Nome sujo limpa depois de 5 anos? Quanto tempo leva?

Muitas pessoas inadimplentes possuem dúvidas sobre a situação das dívidas após um período sem pagamento.

Embora alguns não saibam, mesmo após uma dívida “caducar”, ela ainda pode ser cobrada do devedor. Mas, fica uma questão: depois de 5 anos o nome limpa?

Neste artigo, vamos explicar como funciona uma dívida “caduca”, como fica sua situação após 5 anos sem pagamento e se o nome fica limpo após esse período. Continue a leitura.

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O que acontece com uma dívida após 5 anos?

Se uma dívida não for paga dentro de 5 anos, ela se torna uma dívida caduca.

Uma dívida caduca não pode mais gerar negativação, logo, o inadimplente sai da lista dos birôs de crédito e o nome volta a ficar limpo.

Além disso, após 5 anos, se a empresa em questão não tiver cadastrado o inadimplente nos órgãos de proteção de crédito, ela não poderá mais fazê-lo.

Leia também: Como conseguir crédito estando negativado?

No entanto, a dívida não deixa de existir após o período, pois ela representa uma relação entre credor e devedor que foi desrespeitada e a obrigação de uma parte não foi cumprida.

Portanto, uma dívida com mais de cinco anos continua existindo e pode ser cobrada informalmente, por meio de correspondências, ligações e outras formas de comunicação.

Mesmo após o prazo de cinco anos, a empresa credora ainda pode tentar negociar a dívida amigavelmente com o consumidor. O que muda é que o débito deixa de aparecer nos órgãos de proteção ao crédito e perde o efeito de negativação pública.

Nome sujo limpa depois de 5 anos?

Sim. A legislação brasileira determina que nenhuma dívida pode manter o CPF negativado por mais de cinco anos a partir da data de vencimento original.

Veja o que isso significa na prática:

• O nome sai do SPC/Serasa automaticamente: a restrição cai dos birôs de crédito e deixa de impactar o Serasa Score
• A dívida não desaparece: o débito caduca, mas ainda existe no sistema interno do credor. A empresa não pode mais expor seus dados publicamente, mas pode continuar tentando negociar
• Cobranças informais continuam: a empresa não pode sujar seu nome novamente pela mesma dívida, mas pode entrar em contato oferecendo condições para pagamento

Se o nome permanecer negativado após cinco anos, a restrição é considerada indevida. Você pode solicitar a retirada imediata registrando uma reclamação na plataforma oficial do consumidor.gov.br.

Saiba mais: Dívida prescrita pode ser cobrada judicialmente? Entenda

Aplicativo bem fácil de usar

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Quais dívidas caducam após 5 anos?

Confira o prazo de algumas dívidas conforme a Lei nº 10.406/2002:

• Hotéis e restaurantes: 1 ano;
• Prestações de aluguel: 3 anos;
• Empréstimos, cartões de crédito, cheque especial: 5 anos.

Logo, passado esse período, o nome é retirado da lista dos órgãos de proteção ao crédito e a instituição não pode mais cobrar o pagamento da dívida judicialmente.

Vale lembrar que, por mais que uma dívida fique caduca, caso você possua outras dívidas inadimplentes em seu nome, você continuará com o nome sujo.

Aprenda mais: Como saber se tenho dívidas? No CPF, Receita Federal ou bancos

Além disso, mesmo que a dívida caduque e você fique com o nome limpo, ainda será difícil contratar serviços com a instituição em questão enquanto estiver inadimplente.

Portanto, enquanto a dívida não for paga, você ainda terá restrições de crédito, mesmo que em menor proporção.

Dívida caduca e dívida prescrita são a mesma coisa?

Não exatamente. Embora os termos sejam usados como sinônimos no dia a dia, existe uma diferença importante entre os dois conceitos.

A dívida caduca é aquela que deixou de aparecer nos órgãos de proteção ao crédito após cinco anos. O nome sai do SPC e Serasa, mas a dívida continua existindo.

Já a dívida prescrita está relacionada ao prazo legal para cobrança judicial. Após a prescrição, a empresa não pode mais acionar o Judiciário para cobrar o débito, embora ainda possa tentar negociar de forma informal.

