O que é score de crédito, como funciona e para que serve

Antes de aprovar um empréstimo ou cartão, bancos analisam o score de crédito,  pontuação que resume seu histórico financeiro e define o risco que você representa para o credor. 

Mas o que é score de crédito e por que essa pontuação é tão importante? Utilizado como um dos principais indicadores do mercado financeiro, o score pode influenciar a aprovação de produtos de crédito e até as condições oferecidas pelas instituições.

A seguir, entenda o significado do score de crédito, como é calculado, quais faixas de pontuação utilizadas no Brasil  e o que fazer para melhorar sua pontuação.

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O que significa score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação de 0 a 1.000 que indica a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia. Quanto maior o score, menor é o risco percebido por bancos e instituições financeiras na concessão de crédito.

Essa pontuação é calculada por birôs de crédito, como Serasa, SPC Brasil, Boa Vista e Quod, com base no histórico financeiro e nos hábitos de pagamento do consumidor.

Na prática, quanto maior o score, mais fácil fica conseguir crédito e em melhores condições, ajudando bancos, financeiras, lojas, seguradoras e outras empresas a entenderem o perfil de risco de quem está solicitando crédito.

Por isso, uma pontuação elevada costuma facilitar o acesso a empréstimos, financiamentos e cartões de crédito, enquanto um score baixo pode tornar a aprovação mais difícil em algumas modalidades.

Como o score de crédito é calculado?

O cálculo do score de crédito considera diferentes fatores relacionados ao histórico financeiro do consumidor. Embora cada birô utilize metodologias próprias, a lógica geral segue critérios semelhantes.

Os principais elementos analisados são:

1. Histórico de pagamentos: O fator mais importante é o comportamento de pagamento. Contas pagas em dia, financiamentos quitados corretamente e parcelas sem atrasos demonstram responsabilidade financeira.
2. Dívidas em aberto e negativações: Ter o nome negativado ou possuir débitos em atraso impacta negativamente o score. Quando uma dívida é quitada, a situação pode melhorar gradualmente, mas a recuperação da pontuação ocorre de forma progressiva.
3. Tempo de relacionamento com o mercado de crédito: Consumidores que possuem histórico mais longo de utilização de crédito geralmente oferecem mais informações para análise. Esse histórico ajuda os birôs a identificar padrões de comportamento financeiro.
4. Diversidade de produtos financeiros: A utilização equilibrada de diferentes modalidades, como cartão de crédito, financiamento, empréstimo e crediário, também pode contribuir para uma avaliação mais completa.
5. Busca recente por crédito: Solicitações frequentes de crédito em um curto espaço de tempo podem ser interpretadas como um sinal de necessidade financeira urgente. Por esse motivo, muitas consultas realizadas por instituições impactam a pontuação.

Saiba mais: Não tenho como pagar o cartão de crédito, o que fazer? 

Quais são as faixas do score de crédito?

As faixas do Score Serasa ajudam bancos e instituições financeiras a avaliar o risco de inadimplência de cada consumidor. 

Quanto maior a pontuação, maiores tendem a ser as chances de aprovação de crédito e de obtenção de condições mais favoráveis, como juros menores e limites mais altos. 

Confira como funciona a classificação mais utilizada no mercado:

Consumidores com score abaixo de 300 costumam enfrentar mais restrições na aprovação de crédito convencional, especialmente em financiamentos e empréstimos pessoais sem garantia.

Já aqueles que possuem pontuações acima de 700 normalmente encontram condições mais favoráveis de contratação.

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Como o score de crédito afeta a contratação de crédito?

O score influencia diretamente a análise de risco realizada pelas instituições financeiras.

Antes de aprovar uma operação, bancos e financeiras avaliam diversos fatores, e a pontuação é um dos principais indicadores observados.

Taxas de juros: Quanto melhor for o score, maiores podem ser as chances de receber propostas com taxas de juros mais baixas. Isso acontece porque o risco de inadimplência percebido pela instituição tende a ser menor.

Limite de crédito: A pontuação também pode influenciar o limite disponível em cartões de crédito e linhas pré-aprovadas. Consumidores com bom histórico financeiro costumam ter acesso a limites mais elevados.

Aprovação ou recusa: Em muitas modalidades tradicionais, o score pode ser determinante para aprovação ou negativa da proposta. Por outro lado, existem linhas de crédito que possuem critérios diferenciados.

O Empréstimo Consignado INSS, o Consignado CLT e o  Empréstimo FGTS são exemplos de modalidades que apresentam menor dependência do score. 

Isso ocorre porque o pagamento é descontado diretamente do benefício, salário ou garantido pelo saldo do FGTS, reduzindo significativamente o risco para o credor. Essa é uma das principais diferenças entre o crédito consignado e o empréstimo pessoal tradicional.

Como aumentar o score de crédito?

