Tipos de consórcio: quais os principais e como escolher

Planejar a compra de bens de maior valor exige organização financeira e escolhas inteligentes.

Nesse contexto, o consórcio tem se tornado uma alternativa cada vez mais buscada por quem deseja adquirir um bem sem pagar juros.

Mas antes de entrar em um grupo, é fundamental entender como esse sistema funciona e quais opções existem no mercado. Afinal, existem diferentes tipos de consórcio, cada um voltado para objetivos específicos.

Ao longo deste artigo, você vai descobrir como funciona um consórcio, as principais modalidades disponíveis e como escolher a opção mais adequada para o seu planejamento financeiro. Continue lendo!

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O que é consórcio?

O consórcio é uma modalidade de compra coletiva em que um grupo de pessoas se reúne com o objetivo de adquirir um bem ou serviço, contribuindo mensalmente com valores que formam um fundo comum.

Esse sistema é administrado por uma empresa especializada, chamada administradora de consórcio, responsável por organizar o grupo, realizar as assembleias e garantir que todas as regras do contrato sejam cumpridas.

Uma das características mais marcantes do consórcio é que ele não cobra juros, diferentemente de financiamentos tradicionais. Em vez disso, existe uma taxa de administração destinada à empresa que gerencia o grupo.

Entre as principais características do consórcio, destacam-se:

• Planejamento financeiro: permite adquirir bens de forma programada, com parcelas mensais
  
• Ausência de juros: o participante paga apenas a taxa de administração e outros custos previstos em contrato
  
• Contemplação por sorteio ou lance: os integrantes podem receber a carta de crédito ao longo do prazo
  
• Compra à vista: quando contemplado, o consorciado recebe o valor para adquirir o bem desejado

Ou seja, o consórcio funciona como uma espécie de “poupança coletiva”, em que todos contribuem mensalmente e, ao longo do tempo, cada participante é contemplado para realizar sua compra.

Aplicativo bem fácil de usar

Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023

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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023

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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023

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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023

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Como funciona um consórcio?

Embora pareça complexo à primeira vista, o funcionamento de um consórcio é relativamente simples.

Tudo acontece de forma organizada por meio de um grupo de participantes que compartilham o mesmo objetivo de compra. Confira as etapas principais:

• Formação do grupo: participantes se reúnem com um objetivo específico, como comprar um imóvel, veículo ou contratar serviços
  
• Contribuição: os participantes pagam parcelas mensais, formando o fundo comum que será usado para as aquisições
  
• Assembleias e contemplação: mensalmente, são realizadas assembleias para contemplar integrantes através de sorteio ou lance
  
• Carta de crédito: o participante escolhido recebe uma carta de crédito, que permite a aquisição do bem à vista
  
• Lances: se não quiser esperar o sorteio, o consorciado pode oferecer lances (adiantamento de parcelas) para aumentar suas chances de contemplação, como uma espécie de leilão
  
• Finalização: todos os participantes são contemplados até o final do prazo estabelecido no contrato firmado

Esse modelo permite que diferentes pessoas realizem seus planos de forma organizada e coletiva.

Saiba mais: O que é consórcio ou financiamento: vantagens e desvantagens

Principais tipos de consórcio

Existem diferentes tipos de consórcio disponíveis no mercado, cada um voltado para objetivos específicos.

Essa variedade permite que pessoas físicas e empresas utilizem a modalidade para adquirir desde bens de alto valor até serviços ou equipamentos profissionais.

Conhecer essas opções é essencial para escolher o consórcio mais alinhado às suas necessidades e ao seu planejamento financeiro.

A seguir, confira quais são os principais tipos e para que cada um é indicado.

1. Consórcio de imóveis

O consórcio de imóveis é uma das modalidades mais conhecidas e utilizadas. Ele é voltado para quem deseja comprar, construir ou reformar um imóvel sem recorrer a financiamentos com juros.

Ao ser contemplado, o participante recebe uma carta de crédito que pode ser utilizada para adquirir casas, apartamentos, terrenos ou até mesmo investir em reformas e construções.

Esse tipo de consórcio costuma ter prazos mais longos e valores de crédito mais altos, justamente por envolver bens de maior valor.

Para quem é indicado:

• Pessoas que desejam comprar a casa própria de forma planejada
• Quem pretende investir em imóveis
• Quem deseja construir ou reformar um imóvel
• Pessoas que não têm pressa imediata para realizar a compra

Leia também: Consórcio de dinheiro: Vale a pena? Como funciona?

