O que é amortização? Como funciona, tipos e como fazer

A palavra “amortização” é muito utilizada dentro do mercado financeiro, especialmente quando se trata de empréstimos ou financiamentos.

O termo pode trazer dúvidas para quem não entende muito do assunto, mas a amortização é, basicamente, o ato de devolver os recursos financeiros para quem concedeu o crédito.

Essa devolução pode ser feita de várias formas, e cada uma possui detalhes específicos. 
Para entender mais sobre como funciona a amortização e sobre as modalidades disponíveis, continue a leitura deste artigo.

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O que é amortização?

A amortização é a parte da parcela de uma dívida que reduz o valor principal que foi contratado.

Por exemplo, vamos imaginar que você tem um financiamento de imóvel com uma parcela de R$ 1.500,00. Ao olhar a composição da parcela, verá que uma parte são de juros e o restante é a amortização. É esse valor que reduzirá o valor principal contratado.

Leia mais: Como quitar e negociar dívidas com bancos: principais soluções e dicas

Caso você decida pagar uma parte maior do financiamento de maneira adiantada, essa prática também é conhecida como amortização, pois o valor que você pagará também vai reduzir o valor principal contratado.

Entenda sobre: Como funciona ordem de despejo?

Aplicativo bem fácil de usar

Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023

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Como funciona a amortização?

Na prática, a amortização é o pagamento parcial adiantado de uma dívida que está em aberto.

Geralmente, as parcelas antecipadas são as finais, assim, os juros podem ser reduzidos também, a depender do contrato da dívida.

Veja também: Aprenda como sair das dívidas em pouco tempo

A amortização é um procedimento que, geralmente, é solicitado pelo próprio titular da dívida, motivado pelo interesse em agilizar o pagamento do empréstimo ou financiamento.

À medida que as parcelas vão sendo amortizadas, o contratante vai ficando mais próximo da sua quitação, e dependendo do caso, vai pagando valores menores.

Como calcular a amortização?

O cálculo da amortização depende principalmente do sistema de amortização escolhido. No Brasil, tem dois sistemas que são os mais utilizados: o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela Price.

No SAC o valor da amortização é o mesmo em todas as parcelas, apenas os juros vão diminuindo com o passar do tempo, fazendo com que as prestações do início sejam mais altas e as do final mais baixas.

A fórmula de cálculo do SAC é a seguinte:

Já no Sistema Price as parcelas são iguais do começo ao fim do contrato. As primeiras parcelas você paga mais juros e as últimas a amortização.

A fórmula de cálculo do Price é a seguinte:

Aqui “i” é a taxa de juros e “n” é o número de parcelas

Além desses sistema, também é possível amortizar o valor de forma antecipada, onde todo o valor dado é usado apenas para quitar o valor principal contratado. Para calcular essa amortização extra, basta seguir a fórmula abaixo:

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Como amortizar dívidas em parcelas?

Seguindo o exemplo da contratação de empréstimo, a amortização de parcelas acontece quando o contratante antecipa as parcelas para reduzir o valor inicial da dívida.

Saiba mais: O que é Tarifa CET?

Dessa forma, com a amortização de parcelas é possível diminuir o tempo de pagamento e, possivelmente, reduzir os juros que incidem sobre a dívida.

Tipos de taxas para amortização

As taxas que podem ser utilizadas para a amortização de dívida são as prefixadas e pós-fixadas:

• A taxa prefixada é aquela definida entre o cliente e a empresa no momento da contratação;

• Já a taxa pós-fixada é o tipo que acompanha os indicadores econômicos, portanto, é inconsistente.

Quais são os tipos de amortização existentes?

Além dos tipos de taxas aplicados em cada tipo de contratação, existem os sistemas de amortização utilizados para fazer o cálculo dos valores e realizar os pagamentos. Os principais são:

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• Método SAC;
• Tabela Price;
• Sistema de Amortização Misto;
• Sistema Americano;
• Sistema Alemão;
• Pagamento variável;
• Pagamento único;
• Amortização extraordinária.

