Comprar a casa própria é o sonho de muitos brasileiros, mas saber quanto tempo de trabalho é necessário para realizar esse objetivo pode gerar dúvidas.
A resposta não é tão simples, pois depende de diversos fatores como renda, estabilidade no emprego, tipo de financiamento e planejamento financeiro.
A seguir, entenda quanto tempo de trabalho para comprar uma casa, por que o tempo de atuação é importante, qual o período exigido pelas instituições e como você pode se preparar melhor para conquistar seu imóvel.
Por que o tempo de trabalho importa para comprar uma casa?
O tempo de trabalho é um dos principais critérios analisados por bancos e financeiras ao avaliar uma proposta de financiamento imobiliário.
Isso porque ele serve como um indicador de estabilidade financeira, mostrando que o comprador tem uma renda contínua e condições de assumir um compromisso de longo prazo.
Financiamentos imobiliários costumam durar anos, em alguns casos, até três décadas. Por isso, instituições financeiras buscam segurança, e um histórico sólido no emprego é um dos elementos que ajudam a comprovar essa estabilidade.
Os principais motivos pelos quais o tempo de trabalho faz diferença, são:
Comprovação de renda consistente: Ter mais de um ano na mesma empresa, ou um histórico profissional contínuo, mesmo com trocas de emprego, é um ponto positivo
Período de experiência: Estar nos primeiros três meses do contrato de trabalho pode dificultar a aprovação, pois indica risco maior de desligamento
Uso do FGTS: Para utilizar o FGTS na entrada do financiamento, é necessário ter pelo menos três anos de carteira assinada (ainda que somando períodos diferentes)
Aumento no score de crédito: Quanto mais estável for sua situação profissional, maiores as chances de obter uma boa pontuação e melhores condições de financiamento
Apesar de não existir uma regra rígida sobre tempo mínimo de trabalho, ter estabilidade e renda comprovada por um período mais longo facilita bastante o processo de compra.
Já quem trabalha por conta própria pode apresentar extratos bancários e declarações de imposto de renda como alternativas.
Qual o tempo mínimo de trabalho exigido para financiamento?
O tempo mínimo de trabalho exigido para financiamento, de modo geral, não existe, visto que não há um número fixo de meses de carteira assinada exigido por lei.
O que pesa de verdade na análise é a estabilidade profissional e a capacidade de comprovar renda suficiente para assumir o compromisso.
No caso do uso do FGTS como parte do pagamento da casa (entrada ou amortização), a legislação exige que o comprador tenha trabalhado ao menos 3 anos (36 meses) com carteira assinada, podendo ser em diferentes empresas, desde que sob regime CLT.
A seguir, conheça com mais detalhes como funciona o tempo mínimo de trabalho no financiamento pela Caixa e em outras diferentes instituições financeiras.
Financiamento pela Caixa: tempo mínimo exigido
Para contratar um financiamento pela Caixa Econômica Federal, não há uma exigência de tempo mínimo com carteira assinada.
Contudo, o uso do FGTS como parte do pagamento requer pelo menos três anos de vínculo CLT, que podem ser somados entre diferentes empregos.
Em relação à duração dos contratos, a Caixa trabalha com prazos que variam bastante. O financiamento pode ser feito em até 35 anos (420 meses), mas o tempo de contrato somado à idade do comprador não pode ultrapassar 80 anos.
O processo de aprovação costuma levar entre 40 e 60 dias úteis e pode incluir carência de até 6 meses para começar a pagar.
Para ser aprovado, é necessário ter nome limpo, comprovar que a parcela não excede 30% da renda bruta familiar e, dependendo da modalidade, oferecer uma entrada entre 30% e 50% do valor do imóvel.
Outras instituições financeiras: o que pedem?
Em outras instituições financeiras privadas não existe uma exigência legal rígida de tempo mínimo de trabalho para aprovação de financiamento.
No entanto, a maioria dos bancos costuma considerar um período de estabilidade, geralmente de 3 a 6 meses de carteira assinada no emprego atual, como ideal para facilitar a aprovação.
Trabalhadores com contratos em período de experiência podem ter mais dificuldade, já que o risco de demissão é maior. Em empresas conveniadas aos bancos, esse prazo pode ser menor, com aprovação a partir de 3 meses.
Quem pretende usar o FGTS para entrada ou melhores condições (como o programa Pró-Cotista) precisa comprovar, no mínimo, três anos de contribuição ao fundo, mesmo que somando períodos em diferentes empresas.
Para servidores públicos, as exigências tendem a ser mais flexíveis. Já autônomos e profissionais PJ precisam demonstrar regularidade de renda por meio de extratos bancários, emissão de notas fiscais ou declaração de imposto de renda.