2. Consórcio de veículos leves (carros e motos)

O consórcio de veículos leves é voltado para a aquisição de carros, motos ou utilitários de pequeno porte. Trata-se de uma opção bastante procurada por quem deseja trocar de veículo ou adquirir o primeiro automóvel.

Após a contemplação, o participante recebe a carta de crédito e pode comprar o veículo à vista, o que muitas vezes permite negociar melhores condições ou descontos.

Além disso, as parcelas costumam ser mais acessíveis quando comparadas às de um financiamento tradicional.

Para quem é indicado:

• Quem deseja comprar um carro ou moto sem pagar juros
• Pessoas que querem trocar de veículo de forma planejada
• Motoristas que desejam evitar financiamentos com taxas elevadas

3. Consórcio de veículos pesados

O consórcio de veículos pesados é voltado principalmente para caminhões, ônibus, tratores e outros veículos utilizados em atividades profissionais.

Essa modalidade é bastante utilizada por transportadoras, motoristas autônomos, empresas de logística e produtores rurais que precisam ampliar ou renovar suas frotas.

Assim como em outros consórcios, o participante recebe uma carta de crédito ao ser contemplado, podendo adquirir o veículo necessário para sua atividade profissional.

Para quem é indicado:

• Caminhoneiros e motoristas autônomos
• Empresas de transporte e logística
• Produtores rurais que precisam de veículos para trabalho
• Negócios que desejam expandir ou renovar a frota

Entenda: O que é e como funciona um consórcio contemplado?

4. Consórcio de serviços

O consórcio de serviços é uma modalidade que permite contratar diferentes tipos de serviços utilizando a carta de crédito obtida na contemplação.

Entre as possibilidades mais comuns estão viagens, cirurgias estéticas, cursos, eventos como casamentos e até projetos de reforma residencial.

Esse tipo de consórcio oferece mais flexibilidade, já que não se limita à compra de um bem físico.

Para quem é indicado:

• Pessoas que desejam planejar uma viagem
• Quem pretende pagar estudos ou cursos
• Quem deseja organizar eventos como casamentos ou festas
• Quem quer custear procedimentos ou projetos específicos

5. Consórcio de eletrodomésticos e móveis

Outra modalidade disponível é o consórcio voltado para a compra de móveis e eletrodomésticos. Nesse caso, a carta de crédito pode ser utilizada para montar ou renovar ambientes da casa.

Esse tipo de consórcio geralmente possui valores menores e prazos mais curtos em comparação com outras modalidades, o que pode facilitar o planejamento financeiro.

Ele é bastante utilizado por quem está montando uma casa nova ou deseja renovar móveis e equipamentos domésticos.

Para quem é indicado:

• Pessoas que estão montando a casa
• Quem deseja renovar móveis ou eletrodomésticos
• Quem prefere comprar esses itens de forma planejada

Confira: Existe consórcio para quitar dívidas? Vale a pena?

6. Consórcio de máquinas e equipamentos

O consórcio de máquinas e equipamentos é voltado principalmente para profissionais e empresas que precisam investir em ferramentas, maquinários ou equipamentos para suas atividades.

Essa modalidade é comum em setores como construção civil, agricultura, indústria e prestação de serviços especializados.

Ao ser contemplado, o participante recebe a carta de crédito e pode adquirir os equipamentos necessários para melhorar a produtividade ou expandir o negócio.

Para quem é indicado:

• Empresários que desejam investir no crescimento do negócio
• Profissionais autônomos que precisam de equipamentos de trabalho
• Empresas que querem modernizar máquinas ou ferramentas
• Produtores rurais que precisam adquirir equipamentos agrícolas

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Como escolher entre os tipos de consórcio?

Diante de tantas opções disponíveis, escolher entre os tipos de consórcio pode parecer um desafio. Mas, a decisão fica muito mais simples quando alguns pontos importantes são analisados com calma.

O primeiro deles é definir o seu objetivo financeiro. Qual bem ou serviço você pretende adquirir? Pode ser um imóvel, um carro, equipamentos para o trabalho ou até mesmo serviços como viagens e cursos.

Ter clareza sobre essa meta ajuda a identificar qual modalidade de consórcio faz mais sentido para você.

Aprenda: Quero vender meu consórcio: o que preciso saber e como fazer

Outro fator essencial é o prazo de contemplação. Como o consórcio funciona por sorteios ou lances, não há garantia de contemplação imediata.

Por isso, ele costuma ser mais indicado para quem pode esperar e deseja realizar uma compra de forma planejada, sem pressa.

Além disso, é fundamental avaliar o orçamento disponível. Analise quanto você pode pagar mensalmente sem comprometer o equilíbrio das suas finanças.