Método SAC

No Sistema de Amortização Constante (SAC), como o próprio nome sugere, a amortização da dívida acontece de modo constante. 

O valor das parcelas não é alterado, mas há uma variação entre os juros aplicados e o valor inicial da dívida. Esse modelo é muito utilizado para financiamentos.

Saiba mais: Entenda como calcular os juros mensais corretamente

No início, o contratante começa pagando parcelas mais altas por conta dos juros, e com o passar do tempo, os valores vão diminuindo.

Isso acontece porque a dívida inicial é obtida de maneira mais rápida e, assim, os encargos que incidem nos meses seguintes recaem sobre um valor menor.

Tabela Price

Na amortização da tabela PRICE (sistema francês), as primeiras parcelas são compostas boa parte por taxas de juros e outros encargos.

Leia também: Entenda as diferenças entre juros simples e compostos

Somente após um certo tempo de pagamento, é que as prestações do valor principal da dívida começam a ser reduzidas, sem alteração das parcelas.

A tabela PRICE de amortização é bastante utilizada para o pagamento de dívidas com prazos menores.

Como usar a Tabela Price?

Na Tabela Price o cálculo é feito considerando o valor total do bem, a taxa de juros cobrada e o tempo que a dívida irá durar.

Por exemplo, suponhamos que um imóvel custou R$ 450 mil e a taxa de juros foi de 1%, para pagar em 60 meses.

Dessa forma, a primeira prestação é de R$12 mil (R$7,5 mil de amortização e R$4,5 mil de juros).

Já no próximo mês o valor a amortizar é menor. Os juros seriam de R$4.430 e, para completar os R$12 mil da parcela, que sempre se manterão, a amortização é de R$7.570.

Amortização Mista

O Sistema de Amortização Misto (SAM) é uma forma intermediária que utiliza as características dos dois principais sistemas utilizados no Brasil: o SAC e o PRICE.

No SAM, a amortização acontece de forma crescente, como no SAC, porém as parcelas terão um valor fixo, o que acontece na tabela PRICE.

Para calcular a amortização mista, é necessário somar a parcela do SAC e do PRICE e dividir por dois, funcionando realmente como uma fórmula intermediária entre os dois sistemas principais.

Entenda mais: Amortização FIES

Sistema Americano

No Sistema Americano de Amortização (SAA), os juros do crédito obtido são calculados de forma regular e pagos em períodos pré-estabelecidos.

Leia mais: Aprenda como calcular juros anuais

Também existe a possibilidade dos juros serem calculados e cobrados apenas no final do contrato. Este é um sistema de amortização que quase não é utilizado no Brasil.

Sistema Alemão

O Sistema Alemão de amortização é mais um sistema que não é tão utilizado no Brasil. Neste sistema, o pagamento dos juros é antecipado, com parcelas iguais.

A exceção é apenas a primeira prestação, que é composta somente pelos juros cobrados no momento da operação financeira.

Saiba mais: Entenda se uma dívida pode ser cobrada depois de 5 anos

A taxa de juros é decrescente, o que faz com que o valor final das prestações seja reduzido.

Pagamento Variável

Como o nome do próprio sistema indica, os pagamentos são feitos de forma variável, conforme a sua condição financeira e o acordo realizado junto à instituição.

Os juros do saldo devedor são pagos sempre ao final de cada período.

Pagamento Único

Com o Sistema de Pagamento Único determina que a amortização será feita em uma única parcela, ao final do contrato.

Leia também: Crédito rotativo: o que é, como cobra e 6 dicas para evitar

Porém, a taxa de juros que incide sobre o saldo devedor aumenta o valor da dívida até a sua quitação.

Amortização Extraordinária

A amortização extraordinária permite que o contratante diminua o prazo das prestações, escapando parcialmente das taxas de juros.

