Tipos de empréstimo: quais são e como escolher o melhor crédito

Contratar um empréstimo é uma das soluções mais eficientes para lidar com emergências financeiras ou para tirar planos do papel.

Por isso, entender os tipos de empréstimo disponíveis no mercado faz toda a diferença para momentos de necessidade, para fazer a escolha certa e cuidar do seu bolso.

Assim, neste artigo, vamos explicar os principais tipos de crédito e te ajudar a entender qual o melhor empréstimo para o seu perfil e as suas necessidades. Acompanhe a leitura!

Empréstimo
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Consignado
CLT Simule agora

Empréstimo
Consignado Simule agora

Portabilidade
do Consignado Simule agora

Empréstimo
para BPC/LOAS Simule agora

Refinanciamento
de Consignado Simule agora

O que é um empréstimo?

Empréstimo (ou crédito) é uma operação financeira em que um banco ou instituição empresta dinheiro a uma pessoa física ou uma empresa, que se compromete a devolver a quantia emprestada com acréscimo de juros.

Ao contratar crédito, você pode pagá-lo à vista ou em prestações. Em ambos os casos, o valor pode ter juros, mas isso varia de acordo com a modalidade escolhida.

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Por exemplo, um cartão de crédito comum cobra juros apenas se você atrasar o pagamento da fatura. Por outro lado, um empréstimo pessoal cobra juros em todas as parcelas até a quitação do contrato.

Aprenda: Empréstimo pessoal e consignado são a mesma coisa?

Aplicativo bem fácil de usar

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Como funciona um empréstimo?

Um empréstimo funciona como um contrato em que uma instituição financeira empresta um valor em dinheiro que deve ser devolvido com acréscimo de juros e encargos dentro do prazo acordado, segundo o Banco Central.

A depender da modalidade escolhida, fatores como requisitos, análise de crédito, taxas de juros, prazo de liberação do valor e de pagamento, entre outros fatores, são variáveis.

As etapas incluídas na contratação de um empréstimo incluem:

1. Simulação: antes de pedir o crédito, você pode fazer simulações junto à instituição financeira escolhida, para saber taxas e prazos antes de contratar; após a simulação, você solicita o empréstimo ao banco
2. Análise: após a solicitação, o banco realiza uma análise de crédito e do seu perfil, para avaliar se você se encaixa no perfil de contratante e se tem meios para pagar o crédito solicitado
3. Contrato: se o banco aceitar o seu pedido de empréstimo, você terá acesso ao contrato com todas as informações, taxas e condições do crédito
4. Liberação: após a contratação e análise do banco, o dinheiro é depositado na sua conta, dentro do prazo estabelecido pela instituição
5. Pagamento: após receber o dinheiro, você deverá pagar as parcelas regularmente, dentro do prazo acordado entre você e o banco.

Em resumo, você entra em contato com a empresa e simula o crédito, ela analisa seu perfil, vocês firmam o contrato, o dinheiro é liberado para você, e então, você paga as parcelas até a quitação do contrato.

Se você não cumprir com o pagamento das parcelas dentro do prazo, o banco pode inserir seu nome nos órgãos de proteção ao crédito.

Nesse caso, seu nome entra numa lista de inadimplência, o que dificulta o acesso a novas opções de empréstimo no futuro.

Quais são os tipos de empréstimo? Conheça os principais

Os principais tipos de empréstimo disponíveis no mercado de crédito diferem entre si conforme as taxas de juros praticadas, garantias exigidas e formas de pagamento do valor.

A seguir, explicamos as principais modalidades de crédito e suas características.

Saiba mais: Aplicativos seguros que emprestam dinheiro para pagar contas

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma opção de crédito em que o banco empresta o valor sem exigir garantia de bens ou justificativa para o uso do valor emprestado.

Principais características do empréstimo pessoal:

• Uso livre: você não precisa justificar o objetivo do valor solicitado ao banco
• Sem garantia: o empréstimo pessoal não exige nenhum bem como garantia de pagamento do crédito
• Análise prévia: por não pedir garantias, é feita uma análise de crédito, avaliando histórico, renda e outras condições de honrar a dívida
• Parcelamento fixo: você sabe exatamente quanto vai pagar por mês, pois o valor das parcelas é fixo

Como essa opção não pede garantias, ela é conhecida como uma das modalidades com juros mais altos, prática que visa compensar o risco de inadimplência.

Aprenda: O que é amortização? Como funciona, tipos e como fazer

Empréstimo Consignado

O Empréstimo Consignado é um tipo de crédito cujas parcelas são descontadas na folha de pagamento ou no benefício recebido. Para contratar, é preciso ter margem consignável livre.

