Abrir um crediário pode ser uma ótima opção para quem deseja parcelar compras sem precisar de um cartão de crédito.
No entanto, para aprovar esse tipo de crédito, as lojas analisam criteriosamente a documentação do cliente.
Saiba o que as lojas consultam para abrir crediário e entenda como aumentar suas chances de aprovação em diferentes lojas.
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O que você vai ler neste artigo:
O que é crediário?
O crediário é um tipo de crédito oferecido diretamente pelas lojas, permitindo que o cliente faça compras parceladas sem a necessidade de um cartão de crédito.
Após a análise de crédito e a aprovação, o consumidor pode pagar os produtos em prestações mensais fixas, com juros pré-definidos.
Geralmente, a loja emite um carnê de pagamento ou oferece boletos digitais, e o cliente se compromete a pagar em um período estabelecido.
Essa opção é bastante comum em segmentos como lojas de móveis, roupas e eletrodomésticos, sendo ideal para clientes que preferem não comprometer o limite do cartão de crédito ou que não possuem um.
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O que as lojas consultam para abrir crediário?
Ao abrir um crediário, as lojas precisam garantir que o cliente tem condições de honrar o pagamento das parcelas.
Para isso, elas adotam um conjunto de verificações e análises que ajudam a mensurar o risco de inadimplência.
Essas avaliações são essenciais para proteger tanto o cliente quanto a loja, que corre o risco de não receber o pagamento dos produtos vendidos.
Confira abaixo os principais fatores levados em consideração:
Documentação de identificação
Lojas exigem documentos básicos de identificação como RG e CPF para validar a identidade do solicitante.
Esse procedimento é necessário para garantir que o cliente é realmente quem diz ser, e para verificar se há um endereço fixo para envio de correspondências ou cobranças futuras.
Renda e capacidade de pagamento
A capacidade de pagamento do cliente é um dos principais fatores avaliados pelas lojas.
Elas costumam pedir comprovantes de renda, como holerites ou extratos bancários, para calcular se a parcela do crediário é compatível com o orçamento mensal do cliente.
Algumas lojas também estabelecem um percentual máximo da renda mensal que pode ser comprometido com parcelas.
Essa prática busca evitar que o cliente assuma dívidas que não conseguirá pagar.
Finalidade do crédito
Algumas lojas também buscam entender o propósito da compra antes de conceder o crediário, avaliando o tipo de produto que o cliente pretende comprar e o valor total da transação.
Esse procedimento tem como objetivo garantir que o crédito concedido está sendo utilizado para um bem durável ou de maior necessidade.
Além disso, a finalidade do crédito permite à loja adequar suas políticas de parcelamento e oferecer descontos personalizados ao cliente.
Histórico de crédito do cliente
Outra etapa importante é a consulta do histórico do cliente em órgãos de proteção ao crédito, como SPC, Serasa ou Boa Vista.
Essa análise permite saber se o solicitante já atrasou ou deixou de pagar contas e se ele oferece risco de não pagar as parcelas.
Pontuação de crédito (Score do CPF)
O score de crédito é um dos indicadores mais utilizados pelas lojas para avaliar o perfil de consumo do cliente.
Esse número varia entre 0 e 1.000 e reflete o risco de inadimplência do consumidor com base em seu histórico financeiro e comportamental.
Clientes com score acima de 600, por exemplo, têm mais chances de serem aprovados, pois são considerados de menor risco.
Histórico de compras na própria loja
Algumas redes de lojas avaliam o comportamento de compra do cliente dentro do próprio estabelecimento.
Caso o cliente já tenha realizado compras à vista ou no próprio crediário e tenha pagado corretamente, as chances de conseguir novas aprovações são muito maiores.
O histórico interno é um indicador de confiança que lojas usam para beneficiar consumidores recorrentes.
Políticas internas da loja
Cada loja define suas próprias políticas de crédito, como o limite máximo de parcelas, exigência de garantias ou a análise de renda mínima.
Isso significa que, mesmo um cliente aprovado em uma loja, pode enfrentar critérios mais rigorosos em outra, dependendo das práticas internas do estabelecimento.
Essas políticas também variam de acordo com o nicho de vendas, com variações nos prazos e condições de pagamento.
CPF com negativação impede crediário?
Ter o CPF negativado pode diminuir as chances de aprovação de um crediário.
O motivo é que a maioria das lojas faz uma verificação do histórico do cliente por meio de birôs de crédito, como o SPC e a Serasa.
As lojas consideram o cliente negativado um perfil de risco mais elevado, devido o histórico de dificuldades com pagamentos.
Ainda assim, algumas lojas e instituições financeiras adotam políticas mais flexíveis e podem analisar cada caso individualmente.
Contudo, é comum que, mesmo havendo essa flexibilização, as taxas de juros sejam mais altas para compensar o risco.
Quais outras modalidades de crédito permitem negativados?
Conseguir a aprovação de um crediário com o CPF negativado pode ser mais difícil, isso porque as lojas geralmente concedem essa modalidade para clientes com um perfil com menor risco de inadimplência.
No entanto, já existem outras alternativas no mercado de crédito, ideais para pessoas com o nome sujo.
Quem possui ou já teve emprego formal, com carteira assinada, já deve ter tido acesso ao Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).
Esse benefício inclui a possibilidade de adesão à modalidade de Saque-Aniversário, uma modalidade que permite retirar anualmente uma parcela do saldo, no mês de aniversário do trabalhador.
Ao escolher essa modalidade, também é possível optar pela Antecipação saque-aniversário, que oferece a oportunidade de antecipar mais parcelas de uma só vez, bastando ter saldo em contas ativas ou inativas do FGTS.
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Perguntas frequentes
O que as lojas pedem para abrir crediário?
As lojas, para conceder um crediário, geralmente pedem itens como documentos de identificação, comprovantes de renda, histórico de crédito e, muitas vezes, o score do CPF.
Como saber se consigo abrir um crediário?
Para abrir um crediário, é preciso passar por uma análise de crédito que verifica documentos, histórico de crédito e pontuação (score). Ter renda comprovada e um bom histórico de pagamentos pode aumentar as chances de aprovação com a loja.
Quanto de score preciso para abrir um crediário?
Geralmente, não há uma exigência mínima para a numeração do score, mas quanto maior seu score, maiores são as chances de aprovação do crediário. Um bom score costuma ser acima de 580.
Como ser aprovado no crediário?
Para aumentar suas chances de ter o crediário aprovado, mantenha uma boa pontuação de crédito, organize a documentação (RG, CPF, comprovante de renda e residência) e evite dívidas ou parcelas atrasadas.
Victória Maymone é graduanda em Letras Inglês e faz parte da meutudo desde 2021. Atuou como especialista de Customer Success, onde se aprofundou no mercado de crédito consginado, e atualmente integra o time de redatores do blog da meutudo. Produz conteúdos sobre crédito, finanças pessoais e demais temas do mercado financeiro. Nos momentos livres, gosta de estar com seus pets e assistir séries.
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023