Melhorar a pontuação exige disciplina financeira e consistência ao longo do tempo. As ações abaixo podem contribuir para o aumento gradual do score:

1. Quitar dívidas em atraso e solicitar atualização do cadastro
2. Pagar contas em dia de forma consistente
3. Cadastrar-se no Cadastro Positivo
4. Evitar solicitar crédito excessivamente em curto período
5. Manter dados cadastrais atualizados nos birôs de crédito

É importante destacar que o score não aumenta imediatamente após uma única ação. Na maioria dos casos, melhorias mais significativas aparecem entre 3 e 12 meses de comportamento financeiro positivo contínuo.

Como consultar o score de crédito?

Consultar o score regularmente ajuda a acompanhar sua evolução financeira e identificar possíveis oportunidades de melhoria.

Os principais canais gratuitos disponíveis são:

• Serasa
• Boa Vista
• Quod

A consulta pode ser realizada quantas vezes desejar utilizando o CPF. Isso não prejudica a pontuação e não reduz o score.

1. Acesse o portal da Serasa: Entre na plataforma oficial e procure pela área de consulta ao score.
2. Faça login ou crie sua conta: Informe CPF, e-mail e demais dados solicitados para autenticação.
3. Valide sua identidade:O sistema poderá solicitar algumas confirmações de segurança.
4. Consulte sua pontuação: Após o acesso, o score será exibido juntamente com informações complementares sobre seu perfil financeiro.
5. Acompanhe as atualizações: O monitoramento periódico permite visualizar alterações e acompanhar a evolução da pontuação ao longo do tempo.

Leia também: Score Boa Vista ou Serasa: Diferença e qual é o melhor?

Score baixo impede conseguir crédito?

Não necessariamente. Embora esse fator possa dificultar a aprovação em modalidades tradicionais, ainda é possível conseguir empréstimo com score baixo. 

Aqui na meutudo, oferecemos opções de crédito para diferentes perfis, inclusive para quem tem score baixo, com taxas atrativas e contratação totalmente online. 

O Empréstimo Consignado INSS e o Consignado CLT disponíveis aqui na meutudo, são exemplos de modalidades que costumam possuir critérios de aprovação diferenciados, já que o pagamento é descontado diretamente do benefício previdenciário ou da folha de pagamento. 

Aposentados e pensionistas encontram no nosso Consignado INSS uma das opções mais acessíveis do mercado, com taxas a partir de 1,39% e parcelamento em até 108  mensalidades. 

Após contratar seu consignado aqui na meutudo, você tem até 5 dias corridos para fazer confirmar a contratação no app Meu INSS e confirmar a operação usando biometria digital.

Após realizar essa etapa, chamada de anuência INSS, depositamos o dinheiro na conta do seu benefício em até 1 dia útil*.

*O prazo pode variar de acordo com o tipo de transferência. 

Já os trabalhadores com carteira assinada que estão com score baixo, podem contratar o Consignado CLT, opção que o valor das parcelas é descontado diretamente na folha de pagamento. 

E aqui na meutudo, é possível contratar com margem consignável disponível de até 35% da remuneração líquida mensal e parcelar de 3 a 48 vezes. 

Após a aprovação, depositamos o valor na sua conta entre 10 minutos e 24 horas úteis. 

Outra alternativa é o Empréstimo FGTS, disponível aqui na meutudo para quem tem saldo nas contas do fundo de garantia e aderiu à modalidade Saque-Aniversário há pelo menos 3 meses.

Com a gente, é possível antecipar até 5 parcelas de uma só vez 3 receber o valor na conta em até 24h úteis. 

Depois de escolher a opção que mais combina com o seu perfil e necessidades, basta seguir o passo a passo abaixo e fazer seu cadastro em nosso aplicativo:

Passo a passo de cadastro no aplicativo meutudo

Você pode baixar e instalar gratuitamente o nosso aplicativo na sua loja de aplicativos, PlayStore ou App Store.

1.

Na tela inicial, clique no botão “Criar meu cadastro agora”.

Cadastrar

2.

Informe seu nome completo, celular e e-mail que você tenha acesso fácil. Em seguida, leia os termos e, caso esteja de acordo, clique no botão “Continuar”.

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3.

Escolha os tipos de produtos que você se interessa.

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4.

Insira o seu CPF e depois clique no botão "Continuar".

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5.

Insira sua data de nascimento e depois clique no botão "Continuar".

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6.

Um código de 4 dígitos será enviado por SMS para o número de celular cadastrado. Insira o código no aplicativo e continue.

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7.

Para finalizar, crie uma senha de acesso para seu cadastro, seguindo as instruções na tela. Lembre-se de guardar a senha em segurança. Em seguida, clique no botão “Criar senha”.

Cadastrar

8.

Cadastro concluído! Seja bem-vindo (a) ao app meutudo.

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9.

Ainda mais segurança: agora você pode cadastrar sua biometria e acessar o aplicativo meutudo sem precisar de senha. Aproveite!

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Manter as contas em dia, negociar dívidas, atualizar informações cadastrais e utilizar o crédito de forma responsável são atitudes que contribuem para melhorar o score de crédito ao longo do tempo. 

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