Características principais do Empréstimo Consignado:

• Desconto automático: o desconto é realizado mensalmente na renda antes mesmo do titular receber o salário ou benefício na conta
• Juros menores: por ter a garantia de pagamento (desconto na renda), as taxas de juros do Consignado são mais baixos que em outras modalidades
• Limite da renda: para evitar que a renda seja comprometida de forma excessiva, é estabelecido um percentual máximo de desconto mensal
• Prazos longos: a garantia de pagamento também permite que o parcelamento do crédito seja mais longo, podendo chegar a alguns anos a depender do perfil

Por exigir uma renda fixa para o desconto mensal, o Consignado pode ser contratado por trabalhadores com carteira assinada, aposentados e pensionistas e servidores públicos.

Antecipação de recebíveis (FGTS, 13º ou Imposto de Renda)

A antecipação de recebíveis é um tipo de crédito onde você solicita o adiantamento de algum valor ao qual você teria acesso futuramente, como o saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço), o 13º salário e a restituição do Imposto de Renda.

Principais características da antecipação de recebíveis:

• Antecipação de valor: o empréstimo é o adiantamento de um valor que você receberia no futuro
• Forma de desconto: o desconto é feito no benefício em questão, na data que ele for disponibilizado pelo órgão pagador, ou seja, não há desconto na renda mensal
• Contratação: assim como os demais tipos de crédito, é contratado com bancos ou instituições financeiras
• Juros: mesmo que seja um adiantamento de um direito seu, essas operações têm cobrança de juros, pois são contratadas junto a instituições financeiras

No caso da antecipação do 13º salário e da restituição do Imposto de Renda, é antecipado o valor que você receberia no ano em questão, junto a algum banco que ofereça essa modalidade específica.

Já no caso do FGTS, é possível antecipar algumas parcelas anuais que seriam liberadas com base na modalidade Saque-Aniversário, que permite retirar uma parte do FGTS acumulado anualmente, no mês de nascimento.

Na Antecipação Saque-Aniversário, você adianta o recebimento de algumas parcelas anuais do FGTS, e elas são descontadas uma vez ao ano, na parcela que seria liberada.

Confira: Crédito recorrente: o que é e como funciona o pagamento? 

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é quando você pega um valor emprestado com o banco colocando algum bem, geralmente um imóvel ou um automóvel, como garantia de pagamento.

• Garantia: você coloca um bem como garantia de pagamento do crédito, geralmente, um veículo ou um imóvel
• Juros e parcelamento: por ter menor risco de inadimplência, os juros aplicados podem ser menores e o parcelamento pode se alongar por mais tempo
• Alienação do bem: o bem colocado como garantia do empréstimo fica vinculado à instituição financeira até a quitação do contrato, mas você pode usá-lo normalmente; apenas em caso de inadimplência, o bem pode ser tomado pelo banco

É essencial avaliar se as parcelas do empréstimo com garantia cabem no seu bolso de forma tranquila, pois, como adiantamos, o bem pode ser tomado pelo banco caso você não honre a dívida.

Entenda: O que é consórcio ou financiamento: vantagens e desvantagens

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Cheque especial

O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada que os bancos oferecem aos seus clientes para sacar dinheiro ou fazer pagamentos além do saldo disponível em conta. 

Essa é uma forma de crédito de curto prazo destinada a cobrir necessidades financeiras urgentes.

No entanto, é importante notar que os juros do cheque especial estão entre os mais altos do mercado, segundo o próprio Banco Central menciona no Relatório “Cheque Especial: avaliação do impacto da limitação da taxa de juros”.

Como escolher a melhor opção de empréstimo?

A melhor opção de empréstimo é aquela que possui o menor Custo Efetivo Total (CET) e que cabe no seu orçamento mensal sem comprometer as demais despesas.

O Custo Efetivo Total é o valor exato que você irá pagar ao final do contrato, incluindo o valor emprestado, os juros cobrados e outras tarifas aplicadas ao valor pago.

Por isso, analisá-lo é a forma mais fácil de entender quando você realmente vai pagar pelo dinheiro que você pegou emprestado do banco.

Abaixo, confira uma comparação geral dos principais tipos de empréstimo:

A decisão sobre quando usar cada tipo de crédito depende do seu objetivo e do seu perfil, pois cada modalidade tem suas próprias características e vantagens. Entenda:

• Empréstimo pessoal: ideal para quem precisa de um valor maior e não se encaixa no perfil para contratar outras opções mais vantajosas
• Consignado INSS: é uma das opções mais interessantes, pois as taxas são menores e os parcelamentos são alongados
• Consignado CLT: por ter desconto no salário, permite conseguir um bom valor (mediante análise de crédito), com taxas acessíveis e parcelamentos longos
• Antecipação Saque-Aniversário FGTS: ideal para quem não quer comprometer a renda mensal com as parcelas do empréstimo
• Antecipação do 13º: quem vai receber o 13º salário, mas quer antecipá-lo para uma necessidade rápida ou urgente
• Antecipação da restituição do Imposto de Renda: quem vai receber restituição do IR, mas precisa de dinheiro rápido para uma necessidade urgente
• Garantia de Imóvel: quem possui um imóvel para colocar como garantia e precisa de um valor mais alto ou parcelamento alongado
• Garantia de Veículo: ideal para quem possui um veículo em seu nome e precisa de uma grande quantia
• Cheque especial: para quem precisa de dinheiro em necessidade urgente e não tem acesso a outras opções melhores

Por haver diferentes tipos de crédito, é importante que você analise cuidadosamente cada opção, entenda quais se enquadram no seu perfil e saiba quando usar cada uma a seu favor.