Em muitos casos, esses prazos coincidem, mas podem existir exceções dependendo do tipo de débito e da situação jurídica envolvida.

Pode cobrar uma dívida depois de 5 anos?

Como dito anteriormente, mesmo que um débito inadimplente caduque e o seu nome volte a ficar limpo, a dívida não deixa de existir.

O prazo de 5 anos vale para que uma dívida seja cobrada judicialmente, caso a instituição busque esse método.

Leia também: Como negociar dívidas com bancos: principais soluções e dicas

Esse tempo começa a contar a partir da data de vencimento da dívida. Após esse período, o débito é prescrito e não poderá mais ser cobrado na justiça.

Importante mencionar que a prescrição é um conceito do universo jurídico e envolve uma série de regras e exceções, conforme as particularidades do caso.

No entanto, mesmo após a dívida estar caduca, a empresa ainda pode realizar a cobrança por meios informais como correspondências, ligações ou outros métodos.

Ou seja, depois de cinco anos o nome limpa nos órgãos de proteção ao crédito, mas a empresa ainda pode entrar em contato para propor acordos e renegociações da dívida.

Quanto tempo para o nome sair do SPC/Serasa?

Como mencionamos anteriormente, os prazos para uma dívida ficar caduca e seu nome sair do SPC/Serasa, podem variar conforme o tipo de dívida.

Quando as empresas buscarem suas informações, elas não terão acesso à dívida, já que ela caducou. Logo, apenas a própria instituição em que possui o débito saberá da dívida.

Leia também: Como consultar Score do CPF (online grátis e outros meios)

Outro fator importante é que a dívida com mais de 5 anos não exerce mais influência no score do devedor, por isso, ela não será mais um fator negativo para conseguir crédito.

Ainda assim, manter dívidas antigas em aberto pode dificultar aprovações internas em bancos e instituições financeiras com as quais você já teve relacionamento. Isso porque cada instituição possui seu próprio cadastro interno, independente dos birôs de crédito.

Passou 5 anos e meu nome continua na Serasa, o que fazer?

Antes de mais nada, é importante saber que caso você possua mais de uma dívida inadimplente, seu nome não pode ser removido da lista dos órgãos de proteção ao crédito.

Por mais que uma dívida possua 5 anos e fique caduca, o nome do inadimplente só pode sair da lista de negativados caso não possua outras dívidas pendentes.

Saiba mais: Aprenda como sair das dívidas em pouco tempo

No entanto, caso você possua apenas uma dívida e ela já tenha caducado, mas ainda assim seu nome esteja na lista dos birôs de crédito, é possível recorrer.

O titular pode entrar com uma ação judicial solicitando a exclusão imediata dos cadastros, assim como pedir indenização por danos morais, por manutenção indevida do registro.

Também é importante lembrar que, caso o consumidor feche um acordo para pagamento da dívida e não o cumpra, seu nome pode ser cadastrado novamente nos órgãos, a partir da data de vencimento não cumprida.

Crédito para quem está com nome sujo: Empréstimo para negativado online e seguro

Vale a pena pagar dívida caducada?

Por mais que o seu nome fique limpo após o período, a dívida continua ativa e fica mais cara com o passar do tempo, com a cobrança de juros, impostos e outras tarifas.

Por isso, pagar uma dívida, por mais que esteja caduca, ainda é a melhor opção.

O inadimplente pode buscar regularizar as dívidas vencidas e negociá-las diretamente com os credores, ou seja, com a empresa onde possui a pendência em aberto.

Confira: Aposentados e pensionistas pagam IPTU ou são isentos?

Antes de pagar sua dívida, avalie seu orçamento familiar para entender quanto pode gastar por mês sem comprometer sua renda em excesso, assim você poderá pagar a dívida sem fazer uma nova.

Caso não possa pagar o valor total, a melhor solução é renegociar a dívida com desconto e melhores condições de pagamento.

Durante o ano, diversos programas e mutirões de renegociação de dívidas com descontos são realizados pela Serasa, pelo Banco Central, entre outros órgãos.

Vale a pena negociar uma dívida depois de 5 anos?

Sim. Negociar uma dívida antiga pode ser vantajoso, principalmente para melhorar o relacionamento com bancos e instituições financeiras com as quais você já teve vínculo.

