O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito cujas características são mais vantajosas, como juros mais baixos, e até um período de carência em seu pagamento.
A carência permite que o Empréstimo consignado seja pago em um prazo mais longo após a contratação, o que pode ser um fator positivo para muitos.
Se você quer entender como funciona a carência no Consignado e suas diferenças com a suspensão do Empréstimo consignado por 120 dias, continue a leitura deste artigo.
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| Produto | Taxa a partir de | Pagamento | |
| Empréstimo Consignado | 1,39% a.m | 2 a 108 parcelas | |
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O que você vai ler neste artigo:
O que é carência de empréstimo?
A carência de empréstimo se trata de um benefício oferecido para o cliente, em que ele pode adiar o pagamento da primeira parcela de um empréstimo.
A Lei nº 14.131/2021, institui que o contratante de crédito pode pagar a primeira parcela com até 120 dias após a contratação.
Essa mesma lei também proporcionou o aumento da margem consignável em 2021, que passou de 30% para 35% no total.
Todavia, em julho de 2022, houve um novo aumento da margem consignável, devido à Medida Provisória nº 1.106, que a ampliou para 45% no total.
A margem total é dividida em 35% para contratação de Empréstimos consignados, 5% para Cartão de Crédito Consignado e 5% para Cartão de Benefício Consignado.
Confira nossa calculadora de margem consignável a seguir:
Resultado da margem consignável
A carência de empréstimo é uma ótima alternativa para os clientes que estão precisando de dinheiro, mas não têm como arcar com as parcelas imediatamente.
Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) e a Associação Brasileira de Bancos (ABBC), a carência pode chegar a 120 dias (4 meses), desta forma, o cliente não precisa começar a pagar o empréstimo imediatamente.
Para ter acesso a um empréstimo com carência, você deve acordar todos os detalhes com a instituição financeira antes de finalizar a contratação do crédito.
Atenção: A carência de empréstimo só pode ser usada para novos empréstimos e somente se o banco trabalhar com essa opção, que não é obrigatória.mos e somente se o banco trabalhar com essa opção, que não é obrigatória.
Quem pode contratar empréstimo com carência?
Quem tem direito à suspensão do Empréstimo consignado são todos os contratantes dessa modalidade.
Isso inclui servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) e trabalhadores de empresas privadas aderentes do serviço.
O objetivo é disponibilizar mais recursos a este público. No entanto, como citamos, cabe ao banco ou à instituição financeira decidir se irá trabalhar com carência ou não.
Carência x suspensão no Empréstimo consignado
Carência e suspensão são duas opções diferentes quando se trata de Empréstimo consignado.
A carência no Consignado é uma opção disponível na contratação de um novo empréstimo, que permite ao contratante adiar o pagamento da primeira parcela, mas, ao mesmo tempo, terá que pagar todos os juros e encargos normalmente.
Saiba mais: Como calcular o saldo devedor do Empréstimo consignado
Já a suspensão se trata de uma pausa no pagamento de parcelas de um empréstimo já vigente por no máximo 120 dias, instituída durante o período da pandemia da Covid-19, visando proteger financeiramente os contratantes no momento de crise.
Suspensão do Empréstimo consignado por 180 dias
A suspensão do Empréstimo consignado por 180 dias foi aprovada pelo senado em junho de 2024, especificamente para o público do Rio Grande do Sul, devido às enchentes que afetaram o estado e deixaram inúmeras cidades em situação de calamidade pública.
Quando o Projeto de Lei (PL) entrar em vigor, o público poderá suspender a cobrança de seu Consignado já feito por até 180 dias, ou seja, pelo período de 6 meses.
Confira: Banco pode bloquear benefício do INSS? Motivos e consulta
Com essa medida, esses contratantes poderão contar com um alívio financeiro para se restituir melhor após a tragédia que atingiu o estado.
Vale lembrar que essa suspensão é temporária e abrange os contratos firmados na vigência da situação de calamidade no RS.
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A suspensão de 120 dias já foi aprovada em 2024?
A suspensão de 120 dias em 2024 foi aprovada também para um público específico. Em maio, foi divulgado que o Banrisul faria a suspensão dos descontos de Consignado no período de 4 meses.
No entanto, a suspensão é destinada somente a servidores públicos dos poderes Executivo, Legislativo e Judiciário, entre os meses de maio e agosto de 2024.
Leia também: Benefício negado por falta de carência
A medida veio em resposta às enchentes do RS, porém, o banco decidiu não somente beneficiar os atingidos diretamente, dando o direito a todos os servidores do estado.
Os servidores que têm direito devem solicitar a prorrogação do pagamento pelo aplicativo do banco e terão o contrato prolongado por mais 4 meses para pagar essas parcelas suspensas.
Como calcular empréstimo com carência?
O cálculo de um empréstimo com carência depende das características do crédito, tais como taxas de juros, prazo de carência e o sistema de amortização.