Qual a diferença entre empréstimo e débito?

A principal diferença entre empréstimo (crédito) e débito está na origem do dinheiro para realizar a transação.

Uma transação no crédito funciona como um empréstimo de curto prazo, quando a instituição financeira empresta o valor e você deve pagá-lo dentro da data acordada.

Por outro lado, transações no débito são aquelas em que o pagamento é feito usando o dinheiro do saldo da sua conta. Ele é como pagar à vista, permitindo usar apenas o que tem em conta.

E qual a diferença entre crédito e empréstimo?

Comumente, a palavra “crédito” é usada para se referir a empréstimos, mas a principal diferença é a forma como o dinheiro é liberado e pago em cada modalidade.

O empréstimo é uma operação em que um valor específico é liberado de uma vez para o contratante, que deve pagar aos poucos, em parcelas fixas.

Já o crédito é um limite disponível para pegar dinheiro emprestado de forma rápida, em que você paga somente o que usar, como o cartão de crédito.

Geralmente, os termos são usados como sinônimos por que têm um conceito similar. Em ambos, você usa um valor emprestado pelo banco, assumindo o compromisso de pagar o valor mais tarde, conforme as condições acordadas.

Saiba mais: Fatura cartão de crédito: o que é, como funciona e pagamento

Existem garantias nessa operação?

Sim, algumas modalidades de empréstimo podem ter garantias, o que pode tornar as condições de juros e parcelamentos mais vantajosas, por reduzir o risco de inadimplência.

Confira os principais tipos de garantias usados em empréstimos:

• Garantias reais: têm retenção ou alienação de um bem físico; os mais comuns são a alienação fiduciária de imóveis ou veículos (o bem fica vinculado ao banco até o fim do contrato) e o penhor, que usa jóias ou outros itens de valor como garantia
• Garantias pessoais: outra pessoa assume a responsabilidade pelo pagamento do crédito caso você deixe de pagar, como o aval ou a fiança
• Consignação: o vínculo de renda ocorre em Empréstimos Consignados, ou seja, aqueles que tem o desconto das parcelas garantido pela renda fixa, como o salário ou benefício, ou o uso de saldo do FGTS ou multa rescisória como garantia

Usar algum tipo de garantia ao contratar o empréstimo costuma trazer mais vantagens para o seu bolso, pois permite a aplicação de condições mais vantajosas, devido à redução do risco para a instituição financeira.

Onde contratar empréstimo hoje com segurança e online?

Uma ótima opção para contratar um empréstimo online, com segurança, transparência e liberação rápida do dinheiro, é a plataforma de crédito meutudo.

Aqui na meutudo, você contrata soluções de crédito com taxas acessíveis, contratação simplificada, aprovação para negativados, simulação transparente e atendimento personalizado via chat.

Confira as modalidades de crédito que pode contratar com a gente e as principais vantagens de cada uma:

• Consignado INSS: precisa ter aposentadoria ou pensão do INSS, pode usar até 35% do benefício para pagar as parcelas (Lei nº 10.820/2003), é preciso fazer a anuência INSS (confirmação da contratação no aplicativo Meu INSS) para liberar o crédito
• Vantagens meutudo: taxas a partir de 1,39%, prazo em até 108 meses, dinheiro em até 1 dia útil

• Consignado CLT: precisa trabalhar com carteira assinada, pode usar até 35% do salário líquido para desconto das mensalidades (Lei nº 14.431/2022), permite usar parte do FGTS e da multa rescisória como garantia
• Vantagens meutudo: taxas a partir de 1,89%* (consulte condições), parcelamento de 3 a 48 meses, dinheiro rápido

• Antecipação Saque-Aniversário: precisa ter o Saque-Aniversário ativo há pelo menos 90 dias (Resolução CCFGTS nº 1.130/2025) e saldo livre do FGTS, desconto é anual no saldo do FGTS
• Vantagens meutudo: antecipação de até 5 parcelas anuais do saque, dinheiro entre 10 minutos e 24 horas úteis, taxas a partir de 1,79%

É muito fácil contratar empréstimo online na hora com todas as vantagens que a gente oferece! Confira como funciona o cadastro inicial no aplicativo meutudo:

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