Mesmo que o nome já esteja limpo nos birôs de crédito, a dívida ainda existe no cadastro interno do credor. Regularizá-la abre portas para novos produtos e serviços nessa instituição, como cartões, financiamentos e linhas de crédito.

Além disso, muitas empresas oferecem descontos expressivos para quitação de dívidas antigas, justamente porque têm menos chances de receber o valor integral. Isso significa que negociar após cinco anos pode resultar em condições melhores do que as originais.

Antes de fechar qualquer acordo, avalie o orçamento mensal para garantir que o pagamento não comprometa outras despesas essenciais.

Dicas para ajudar a quitar dívidas antigas

Mesmo após 5 anos, algumas dívidas ainda podem ser cobradas judicialmente, e os juros podem deixar o valor cada vez mais alto. Nesses casos, considerar um crédito mais barato para quitá-la pode evitar que ela se torne impagável.

Trocar uma dívida cara por outra com juros menores é uma estratégia utilizada por muitas pessoas para reorganizar a vida financeira e reduzir o peso das parcelas no orçamento mensal.

Para te ajudar nisso, criamos o trocador de dívidas, você analisa gratuitamente sua dívida atual e descobre se existem opções mais vantajosas para quitar de vez o débito de alto valor.

Aproveite essa ferramenta e confira também, nos próximos tópicos, algumas opções de crédito acessíveis para quitar dívidas.

Empréstimo usando saldo do FGTS

A antecipação saque-aniversário é um empréstimo que utiliza seu saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia.

O empréstimo possui desconto direto nas parcelas do seu saldo do FGTS, uma vez ao ano.

Logo, essa operação permite que você consiga crédito sem comprometer sua renda mensal com as parcelas.

A antecipação é disponibilizada diretamente a trabalhadores que tenham renda nas contas ativas ou inativas do FGTS, e que sejam optantes da modalidade saque-aniversário.

Vale mencionar que o saque-aniversário é a opção oposta ao saque-rescisão, a modalidade original de saque do FGTS.

Saiba mais: Tudo sobre a Antecipação do Saque-Aniversário da meutudo

No entanto, a antecipação é um empréstimo com taxas mais baixas em comparação a outras modalidades, além de permitir a contratação mesmo que o solicitante esteja negativado.

Aqui na meutudo, é possível antecipar até 5 parcelas anuais do Saque-Aniversário, que terá desconto apenas uma vez ao ano, no saldo do FGTS.

Além disso, você pode simular e contratar a antecipação do saque-aniversário totalmente online e com segurança, utilizando o aplicativo meutudo!

Leia também: Guia do saque-aniversário: tudo sobre essa modalidade de FGTS

Através do nosso site ou aplicativo meutudo, você faz a contratação em poucos minutos e recebe o seu dinheiro em até 1 dia útil!

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Consignado para carteira assinada e aposentados

O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do contratante, o que reduz o risco para a instituição financeira e, consequentemente, permite oferecer taxas de juros mais baixas aos tomadores.

Entre os principais públicos estão os trabalhadores com carteira assinada, que podem contratar o Consignado CLT, e os beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), como aposentados e pensionistas, que têm acesso ao Consignado INSS.

Vale destacar que você encontra ambas as modalidades aqui na meutudo, com simulação rápida, taxas competitivas e contratação totalmente online.

Para contratar o nosso Consignado CLT, é necessário atender a alguns requisitos, como:

• Ter vínculo empregatício ativo
• Receber remuneração no mês de referência
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A gente oferece taxas atrativas, parcelamento de 3 a 48 meses de acordo com o perfil financeiro, e o valor pode ser liberado na conta entre 10 minutos e 24 horas úteis.

Confira: É possível fazer empréstimo consignado com nome sujo?

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Após a aprovação do contrato, o valor pode ser depositado na sua conta entre 10 minutos e 24 horas úteis*.

Saiba mais: Teto de juros Consignado INSS

Empréstimo para quem recebe BPC/LOAS

Quem recebe BPC também pode fazer empréstimo consignado aqui na meutudo. Com parcelas descontadas direto no benefício, o Empréstimo BPC pode ser contratado online, pelo site ou app. Para contratar com a gente, é preciso: 

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