O tempo de formalização costuma variar de 6 meses a 1 ano, dependendo da política do banco.
Vale lembrar que a análise de crédito vai além do tempo de trabalho. Os bancos avaliam também o histórico financeiro, score de crédito e a capacidade de pagamento das parcelas dentro do limite de comprometimento da renda.
Posso comprar uma casa com pouco tempo de trabalho?
Sim, é possível comprar uma casa mesmo com pouco tempo de carteira assinada ou formalização, mas isso exige atenção especial à comprovação de renda e ao perfil financeiro apresentado.
Não existe uma regra legal que impeça o financiamento com pouco tempo de trabalho. Algumas instituições podem aprovar crédito até com um único holerite.
Para o uso do FGTS é necessário ter ao menos três anos de contribuição no regime CLT, mesmo que em empregos diferentes.
Caso esse tempo não tenha sido alcançado, o trabalhador ainda pode financiar o imóvel, mas precisará arcar com a entrada usando recursos próprios.
Além disso, é essencial estar com o nome limpo e garantir que a parcela do financiamento não ultrapasse 30% da renda familiar mensal.
Ter comprovantes como holerites recentes, extratos bancários ou declaração de imposto de renda é uma forma eficaz de demonstrar capacidade de pagamento, mesmo com pouco tempo de trabalho.
Alternativas como o programa Minha Casa, Minha Vida também oferecem oportunidades para quem está começando agora, inclusive com subsídios e taxas reduzidas para faixas de renda mais baixa.
Portanto, o fator decisivo para o banco não é o tempo exato de trabalho, mas a estabilidade e a capacidade de pagamento. Apresentar uma renda consistente e um bom histórico financeiro pode compensar a pouca experiência profissional recente.
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Alternativas para comprovar renda
Existem algumas alternativas para comprovante de renda, mesmo se você não tem carteira assinada, está começando em um novo emprego ou trabalha por conta própria, ainda assim é possível comprovar renda por outras formas. Algumas alternativas são:
Declarações legais de dependência econômica ou de subsistência financeira
Esses documentos ajudam a mostrar que você tem condições de arcar com as parcelas do financiamento, mesmo sem vínculo CLT tradicional.
Financiamento com contrato recente ou informalidade
Conseguir um financiamento imobiliário mesmo com contrato recente ou trabalhando por conta própriaé possível, embora as exigências possam ser um pouco maiores.
O mais importante é realizar a comprovação de renda, além de ter boa organização das finanças para demonstrar controle financeiro e estabilidade.
Para quem trabalha na informalidade ou é autônomo, os bancos geralmente aceitam documentos como extratos bancários dos últimos 3 a 6 meses, declaração do Imposto de Renda, DECORE assinada por contador, notas fiscais, entre outros.
Programas como o Minha Casa, Minha Vida facilitam esse processo, oferecendo condições mais acessíveis para quem atua fora do regime CLT.
Já para contratos CLT recentes, apresentar histórico anterior ou um valor de entrada maior pode ajudar a garantir a aprovação.
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é uma importante ferramenta para ajudar na aquisição da casa própria.
Ele pode ser usado de várias formas no financiamento, seja para pagar a entrada, reduzir o valor das parcelas ou até quitar parte do saldo devedor.
O trabalhador pode utilizar o FGTS desde que tenha no mínimo três anos de contribuição sob regime CLT, consecutivos ou não.
Também é necessário que o imóvel seja urbano, usado como moradia própria e esteja dentro das regras do Sistema Financeiro de Habitação (SFH).
Os usos mais comuns do FGTS são para a entrada no financiamento, amortização ou quitação, que serve para reduzir o valor total da dívida ou encurtar o prazo do contrato, para a redução de parcelas e também em consórcio imobiliário.
Além disso, quem escolheu o Saque-Aniversário pode utilizar o FGTS na compra da casa, desde que não tenha antecipado os saques pelos próximos três anos.
A solicitação pode ser feita por meio do aplicativo Habitação Caixa ou por telefone. Após aprovação da documentação, o valor geralmente é liberado em até cinco dias úteis.
Quem tem saldo no FGTS e trabalha sob regime CLT, pode usar esse valor como entrada para comprar seu imóvel, desde que cumpra os requisitos exigidos.
O imóvel deve ser residencial e urbano, com valor de avaliação de até R$ 1,5 milhão, e estar localizado na cidade onde o trabalhador mora ou trabalha, ou em sua região metropolitana.
Além disso, é necessário ter pelo menos três anos de trabalho com carteira assinada, mesmo que em diferentes períodos ou empresas, e não possuir financiamento ativo no SFH ou outro imóvel na mesma localidade.