Por meio desse sistema de amortização, quem contratou o crédito tem a oportunidade de diminuir sua dívida com pagamentos extras, independentemente da mensalidade já programada para cada mês.

Saiba mais: Juros do cheque especial, o que é e como se livrar

Nesta parcela extra paga, não são aplicados juros. Ou seja, todo o valor extra vai diretamente para a amortização da dívida.

Amortizar financiamento CAIXA

A Caixa Econômica Federal é o banco que mais concede financiamentos em todo Brasil, por conta da sua parceria com o Governo Federal. Por ele, as pessoas conseguem financiar pelo Minha Casa, Minha Vida e assim acessar condições melhores.

A Caixa hoje trabalha com os dois principais sistemas de amortização: o SAC (parcelas decrescentes) e a Tabela Price (parcelas fixas).

Na hora de amortizar, é possível escolher entre amortizar no prazo, onde o dinheiro extra elimina os meses no final do contrato diminuindo o tempo total de pagamento; ou amortizar na parcela, onde o valor da prestação é reduzido.

Para fazer a amortização na Caixa, é preciso baixar o aplicativo Habitação Caixa. Nele é possível verificar seu contrato e simular o que sai mais em conta, se é amortizar no prazo ou na parcela.

A amortização pode ser feita com uso de recursos próprios, como dinheiro guardado, ou usando o FGTS a cada 2 anos para amortizar o financiamento imobiliário.

Amortizar FIES

Geralmente, a fase de amortização do FIES acontece quando o estudante termina a sua graduação. Após a conclusão, o titular começa, de fato, a pagar sua dívida.

No entanto, procurando uma agência do banco onde realizou o financiamento, é possível analisar a possibilidade da amortização e negociar um abatimento de parcelas e de juros.

Qual é o melhor sistema de amortização?

O melhor sistema de amortização dependerá muito da sua necessidade e também do tipo de crédito contratado.

• O Sistema de Amortização Constante (SAC) é uma boa escolha se você deseja que as parcelas diminuam com o tempo
• A Tabela Price é uma boa alternativa para quem deseja previsibilidade no orçamento, com parcelas sempre iguais
• Se o seu objetivo é fugir de parcelas altas mas ter a previsibilidade do modelo Price, o Sistema de Amortização Misto (SAM) é o ideal
• Para empresas e investidores, o Sistema Americano e o Sistema Alemão são boas alternativas. O Americano ajuda a pagar menos juros e o Alemão antecipa os juros para quem deseja parcelas fixas reduzidas logo no início
• Os pagamentos variáveis ou os únicos ajudam quem deseja flexibilidade no pagamento, sendo ideal para aqueles que têm renda sazonal, como autônomos ou produtores rurais
• A Amortização Extraordinária é a opção ideal para quem deseja reduzir o tempo de contrato ou valor das parcelas sempre que tiver dinheiro sobrando

Posso usar FGTS para amortizar financiamento?

Sim, o saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) pode ser utilizado para quitar totalmente um financiamento imobiliário ou reduzir em até 80% o valor de 12 prestações mensais seguidas.

Para isso, é necessário que o titular cumpra os requisitos exigidos. São eles:

• Ser maior de 18 anos
• Ter mais de 3 anos de contribuição ao FGTS
• Não ter outro crédito ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
• Não possuir outro imóvel construído ou em construção em área urbana
• A propriedade financiada deve pertencer à área urbana (cidade)
• O imóvel deve ter fins residenciais
• Avaliação do imóvel até R$2,25 milhão
• O FGTS não pode ter sido usado há, pelo menos, 3 anos na compra de imóvel
• Estar matriculado no Cartório Registro de Imóveis (RI) responsável
• Na data de avaliação, o imóvel deve estar em condições de ser habitado

Além de cumprir os requisitos acima, ainda é preciso apresentar os seguintes documentos:

