Como saber meu rating no banco e como ele afeta o crédito

O rating bancário é uma classificação interna dos bancos utilizada para avaliar o risco de conceder crédito a seus clientes.

Entender seu rating é fundamental para melhorar sua relação com a instituição financeira e obter melhores condições de crédito. 

Descubra como saber seu rating no banco e confira como ele afeta as condições de crédito e financiamento que você pode obter.

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O que é rating bancário e como ele afeta o crédito?

Rating é um termo em inglês que significa “classificação”. O rating bancário nada mais é do que uma nota de risco interno atribuída aos clientes de um banco ou instituição financeira. Ele mede a capacidade de pagamento dos clientes.

A forma de definir essa classificação varia de acordo com a instituição financeira. Isso pode fazer com que no banco A você tenha uma ótima pontuação enquanto que o banco B lhe atribui um rating baixo.

Para chegar ao valor, as instituições costumam medir o histórico de pagamento, relacionamento do cliente com o banco, produtos contratados, entre outros fatores.

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Como funciona a avaliação do rating bancário?

A classificação de rating bancário funciona como uma análise de risco que os bancos fazem para medir a capacidade de um cliente cumprir suas obrigações financeiras. 

Essa classificação é baseada em uma combinação de dados financeiros e comportamentais, processados para calcular a probabilidade de inadimplência.

Os bancos levam em conta vários fatores para calcular o rating, como:

• Relacionamento e movimentação: verifica o tempo de relacionamento do cliente com o banco e a frequência de uso da conta bancária, cartão de crédito e outros serviços ou produtos
• Pontualidade: mede se o cliente paga as faturas e parcelas em dia através do seu histórico de pagamentos com a instituição
• Comprometimento de renda: esse fator mede o nível de endividamento que pode ser verificado pelo Registrato do Banco Central e o uso do cheque especial
• Produtos contratados: analisa se o cliente tem seguros, chave Pix na conta, investimentos, entre outros produtos. Quanto mais itens, melhor será a análise feita pelo banco

Com essas informações, o banco classifica o cliente em uma escala de risco. Quanto melhor a classificação, mais confiança a instituição tem de que o cliente cumprirá suas obrigações financeiras. 

Essa classificação é usada para definir as condições oferecidas, como taxas de juros e limites de crédito.

Oportunidade: Empréstimo para negativado

O rating é atualizado de forma contínua, de acordo com o comportamento financeiro do cliente. 

Assim, é possível que um cliente melhore sua classificação ao adotar práticas mais responsáveis, como quitar dívidas e manter uma boa relação com a instituição financeira.

Além disso, essa análise interna pode variar entre bancos, uma vez que cada instituição utiliza seus próprios critérios. A escala do rating também varia, com bancos usando letras (como AA; A; B; etc.) e outros usando números de 1 a 9.

Tem como saber meu rating no banco?

O rating é um dado sigiloso que a maioria dos bancos usa apenas internamente, seja para definir limite de crédito ou taxa de juros ou até para liberar certos produtos.

A maioria das instituições financeiras não divulga o rating entre seus clientes. Apesar disso, pode ser possível descobri-lo ao entrar em contato com o gerente da sua conta e solicitar a classificação.

Mesmo assim, o banco pode negar o compartilhamento da informação devido a políticas internas.

Como consultar o Registrato pode ajudar a descobrir o rating bancário?

Uma das melhores formas de acessar informações sobre sua saúde financeira é através do Registrato, um sistema gratuito do Banco Central.

Esse sistema permite a consulta de relatórios detalhados sobre suas finanças, como dívidas, limites de crédito e financiamentos. 

Embora não mostre seu rating diretamente, ele pode te ajudar a ter uma visão geral da sua saúde financeira, o que influencia diretamente sua classificação nos bancos. 

Outra maneira de avaliar seu perfil é através da consulta ao score de crédito em plataformas como Serasa, Boa Vista ou SPC Brasil. 

Saiba mais: Qual pontuação mínima de score para conseguir cartão de crédito?

O score não é o mesmo que o rating, mas indica sua probabilidade de inadimplência, e muitos bancos utilizam esse dado como base para calcular o rating.

É importante ressaltar que, embora essas ferramentas ajudem a entender sua situação financeira, em nenhuma delas é expressamente exibido o seu rating.

O que fazer em caso de restrição no Registrato?

Se você encontrar alguma restrição no Registrato, como dívidas em aberto ou registros negativos, é importante agir rapidamente. 

O ideal é entrar em contato com a instituição responsável e tentar regularizar a situação quanto antes. 

Entenda: O que é estar negativado?

Vale lembrar que o rating bancário é influenciado por como você lida com suas obrigações financeiras, então limpar essas pendências é essencial para melhorar sua classificação.

Como aumentar o rating bancário? É possível?

Você pode aumentar o rating ao pagar suas contas em dia, concentrar suas movimentações em um ou dois bancos, manter investimentos, centralizar salário, não deixar faturas de cartão ultrapassarem 30% do limite e compartilhar seus dados no Open Finance.

Um bom rating é fundamental para conseguir melhores condições de empréstimos, financiamentos e até mesmo cartões de crédito, com taxas de juros menores e limites maiores.

