Quanto de score precisa para financiar um carro​? Entenda

O financiamento de veículos é uma das formas mais comuns de aquisição de automóveis no Brasil. 

Segundo o Sistema Nacional de Gravames (SNG), mais de 483 mil unidades foram financiadas em 2022. 

Porém, uma dúvida recorrente entre os consumidores é: “Quanto de score precisa para financiar um carro?”. A resposta envolve não apenas a pontuação de crédito, mas também outros critérios importantes.

Confira o que é e como funciona o financiamento de carro, o que os bancos consideram ao avaliar um financiamento e, principalmente, quais estratégias você pode adotar para aumentar suas chances de aprovação.

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O que é e como funciona o financiamento de carro?

O financiamento de carro é um contrato de crédito oferecido por bancos ou financeiras para a compra de veículos novos ou usados. 

Nele, o comprador paga o valor do carro em parcelas, enquanto a instituição financeira antecipa o pagamento integral ao vendedor.

O principal atrativo do financiamento é a possibilidade de adquirir um veículo mesmo sem dispor do valor total à vista. As principais modalidades de financiamento são:

• Crédito Direto ao Consumidor (CDC): o banco empresta o valor necessário e o carro fica alienado até o pagamento total
• Leasing: funciona como um aluguel com opção de compra ao final do contrato
• Consórcio: grupo de pessoas que se unem para contribuir mensalmente e, assim, adquirir bens por meio de sorteio ou lance

Saiba mais: Financiamento para aposentado é mais barato? 

O que é o Serasa Score?

O Serasa Score é uma pontuação de crédito que varia de 0 a 1.000 pontos e reflete o comportamento financeiro de uma pessoa. 

Ele é utilizado por bancos e financeiras para avaliar o risco de inadimplência ao conceder crédito.

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Quanto maior o score, menores os riscos de inadimplência, o que aumenta suas chances de conseguir crédito com melhores condições, como juros mais baixos e prazos mais longos.

Quanto de Score preciso para financiar um veículo?

O score de crédito influencia diretamente as condições do financiamento, mas não é o único fator. Veja o que esperar em cada faixa:

• Abaixo de 500: alto risco de reprovação. A aprovação depende de entrada elevada, geralmente acima de 30% do valor do veículo, ou da inclusão de um avalista com pontuação mais alta
• 500 a 699: Score acima de 500 tem aprovação possível, mas com taxas de juros mais altas e prazos menores do que os oferecidos para perfis de menor risco
• 700 ou mais: melhores condições disponíveis, maior chance de aprovação sem restrições adicionais

Vale lembrar que o score bom é apenas um dos fatores analisados. Renda, histórico de pagamentos e valor da entrada também pesam na decisão da instituição financeira.

Como aumentar o Score para comprar carro?

Melhorar o score exige disciplina financeira e hábitos positivos. Confira abaixo algumas estratégias que podem te ajudar:

• Pague suas contas em dia: a pontualidade no pagamento é essencial para manter um bom histórico financeiro
• Quite suas dívidas negativadas: ter restrições no CPF reduz significativamente a pontuação
• Atualize seus dados cadastrais: informações desatualizadas podem prejudicar a análise de crédito
• Mantenha um bom histórico no Cadastro Positivo: ele registra pagamentos de contas e financiamentos realizados em dia
• Evite solicitar crédito em excesso: muitas consultas de crédito em um curto período podem ser vistas como um risco

Confira: Como aumentar o score do seu CPF?

Score mínimo por tipo de veículo: novo e usado 

Para carros novos, o valor financiado costuma ser mais alto, o que eleva o risco percebido pelo banco. 

O ideal é ter score acima de 700, mas instituições com as quais o comprador já tem relacionamento podem aprovar a partir de 600 em alguns casos.

Para financiar carro usado, o critério pode ser um pouco mais flexível em algumas financeiras. No entanto, o ano do veículo faz diferença. 

Modelos mais antigos elevam o risco da operação para o banco, já que o bem perde valor mais rápido e serve como garantia menos segura. 

Isso pode compensar parcialmente um score mais alto e resultar em condições piores do que as esperadas.

O que os bancos avaliam antes de ofertar o financiamento para carro?

Além do score de crédito, as instituições financeiras analisam outros critérios antes de aprovar um financiamento:

• Renda mensal: a parcela do financiamento não pode ultrapassar 30% da renda bruta
• Histórico de crédito: pagamentos pontuais, número de dívidas e comportamento financeiro
• Relacionamento com o banco: ter conta-corrente ou investimentos pode facilitar a aprovação
• Nível de endividamento: dívidas acumuladas reduzem a capacidade de pagamento
• Entrada oferecida: quanto maior a entrada, menor o risco para a instituição

Se o score está baixo, uma entrada mais expressiva, geralmente acima de 30% do valor do veículo, pode compensar parcialmente esse fator e aumentar as chances de aprovação. 

Outra alternativa é incluir um avalista com score mais alto no contrato, o que reduz o risco percebido pelo banco e pode viabilizar a operação mesmo com pontuação em reconstrução.

O que fazer quando o financiamento é negado por score baixo

Ter o financiamento negado não significa que a compra do carro está fora de alcance. Existem passos práticos que ajudam a reverter a situação:

1. Consulte o motivo da recusa com o banco: a instituição é obrigada a informar por que negou o crédito. Saber o motivo exato é o ponto de partida para resolver o problema
2. Verifique se há restrições no CPF: consulte gratuitamente sua situação no Serasa, SPC e Boa Vista. Uma restrição que você não sabia que existia pode ser a causa da negativa
3. Negocie uma entrada maior: se o score está baixo mas a renda é compatível com as parcelas, oferecer 30% ou mais do valor do veículo como entrada pode mudar a avaliação do banco
4. Inclua um avalista: um familiar ou pessoa de confiança com score alto pode ser incluída no contrato para aumentar as chances de aprovação
5. Aguarde e construa histórico: pagar contas em dia, manter o CPF limpo e usar o Cadastro Positivo aceleram a recuperação do score. Em alguns casos, poucos meses de bom comportamento já fazem diferença na pontuação

Outras opções de crédito para compras de carro

Se o financiamento convencional não é uma opção no momento, existem outras formas de conseguir crédito para comprar um carro com condições mais acessíveis.

Para quem tem saldo no FGTS e optou pela modalidade Saque-Aniversário há pelo menos 90 dias, a Antecipação Saque-Aniversário é uma forma de acessar parte do fundo agora, sem precisar esperar o mês do aniversário e sem gerar parcelas mensais. 

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O desconto é feito diretamente no saldo do FGTS, uma vez por ano, no mês do seu aniversário, sem boleto e sem comprometer a renda mensal. 

O crédito está disponível inclusive para negativados, já que a análise leva em conta o saldo do FGTS, não o histórico de crédito.

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Confira: A meutudo é confiável?

Para aposentados e pensionistas do INSS com margem consignável disponível, o Empréstimo Consignado INSS é uma das linhas de menor custo disponíveis para esse público. 

As parcelas são descontadas diretamente do benefício, sem boleto e sem risco de esquecer o vencimento. 

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Para contratar, é preciso ter vínculo empregatício ativo, margem consignável disponível de até 35% e ter recebido salário no mês da contratação. O crédito está disponível inclusive para negativados.

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