O Empréstimo consignado é uma das formas mais acessíveis de crédito no Brasil, pois oferece taxas de juros mais baixas e parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento. No entanto, ele não é igual para todos os públicos.
Beneficiários do INSS e trabalhadores CLT, por exemplo, têm contratações com características bastante diferentes em certos aspectos.
Mas quais são as diferenças entre Consignado INSS e CLT? Como cada uma funciona e quais são as vantagens? Continue lendo e entenda essas modalidades de forma detalhada.
O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas automaticamente da folhade pagamento ou do benefício do contratante.
Isso significa que o pagamento é feito diretamente antes que o dinheiro chegue à conta do tomador, reduzindo o risco de inadimplência para os bancos e permitindo taxas de juros mais baixas em comparação com outros tipos de empréstimos.
Essa modalidade está disponível para diferentes públicos, como aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada (CLT).
Entre as principais características do Consignado, destacam-se:
Taxas de juros reduzidas: possui as menores taxas do mercado, comparando com outras modalidades de crédito pessoal
Parcelas fixas: garantem previsibilidade no orçamento e evitam o superendividamento
Desconto automático: esse desconto diminui o risco de inadimplência e permite que as condições sejam mais acessíveis
Margem consignável: percentual da renda mensal que pode ser comprometido com as parcelas do crédito
Apesar dessas vantagens, o Empréstimo consignado exige planejamento, pois o desconto é automático e pode impactar a renda mensal se não for usado com cautela.
Além disso, cada categoria de contratante tem regras específicas que determinam prazos, limites e outras condições de contratação.
Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação14/04/2023
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação07/03/2023
É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação30/01/2023
Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação08/03/2023
pesar de ambos descontarem as parcelas diretamente da folha de pagamento, o Consignado INSS e o Consignado CLT (privado) funcionam de formas bem diferentes. Veja o comparativo abaixo:
Público elegível:
Consignado INSS: aposentados e pensionistas do INSS
Novo Consignado Privado: trabalhadores do setor privado com carteira assinada (CLT), sem necessidade de convênio entre empresa e instituições financeiras
Forma de contratação:
Consignado INSS: contratação feita diretamente em bancos e financeiras que oferecem a modalidade
Novo Consignado privado: solicitação via CTPS Digital, com ofertas de diversas instituições financeiras, ou diretamente no aplicativo da instituição desejada
Novo Consignado privado: desconto direto na remuneração do trabalhador
Margem consignável:
Consignado INSS: 45% em total, sendo 35% para Empréstimo Consignado, 5% para Cartão de crédito consignado e Cartão de benefício consignado.
Novo Consignado privado: até 35% do salário líquido para empréstimos
Taxas de juros:
Consignado INSS: possui um teto de juros definido pelo governo, evitando cobranças de taxas abusivas
Novo Consignado Privado: não possui teto de juros até o momento. As taxas variam entre os bancos e financeiras
Risco de inadimplência:
Consignado INSS: baixo, pois o pagamento das parcelas é garantido pelo benefício do INSS
Novo Consignado privado: baixo, pois tem a garantia do pagamento enquanto o trabalhador se mantiver no emprego, além da garantia do FGTS e multa rescisória em demissão sem justa causa
Cada modalidade tem suas particularidades e vantagens. Nos próximos tópicos, você vai entender os detalhes cada uma delas.
Destinado a aposentados e pensionistas do INSS, o Consignado do INSS se destaca por suas taxas reduzidas, prazos longos e facilidade na contratação.
Como o pagamento das parcelas é descontado diretamente do benefício do INSS, o risco de inadimplência é reduzido, o que traz uma liberação mais rápida e sem burocracias.
Um ponto muito positivo é que o Consignado INSS não exige consulta ao SPC ou Serasa, o que significa que negativados também podem contratar com as mesmas vantagens.
Como adiantamos, há limitações de contratação que evitam que a renda dos beneficiários seja excessivamente comprometida: a margem consignável e a quantidade de linhas de crédito.
Para segurados do INSS, esses limites são:
13 linhas para Empréstimo consignado e 35% da renda mensal de margem
O teto de juros do Consignado INSS é regulamentado pelo governo, evitando taxas abusivas. Atualmente, o teto é de 1,85% para empréstimos e para cartões é de 2,46%.
Além disso, o Consignado INSS pode ser parcelado em até 108, o que permite um valor de parcela mais baixo e maior flexibilidade para o contratante.
Como funciona o Empréstimo consignado CLT?
O novo Empréstimo Consignado CLT, lançado oficialmente em março de 2025, é uma modalidade de crédito exclusiva para trabalhadores com carteira assinada.