Lembre-se de que as parcelas fazem parte de um compromisso de longo prazo, então o ideal é escolher um valor que caiba no bolso com tranquilidade.

Para escolher entre os tipos de consórcio, considere três pontos principais:

• Objetivo financeiro: qual bem ou serviço você pretende adquirir
• Prazo: quanto tempo você pode esperar para ser contemplado
• Orçamento: valor da parcela que cabe no seu planejamento financeiro

Ao avaliar esses fatores, fica muito mais fácil encontrar o consórcio ideal para o seu perfil e para seus planos futuros.

Vantagens e desvantagens de fazer um consórcio

O consórcio é uma compra planejada, sem juros e com parcelas geralmente menores que as de um financiamento, sendo ideal para quem não tem pressa para adquirir um bem.

Por outro lado, ele exige paciência, já que a contemplação depende de sorteios ou lances, além da cobrança de taxa de administração.

Em outras palavras, é vantajoso pela ausência de juros e flexibilidade, mas pode apresentar desvantagens como a incerteza da contemplação imediata e possíveis reajustes nas parcelas ao longo do tempo.

Para entender melhor se essa modalidade vale a pena para o seu perfil, vale analisar com atenção os principais benefícios e limitações.

Vantagens 

Confira de forma detalhada as principais vantagens do consórcio:

• Ausência de juros

Uma das maiores vantagens do consórcio é que ele não cobra juros, diferentemente de financiamentos tradicionais.

O participante paga apenas a taxa de administração e outros custos previstos em contrato, o que pode tornar o valor total da compra mais econômico no longo prazo.

• Parcelas acessíveis

Como não há cobrança de juros, as parcelas do consórcio costumam ser mais acessíveis. Isso permite que muitas pessoas consigam incluir o pagamento no orçamento mensal sem comprometer tanto as finanças.

• Poder de compra à vista

Quando o consorciado é contemplado, ele recebe a carta de crédito com o valor contratado. Com esse recurso, é possível realizar a compra do bem à vista, o que pode facilitar negociações e até gerar descontos na aquisição.

• Sem necessidade de entrada

Diferente de muitos financiamentos, o consórcio normalmente não exige pagamento de entrada. Assim, o participante pode iniciar o plano apenas com o valor da parcela mensal.

• Disciplina financeira

Participar de um consórcio também incentiva a organização financeira. Como o pagamento é mensal e planejado, o participante cria o hábito de reservar parte da renda para alcançar um objetivo específico.

Desvantagens

Confira também as principais desvantagens dessa modalidade:

• Incerteza na contemplação

Um dos pontos que mais gera dúvidas é a contemplação. Como ela depende de sorteios ou lances durante as assembleias, não é possível garantir exatamente quando o participante receberá a carta de crédito.

• Não é imediato

Por causa do sistema de contemplação, o consórcio não é indicado para quem precisa adquirir um bem com urgência. O processo pode levar meses ou até anos, dependendo do grupo.

• Taxa de administração

Embora não existam juros, o consórcio possui taxa de administração cobrada pela empresa responsável pela gestão do grupo. Esse custo é diluído ao longo das parcelas.

• Reajustes anuais

Em alguns consórcios, as parcelas podem sofrer reajustes ao longo do tempo. Isso acontece para manter o valor da carta de crédito atualizado de acordo com o preço do bem ou serviço.

• Inadimplência do grupo

Como o consórcio depende da contribuição de todos os participantes, atrasos ou inadimplência de alguns membros podem impactar o funcionamento do grupo, ainda que as administradoras possuam mecanismos para reduzir esses efeitos.

Saiba mais: Golpe do consórcio: o que é e sinais para desconfiar

Cuidados antes de contratar um consórcio

Antes de aderir a qualquer um dos tipos de consórcio, é importante analisar alguns pontos com atenção.

Embora seja uma modalidade bastante utilizada para compras planejadas, o consórcio envolve compromissos financeiros de médio ou longo prazo. Por isso, tomar alguns cuidados pode evitar pendências no futuro.

Confira algumas recomendações importantes antes de fechar contrato.

• Verifique a autorização: confirme se a administradora do consórcio é autorizada e regulamentada pelo Banco Central, garantindo que a empresa siga as regras do sistema de consórcios
  
• Leitura contratual minuciosa: leia o contrato com atenção para entender taxas, prazos, regras de contemplação e possíveis reajustes das parcelas
  
• Planejamento financeiro: avalie se o valor das parcelas cabe no seu orçamento mensal, evitando comprometer excessivamente sua renda
  
• Entenda a contemplação: compreenda como funcionam os sorteios e os lances, já que a contemplação pode acontecer em momentos diferentes para cada participante
  
• Saiba as regras de desistência: verifique as condições caso você precise cancelar o consórcio, incluindo prazos e formas de devolução dos valores pagos

Consórcio ou crédito: qual escolher?