Confira algumas práticas positivas para o seu rating:

• Centralize suas movimentações financeiras: contas paradas podem cair sua classificação, por isso, centralize suas movimentações financeiras em uma ou no máximo duas contas. Escolha uma para receber o salário e pagar as demais contas
• Compartilhe dados no Open Finance: compartilhe os seus dados financeiros com outros bancos a fim de que eles analisem melhor seu comportamento com o dinheiro e assim ofereçam produtos ou serviços condizentes com seu perfil
• Mantenha investimentos: investir mostra para as instituições que você tem organização financeira. Mesmo quantias menores aplicadas em ativos de renda fixa, como CDB ou Tesouro Direto, já ajudam a melhorar seu perfil
• Use o cartão de crédito com consciência: o ideal é que a fatura do cartão de crédito não consuma mais do que 30% do limite do cartão e que o valor seja pago integralmente antes do vencimento, evitando assim pagar apenas o valor mínimo da fatura
• Contrate produtos variados: contatar cartão de crédito, financiamentos, seguros, plano de previdência privada, entre outros serviços com o mesmo banco, elevam seu perfil para a instituição financeira
• Evite muitas consultas no CPF: toda vez que você solicita crédito, seja cartão ou empréstimo, os bancos consultam seu CPF. Ter muitas consultas pode mostrar desespero financeiro, sendo sempre mal interpretado pelos bancos

É importante utilizar o crédito de forma consciente, sem comprometer sua renda além do necessário e garantindo um bom histórico financeiro.

O que faz o rating cair?

O rating pode cair quando tem muitos atrasos no pagamento, excesso de solicitações de crédito em seu nome, dependência do limite de cheque especial para pagar as contas ou ter muitas contas bancárias abertas sem movimentação.

Além disso, ter vários cartões de crédito e pagar apenas o valor mínimo da fatura também podem prejudicar seu rating.

Por fim, não investir ou usar os produtos e serviços de uma instituição também podem fazer sua classificação cair aos poucos, ou permanecer sempre na mesma nota.

Qual a diferença entre rating e score?

A principal diferença é que o rating é uma pontuação interna e sigilosa de cada instituição financeira, enquanto que o score de crédito é uma informação pública definida por birôs de crédito. Entenda:

• Score de crédito: emitida por birôs (como Serasa ou SPC) a partir de dados enviados de empresas parceiras e unidos a partir do seu CPF. Sua pontuação costuma ir de 0 a 1000 e é um dado público
• Rating: emitido por bancos e instituições financeiras, onde cada um usa critérios próprios para definir a pontuação. O dado não é público e pode ser verificado com seu gerente, em alguns casos.

O score de crédito costuma ser consultado por lojas de varejo, bancos e instituições financeiras que ainda não têm você como cliente. Eles analisam sua pontuação para definir que tipo de produto poderá liberar.

O rating tem o mesmo objetivo, mas é um dado privado que o banco cria e usa para decidir quando vai liberar crédito, qual taxa de juros vai aplicar, entre outros.

Geralmente, quando é solicitado crédito com limite alto, como um financiamento imobiliário, o banco costuma priorizar o rating.

Como quitar dívidas para melhorar o rating?

Para quitar suas dívidas e melhorar o seu rating com os bancos, o primeiro passo é organizar suas finanças pessoais. Você pode fazer isso através de aplicativos de monitoramento de gastos mensais ou criar uma planilha de despesas personalizada.

Para acelerar o processo de quitação de dívidas, você pode buscar por modalidades de crédito acessíveis. Aqui na meutudo, trabalhamos há mais de 7 anos no mercado para ajudar os brasileiros a acessar crédito eficiente.

Com a gente você acessa modalidades de empréstimo para negativado ou então alternativas com análise de crédito mais flexíveis, que pode aprovar quem está com o nome sujo.

Além disso, aqui você encontra crédito que cabe no seu bolso, com parcelas limitadas ou opções de crédito sem parcelas mensais. Conheça algumas alternativas:

• Empréstimo consignado INSS: disponível para aposentados e pensionistas do INSS, essa modalidade desconta o valor do parcela diretamente do benefício recebido, limitado a 40%* da renda. Com a gente você acessa taxas a partir de 1,39% ao mês, até 108 meses para pagar e possibilidade de contratar mesmo negativado.
• Empréstimo consignado CLT: opção disponível para trabalhadores de carteira assinada com vínculo empregatício ativo e que recebem salário no mês de referência. Aqui as parcelas são descontadas do salário, limitadas a 35% da renda mensal disponível. Com a gente você parcela o valor entre 3 a 48 meses e pode escolher entre contratar o crédito com ou sem garantias 
• Antecipação Saque-Aniversário: disponível para quem aderiu à modalidade Saque-Aniversário há 90 dias e possui saldo no FGTS (contas ativas ou inativas). Esse crédito permite adiantar até 5 parcelas do saque de R$ 500,00 cada e não gera parcelas mensais

Se gostou das opções, aproveite e baixe nosso aplicativo gratuito para conferir as ofertas para o seu perfil! 

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É importante utilizar o crédito de forma consciente, não comprometendo sua renda além do necessário.

Melhorar o seu rating bancário é um processo que exige disciplina e ajustes no seu comportamento financeiro.

Ao seguir esses passos, você aumenta suas chances de alcançar uma vida financeira com mais estabilidade.

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