A solicitação pode ser feita pelo App Habitação da Caixa, e o processo de liberação pode levar de 60 a 90 dias após a aprovação do crédito.
Como antecipar o Saque-Aniversário
Antecipar o Saque-Aniversário do FGTS é uma forma de obter crédito usando o saldo disponível nas contas ativas ou inativas do fundo como garantia.
Nessa modalidade, também conhecido como Empréstimo FGTS, o desconto é feito diretamente do saldo do FGTS, sem afetar sua renda mensal nem gerar boletos mensais.
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Dicas práticas para se preparar para o financiamento
Para se preparar para um financiamento imobiliário exige atenção ao orçamento e aos documentos. Ter nome limpo, economizar para dar uma boa entrada e manter um bom histórico bancário faz toda a diferença.
Além disso, bancos costumam aprovar com mais facilidade quem apresenta baixa taxa de endividamento e comprove renda estável.
A seguir, confira outras ações que podem ajudar a se preparar para realizar o financiamento sem comprometer o planejamento financeiro.
Organize seus comprovantes
Organizar comprovantes como contracheques, declaração de IR, extratos e contrato de trabalho ajuda muito no processo de aprovação.
Manter toda a documentação em ordem ajuda a agilizar a aprovação do financiamento. Por isso, antes de financiar se deve reunir RG, CPF, certidão de estado civil e comprovante de endereço atualizado.
E também separar os comprovantes de renda, como holerites, extratos bancários, declaração de IR ou outros documentos específicos, de acordo com seu perfil.
Se for usar o FGTS, é preciso apresentar o extrato atualizado do fundo e comprovar tempo de contribuição. Digitalize tudo e mantenha em uma pasta de fácil acesso. Isso ajuda a reduzir o tempo de análise, que pode levar de 15 a 20 dias úteis em média.
Use simuladores para entender o valor que pode financiar
Simular seu financiamento é um passo importante antes de dar entrada na compra de um imóvel. Isso ajuda a entender quanto será necessário pagar por mês, o total dos juros e se o financiamento realmente cabe no seu bolso.
É possívelfazer essa simulação nos sites dos bancos, por aplicativos ou com apoio de um correspondente bancário.
Durante a simulação, se pode ajustar o valor do imóvel, a entrada e o número de parcelas, o que permite comparar diferentes propostas e encontrar a que oferece as melhores condições.
Também é fundamental avaliar a taxa de juros e o sistema de amortização utilizado (SAC ou Price), além de verificar a possibilidade de usar o FGTS.
Ao se planejar, você aumenta as chances de aprovação e conquista melhores condições.
Manter um bom histórico de pagamentos, consultar e melhorar seu score de crédito, e participar do Cadastro Positivo são medidas que fortalecem seu perfil financeiro.
Ter conta ativa e movimentada no banco escolhido também pode facilitar a análise e resultar em condições mais favoráveis.
Manter os documentos organizados, regularizar eventuais pendências no CPF e, para autônomos, garantir que o CNPJ esteja ativo e os tributos estejam em dia também são pontos-chave.
Por fim, não deixe de usar os simuladores de financiamento para entender todos os custos envolvidos e ajustar o plano de pagamento ao seu orçamento.
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FAQ
Perguntas frequentes
Posso usar meu FGTS para comprar minha casa?
Sim! O saldo do FGTS pode ser usado como entrada, para amortizar parcelas ou reduzir o valor final do financiamento.
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Vale a pena pegar um empréstimo para dar entrada em uma casa?
Pode valer sim, desde que o crédito tenha juros baixos e parcelas que cabem no seu orçamento, como o Empréstimo Consignado CLT. Aqui na meutudo, é possível contratar esse crédito de forma totalmente online, sem burocracias e condições atrativas.
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Preciso ser CLT para comprar uma casa?
Não obrigatoriamente. Autônomos, MEIs e trabalhadores informais também conseguem financiar, desde que comprovem renda.
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Preciso trabalhar muito tempo para comprar uma casa?
Não. Em geral, com 3 a 6 meses de histórico já é possível financiar, desde que seja comprovado a estabilidade e que haja renda suficiente.
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Aline Magalhães
Aline Magalhães é graduada em Psicologia e Gestão de Recursos Humanos. Atua na meutudo desde 2024, onde começou no mercado financeiro como Agente de Operações nos produtos de Empréstimo Consignado CLT, Saque-Aniversário, Empréstimo Consignado INSS e cartões. Hoje, está na área de marketing no time de conteúdo, escrevendo artigos sobre educação financeira, benefícios e trabalhistas. Adora ouvir música, ler e assistir séries. É apaixonada por boas narrativas e acredita no poder transformador das histórias.
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023