Os sistemas de amortização mais comuns no Brasil são:
- A Tabela Price, onde as parcelas são fixas, mas no cálculo a porcentagem de juros é decrescente e o capital amortizado aumenta conforme o número de parcelas
- O SAC, onde o valor das parcelas não é fixo, o capital amortizado é sempre o mesmo e os juros diminuem na quitação das parcelas.
Atenção: É importante conferir todas as informações sobre o empréstimo antes de assinar o contrato para saber se algum valor pode ser cobrado durante a carência.
Confira: Como funciona a quitação antecipada do Empréstimo consignado?
Além disso, é possível pedir ao banco que explique qual é o sistema de amortização, como é calculada as taxas de juros e como é o seu prazo de carência, se houver.
Sempre vale a pena fazer empréstimo com carência?
Vale a pena fazer empréstimo com carência?
Mesmo sendo entendido como um benefício, por se tratar de um empréstimo, é sempre muito importante analisar até que ponto contar com a carência pode ser uma vantagem.
Isso, pensando no curto, médio e longo prazo. O empréstimo com carência pode ter um custo adicional e se não for devidamente planejado, pode ocasionar prejuízos futuros.
Leia também: Carência do INSS: o que é, como calcular e quem precisa?
Então, é preciso avaliar bem os prós e contras antes de tomar uma decisão. Confira a seguir algumas das vantagens e desvantagens da carência em empréstimo:
Vantagens
- Quem precisa de dinheiro extra, geralmente, quer o crédito de forma rápida. Mas, se além do dinheiro em conta puder contar ainda com um prazo maior para o primeiro pagamento, melhor
- O remanejamento do pagamento pode ajudar a um ajuste financeiro
- Como as taxas de juros levam em consideração o risco de inadimplência, que no Consignado é mínima, a taxa cobrada já é mais barata
- A carência do Empréstimo consignado não altera o valor total do contrato ou das parcelas. Isso quer dizer que, o desconto mensal será sempre no mesmo valor, uma vez que as parcelas são fixas.
Desvantagens
- Mesmo uma dívida não paga imediatamente precisará ser quitada de alguma forma, em algum momento. Então, é preciso ter esse pagamento previsto para não desequilibrar novamente as finanças
- Durante o período da carência, a margem consignável para empréstimos fica bloqueada
- A carência do Empréstimo consignado pode ser cobrada normalmente, dentro do Custo Efetivo Total (CET).
Atenção: Sempre que houver um prazo diferente do habitual, essa condição deve constar no contrato e o contratante deve ter ciência da sua cobrança.
Como aliviar a dívida do Consignado sem carência?
A Portabilidade do consignado é uma das melhores alternativas para aliviar a dívida do Consignado sem carência, por meio da transferência de dívida de um banco para outro.
Leia também: Tudo sobre a Portabilidade de empréstimo
Ou seja, o cliente pode trocar o seu empréstimo de um banco para outro e pode reduzir o prazo e a taxa de juros da dívida, permitindo uma economia de dinheiro.
Aqui na meutudo, você pode simular sua Portabilidade de consignado online e sem compromisso, e comparar quais as melhores condições para reduzir a sua dívida.
A Portabilidade de empréstimos consignados com a meutudo oferece inúmeras vantagens para seus contratantes, como a possibilidade de receber um valor extra em conta.
Essa facilidade é chamada de Portabilidade com troco, e o dinheiro é depositado na conta depois que o contrato for refinanciado, para utilizar como quiser.
E o melhor, é que aqui na meutudo você pode fazer a Portabilidade mesmo que ainda não tenha pago a primeira parcela de seu empréstimo no banco de origem.
Acesse nosso site ou o aplicativo meutudo, faça uma simulação e veja as oportunidades que temos disponíveis para você!
* Contratação sujeita a análise. Os valores aqui presentes podem variar durante a contratação.
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Perguntas frequentes
Como conseguir empréstimo com carência?
Para conseguir um empréstimo consignado com carência é necessário pesquisar quais instituições financeiras trabalham com essa condição.
Qual o tempo mínimo e máximo de carência para empréstimo?
A carência não é obrigatória, mas a primeira parcela pode ser adiada por até 120 dias.
Como fica o valor do empréstimo com carência?
O período de carência aumenta o valor de pagamento devido a demora no pagamento da primeira parcela, pois juros são acrescidos para cobrir o tempo de espera pelo pagamento. Consequentemente, aumenta o Custo Efetivo Total (CET) do contrato.
Como facilitar pagamento do consignado sem carência?
Uma ótima forma de melhorar as condições do contrato de empréstimo, facilitando o pagamento, é por meio da portabilidade do consignado para outro banco.
Lisandra Pinheiro é graduanda em Letras e faz parte da meutudo desde 2021. Começou na área de Customer Experience, e hoje, atua como redatora na equipe de Conteúdo. Se dedica especialmente a artigos previdenciários, trabalhistas e financeiros, ajudando as pessoas a se educarem sobre seus direitos e finanças. Nas horas vagas, adora apreciar um cafezinho e escrever poesia.
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023