Ele traz uma série de mudanças importantes em relação ao modelo anterior, ampliando o acesso e tornando o processo de contratação muito mais simples e competitivo.
Acesso ampliado: todos os trabalhadores com carteira assinada podem contratar, independentemente da empresa em que trabalham
Sistema de leilão de taxas via Carteira de Trabalho Digital: as instituições financeiras competem entre si para oferecer as melhores condições, garantindo juros mais baixos
Contratação via aplicativo dos bancos: desde o dia 25 de abril, os trabalhadores podem contratar o crédito diretamente com a instituição escolhida, sem precisar passar pelo leilão da CTPS Digital
Margem consignável: é de 35% da renda líquida do trabalhador, considerando descontos obrigatórios como INSS e pensão alimentícia
Linhas de crédito: o trabalhador pode ter até 9 contratos de empréstimo, desde que haja margem
Parcelamento: o parcelamento do crédito pode ser feito em até 96 vezes, a depender das regras da instituição
Quitação em caso de demissão: o uso de 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia em demissão sem justa causa — a medida entra em vigor a partir de novembro, segundo o governo
O novo Consignado Privado CLT democratiza o acesso ao crédito, trazendo mais transparência, taxas mais baixas e menos burocracia.
Essa mudança é fundamental para milhares de trabalhadores que hoje não conseguem contratar esse tipo de empréstimo.
Quem tem restrição pode fazer Consignado INSS ou CLT?
Sim! Tanto o Consignado INSS quanto o Consignado CLT são opções deempréstimo para negativado, desde que o contratante tenha margem disponível e atenda os critérios exigidos pela instituição em questão.
Como as parcelas são descontadas do salário ou do benefício, o risco de inadimplência é menor, permitindo que quem tem restrição no nome também tenha acesso ao crédito.
Apesar dessa vantagem, há algumas diferenças entre o Consignado INSS e CLT no processo de aprovação:
Consignado INSS: os bancos costumam aprovar o crédito de forma mais facilitada, pois o pagamento é garantido pelo benefício previdenciário, o que reduz o risco de inadimplência
Consignado CLT: a análise de crédito pode ser mais rigorosa, pois mesmo com o desconto automático, há o risco de o trabalhador ser demitido. Cada instituição define seus critérios, podendo negar o crédito para pessoas cujo risco de inadimplência é alto
Vale lembrar que, para quem tem o nome sujo, é bem mais fácil conseguir um Empréstimo consignado do que um empréstimo pessoal com condições vantajosas.
Quem não pode solicitar Consignado INSS ou CLT?
Embora o Consignado seja acessível para muitos públicos, algumas categorias de trabalhadores e beneficiários do INSS não podem contratar essa modalidade de crédito.
Confira quem fica de fora:
Estagiários: como não possuem vínculo empregatício formal pelo regime CLT, os estagiários não têm acesso ao Consignado Privado
Trabalhadores temporários: profissionais contratados por período determinado não podem solicitar o crédito, pois é necessário ter estabilidade financeira
Beneficiários temporários do INSS: quem recebe auxílio-doença, salário-maternidade ou outros benefícios provisórios, não pode contratar o Consignado, já que esses benefícios podem ser encerrados antes da quitação
Os Empréstimos consignados INSS e CLT podem ser contratados em diversas instituições financeiras, como bancos, cooperativas de crédito e fintechs especializadas.
Antes de contratar, é fundamental pesquisar a reputação da instituição financeira, comparar as taxas de juros e conferir todas as condições do contrato. Isso evita surpresas e garante que você faça um bom negócio.
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Veja o passo a passo a seguir:
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Pronto! Agora é só aguardar nossa análise.
O Consignado INSS e o Consignado Privado CLT são ótimas opções para quem busca crédito com taxas reduzidas, desconto automático na folha e prazos longos.
Seja qual for sua escolha, é essencial pesquisar as melhores condições e optar por instituições confiáveis, como a meutudo!
Mais segurança no seu Consignado com o Seguro Renda CLT
Sabemos que, para quem trabalha com carteira assinada, o medo de perder o emprego pesa na hora de contratar um Empréstimo consignado CLT. Afinal, ninguém quer ficar com uma dívida em aberto sem ter renda para pagar, não é?
Pensando nisso, criamos o Seguro Renda CLT: uma proteção acessível, feita especialmente para quem está contratando o Consignado CLT e quer mais segurança. É uma opção adicional na hora da contração do Empréstimo, ou seja, você é quem decide se gostaria de estar mais protegido ou não.
Com ele, o segurado recebe o valor de cobertura em caso de perda de renda e consegue ficar protegido durante um ano com apenas um pagamento único na contratação do Consignado CLT.
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Entenda como contratar o Seguro Renda do Trabalhador
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2.
