia contratar ou refinanciar um consignado passa a ter novas possibilidades, sem se endividar.
Portabilidade de consignado INSS
A Portabilidade de Consignado é outra boa forma de conseguir um dinheiro extra, mesmo sem margem consignável para um novo empréstimo.
Isso é possível, pois, ao transferir sua dívida de Consignado de uma instituição financeira para outra, é possível refinanciar o contrato com condições mais favoráveis.
Dessa forma, você pode receber a diferença de valor do Refinanciamento, o que é chamado de troco. Ou seja, é possível receber dinheiro com a transferência da dívida.
A Portabilidade de Consignado INSS não precisa de margem disponível, por usar a mesma do contrato atual que deseja transferir de instituição financeira.
Aqui na meutudo, por exemplo, você consegue fazer a Portabilidade de Consignado mesmo com zero parcelas pagas no contrato de origem do seu empréstimo.
Confira o nosso simulador de Portabilidade INSS abaixo para verificar as suas taxas de juros atuais e se é possível melhorar as condições de seu contrato com a gente.
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Perguntas frequentes
O que significa margem consignável para empréstimo?
Margem é o quanto você pode comprometer da renda líquida mensal para pagamento dos empréstimos.
O que é margem livre ou disponível para consignado?
Margem livre ou disponível é o valor da margem consignável que ainda não foi utilizado para o pagamento das parcelas do empréstimo consignado.
Tenho outro empréstimo, a margem diminui?
Sim. Cada parcela do empréstimo adquirido, diminui no valor da margem disponível.
Qual a margem consignado servidor público municipal
A margem consignável para servidores públicos municipais é de 35% do salário bruto para empréstimos consignados, com mais 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício, totalizando 45%.
Qual a margem consignado servidor público estadual
A margem consignável para servidores públicos estaduais é de 35% para empréstimos consignados, com um adicional de 5% para o cartão consignado e mais 5% para o cartão benefício, totalizando 45% da renda.
Qual o limite da margem consignável?
Para aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos, a margem é de 45% no total, dividida entre empréstimos e cartões. Para celetistas, no modelo atual do crédito, a margem é de 40%, já no novo modelo, será de 35%. E para beneficiários do BPC ou Renda Mensal Vitalícia o limite é de 40%.
O que é a margem consignável do CLT?
É a porcentagem do salário líquido do trabalhador com carteira assinada que pode ser usada para pagar parcelas de empréstimo consignado, com desconto direto na folha. Esse limite existe para evitar que o crédito comprometa o orçamento mensal.
Qual a margem do Consignado Privado CLT?
No Consignado CLT, a margem consignável pode chegar a até 35% do salário líquido.
Graduando em Jornalismo e parte da meutudo desde 2026, produz conteúdos sobre finanças, direitos trabalhistas, educação financeira e benefícios públicos. Nascido e criado em São Paulo, fora do trabalho ama esportes, cinema e música.
79 artigos escritos
Consignado INSS 
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FGTS 
Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023