• Documento oficial de identificação com foto
• Extrato da conta onde é depositado o FGTS
• Carteira de Trabalho
• Contracheque atualizado
• Declaração do órgão gestor de mão de obra ou do sindicado (para trabalhador avulso)
• Certidão da matrícula do imóvel (incluídas todas as averbações já realizadas, em caso de financiamento para construção de imóveis residenciais)
• Declaração Anual de Imposto de Renda de Pessoa Física (DIRPF)
• Declaração Anual de Imposto de Renda de Pessoa Física (DIRPF) do cônjuge ou companheiro, se houver

Por meio do aplicativo do FGTS, é possível fazer a consulta do saldo e verificar se a amortização é uma boa opção.

Como utilizar o Saque-Aniversário para amortizar dívidas?

A modalidade Saque-Aniversário é a única modalidade de saque do FGTS que permite a liberação dos valores sem uma situação específica, como demissão sem justa causa ou doenças graves.

Nesta modalidade, o trabalhador tem acesso a um saque anual de uma parte do saldo disponível em suas contas do FGTS, sejam ativas ou inativas, em seu mês de aniversário.

Para quem deseja acessar os valores fora do mês de aniversário, pode contar com a Antecipação Saque-Aniversário.

A Antecipação é uma modalidade de crédito que permite acessar as parcelas futuras do saque-aniversário.

Mesmo sendo um empréstimo, ele pode ser contratado por pessoas negativadas e não gera boletos mensais, afinal, o desconto é feito anualmente na parcela do saque-aniversário que seria liberada.

Com a gente, você pode antecipar até 5 parcelas do saque, com juros acessíveis, praticidade e segurança, tudo através do aplicativo meutudo.

Use o simulador da antecipação abaixo e confira quanto você consegue adiantar com a gente:

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Contratação sujeita a análise. Os valores na contratação podem mudar. Os valores apresentados são sem IOF.

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Leia também: meutudo é confiável?

Para contratar com a gente, basta baixar o nosso aplicativo gratuito.

Através do aplicativo meutudo, você consegue simular, contratar e acompanhar todo o andamento do seu contrato a qualquer momento e de onde estiver, sem sair de casa ou enfrentar filas.

Baixe agora mesmo o app meutudo para contratar sua antecipação do saque para amortizar as parcelas da sua dívida, e aproveite a oportunidade de crédito justo com a meutudo!

É possível amortizar empréstimo consignado?

Sim, é possível amortizar o Empréstimo Consignado INSS do INSS ou do CLT. Esse é um direito garantido pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC) em seu Artigo 52, onde diz que todos têm o direito de quitar sua dívida antecipadamente, seja uma quitação total ou parcial do valor.

Para amortizar, basta entrar em contato com a instituição financeira onde o crédito foi contratado e ver as possibilidades de amortizar as parcelas.

Leia mais: Como funciona a quitação antecipada do empréstimo consignado

Também é possível fazer a redução das parcelas do consignado através da Portabilidade de consignado para INSS ou a portabilidade de consignado CLT.

A portabilidade é basicamente o processo de transferir o crédito de uma instituição financeira para outra que ofereça condições melhores.

Aqui na meutudo, você consegue portar seu crédito com a gente e acessar condições especiais.

Na portabilidade para INSS você consegue:

• Fazer a portabilidade mesmo sem ter pago nenhuma parcela
• Receber troco (dinheiro pela diferença entre os contratos) 
• Portar mesmo com o nome sujo com total transparência no processo

Já na portabilidade CLT com a gente é possível:

• Receber troco de no mínimo R$ 50,00
• Análise de crédito flexível, com chance de aprovação mesmo para quem está negativado
• Dinheiro rápido na conta após a aprovação

Para contratar com a gente, basta baixar o nosso aplicativo e fazer seu cadastro conforme as imagens a seguir:

Passo a passo de cadastro no aplicativo meutudo

Você pode baixar e instalar gratuitamente o nosso aplicativo na sua loja de aplicativos, PlayStore ou App Store.

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