O consórcio é uma boa alternativa para quem deseja realizar uma compra de forma planejada e pode esperar até ser contemplado.

No entanto, quando existe a necessidade de adquirir um bem ou conseguir dinheiro de forma imediata, o consórcio pode não ser a melhor solução. Nesses casos, o crédito pode ser uma alternativa mais vantajosa.

Algumas modalidades permitem acesso rápido ao dinheiro, taxas acessíveis e contratação simplificada, o que pode ajudar a resolver imprevistos ou tirar planos do papel sem precisar esperar por sorteios.

Uma das opções é o Consignado CLT, destinado a trabalhadores com carteira assinada. 

Para contratar, é necessário ter vínculo empregatício ativo, ter recebido salário no mês e possuir margem consignável livre.

Nesse tipo de empréstimo, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que reduz o risco da operação e possibilita condições mais favoráveis.

A margem consignável é de até 35% do salário líquido mensal, e o pagamento pode ser parcelado em até 96 mensalidades, de acordo com a instituição financeira.

A contratação pode ser feita por aplicativos bancários ou iniciada pela Carteira de Trabalho Digital, onde o trabalhador consegue comparar propostas de diferentes instituições financeiras.

Aqui na meutudo, a gente também oferece o Consignado CLT com algumas vantagens importantes:

• Contratação simplificada diretamente pelo aplicativo
• Suporte personalizado pelo chat
• Dinheiro rápido na conta
• Análise de crédito flexível, inclusive para quem está negativado

Se você preferir iniciar a contratação pela CTPS Digital, também pode encontrar as propostas da meutudo sob o nome da Parati Financeira, que é nossa parceira na oferta dessa modalidade de crédito.

Outra opção bastante conhecida é o Consignado INSS, destinado a aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Nesse caso, as parcelas também são descontadas diretamente do benefício mensal, o que ajuda a manter as taxas mais acessíveis. A margem consignável disponível é de até 35% da renda mensal, e o prazo de pagamento pode chegar a 96 parcelas.

Além disso, essa modalidade possui teto de juros definido pelo governo, o que ajuda a proteger o consumidor contra taxas abusivas.

Em nosso site ou aplicativo, o Consignado INSS pode ser contratado de forma totalmente digital, trazendo mais praticidade para quem deseja solicitar o crédito sem sair de casa.

Entre as principais vantagens estão:

• Contratação online, sem filas ou burocracia
• Disponível também para quem está negativado
• Processo que pode ser feito a qualquer momento e de qualquer lugar
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Para contratar, é só baixar o aplicativo meutudo ou acessar nosso site, fazer o cadastro e conferir as ofertas disponíveis.

Outra alternativa interessante é o Empréstimo FGTS, que funciona com base no Saque-Aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).

Essa operação é ideal para quem tem saldo do FGTS, em conta ativa (de emprego atual) ou inativa (de empregos anteriores).

Ao aderir à modalidade Saque-Aniversário, o trabalhador pode retirar uma parte do saldo do FGTS todos os anos, no mês do seu aniversário.

O empréstimo utiliza esse valor futuro como garantia, permitindo antecipar essas parcelas. Assim, em vez de esperar pelos próximos anos para sacar o dinheiro, você pode receber o valor antecipadamente.

Com a gente, é possível antecipar até 5 parcelas do Saque-Aniversário, limite permitido atualmente por lei.

Essa modalidade também apresenta diversas vantagens:

• Contratação online, sem filas ou burocracia
• Disponível inclusive para quem está com o nome sujo
• Processo que pode ser feito de qualquer lugar e a qualquer momento
• Taxas acessíveis
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Após a aprovação, o dinheiro pode cair entre 10 minutos e 24 horas úteis na conta. 

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Depois disso, basta acessar o aplicativo ou site da meutudo, fazer o cadastro e conferir as ofertas disponíveis.

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Entender os diferentes tipos de consórcio é um passo importante para tomar decisões financeiras mais conscientes.

Essa modalidade pode ser uma boa alternativa para quem deseja adquirir bens ou serviços de forma planejada, sem juros e com parcelas mais acessíveis.

No entanto, também vale avaliar seu momento financeiro. Se houver necessidade de dinheiro imediato, algumas modalidades de crédito podem ser mais adequadas. 

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