Então, na tela de vantagens, role até o final para ver todos os benefícios do Crédito do Trabalhador.
3.
Após conferir todas as vatagens, clique em "Continuar".
4.
Nesse momento você confere o valor máximo da sua oportundiade de crédito. Pode clicar em "Continuar" ou "Simular outro valor".
5.
Caso clique em "Simular outro valor", chegará nessa tela em que poderá informar o valor de crédito que gostaría de contratar e então clicar em "Continuar".
6.
Após informar o valor, terá a opção de contratar o Seguro Renda CLT. Basta selecionar a opção e conferir todos os detalhes. Após selecionar, basta clicar em "Continuar".
7.
E então, basta revisar todas as informações, rolar até o final da página e clicar em "Aceitar e continuar".
8.
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9.
Pronto, sua proposta já foi enviada e você poderá acompanhar pelo próprio app. Basta clicar em "Acompanhar minha proposta"
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Seguro de Vida administrado por Icatu Seguros S.A, inscrita no CNPJ/MF sob o nº 42.283.770/0001-39, Processo SUSEP nº 15414.002721/2006-63. Este material contém informações resumidas. Os Seguros obedecem às Condições Gerais, que devem ser lidas previamente à contratação. Confira as Condições Gerais do Seguro em www.susep.gov.br. O registro do produto é automático e não representa aprovação ou recomendação por parte da SUSEP. Imagens meramente ilustrativas. SAC (exclusivamente para informações públicas, contestações, reclamações ou cancelamentos): 0800 286 0110, de segunda a sexta-feira, das 8h às 20h e sábados, domingos e feriados nacionais, das 8h às 16h. Nos demais horários ou para atendimento em libras, você pode acessar o SAC em www.icatuseguros.com.br/atendimento. Ouvidoria Icatu Seguros: 0800 286 0047, de segunda a sexta-feira, das 8h às 18h, exceto feriados. Ao ligar, tenha em mãos o número do protocolo de atendimento.
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Vale a pena contratar empréstimo Consignado CLT ou INSS?
Sim, tanto o Empréstimo consignado CLT quanto o Consignado INSS podem valer muito a pena — desde que usados com planejamento e para os objetivos certos.
Essas modalidades oferecem uma das menores taxas de juros do mercado, justamente por contarem com desconto automático em folha de pagamento ou benefício. Isso diminui o risco para os bancos e, em troca, barateia o crédito para você.
No entanto, embora vantajoso, o Consignado compromete parte da sua renda mensal, o que exige responsabilidade. Antes de contratar, avalie:
Se a parcela cabe no seu orçamento
Se a dívida é realmente necessária
Se há outras dívidas mais caras que podem ser trocadas por essa
Use o Consignado com inteligência — ele pode ser um aliado na sua saúde financeira.
Existem outros tipos de Consignado além do INSS e CLT?
Sim, existem outras modalidades de Consignado, destinados a servidores públicos municipais, estaduais e federais; militares das Forças Armadas e pensionistas de órgãos específicos, etc. Todas as modalidades funcionam com o desconto folha de pagamento, mas cada uma tem regras próprias de contratação.
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Empréstimo Consignado é melhor que o pessoal?
Sim. O Empréstimo Consignado costuma oferecer taxas de juros menores e prazos mais longos para pagamento do que o Empréstimo Pessoal, devido ao desconto automático das parcelas na folha de pagamento, permitindo que as instituições ofereçam condições mais vantajosas.
Ainda tem dúvidas?
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É possível ter direito a ambos Consignados, CLT e INSS?
Sim! Quem trabalha com carteira assinada e também recebe benefício do INSS, pode contratar as duas modalidades. No entanto, é necessário ter margem disponível em cada uma das categorias, pois os limites de comprometimento da renda são definidos separadamente.
Ainda tem dúvidas?
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A Antecipação do FGTS também é um Consignado?
Não. Embora a Antecipação do FGTS e o Consignado sejam modalidades com desconto automático, elas funcionam de maneiras diferentes. Na Antecipação, o saldo do FGTS é usado como forma de desconto do crédito, sem descontos na renda. Já o Consignado tem desconto direto na folha de pagamento.
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Fábela Quintiliano
Fábela Quintiliano é formada em Letras e atua na meutudo desde 2021. Já passou pelas áreas de análise e liderança em Customer Experience, onde desenvolveu experiência em crédito consignado. Hoje, integra o time de SEO & Conteúdo como redatora, produzindo textos sobre crédito, finanças do cotidiano e organização financeira. Também colabora na pesquisa, desenvolvimento e revisão de notícias em destaque. Apaixonada por gatos, viagens e crochê, transforma os momentos livres em inspiração e arte.
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Consignado CLT 
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
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