Empréstimo para baixa renda: opções, como fazer e cuidados importantes
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Contratar crédito nem sempre é fácil, principalmente para quem tem uma renda mais baixa ou enfrenta dificuldades para equilibrar o orçamento.
De acordo com a pesquisa datatudo sobre dívidas realizada com leitores aqui no blog, 60% dos entrevistados afirmam que a maior dificuldade para quitar as dívidas é que simplesmente não sobra dinheiro no fim do mês.
Diante dessa situação, um empréstimo pode ser uma alternativa considerável para reorganizar as finanças, desde que seja contratado com planejamento e em condições adequadas.
Neste artigo, você vai conhecer as principais opções de empréstimo para baixa renda, entender quem pode contratar cada modalidade e como escolher a alternativa mais adequada para sua realidade financeira.
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|---|---|---|---|
| Produto | Taxa a partir de | Pagamento | |
| Empréstimo Consignado | 1,39% a.m | 2 a 108 parcelas | |
| Antecipação Saque-aniversário | 1,79% a.m | antecipe a partir de R$50 | |
| Consignado Privado CLT | 1,89% a.m. | parcelamento em até 96x | |
| Simular | |||
O que você vai ler neste artigo:
Existe empréstimo para pessoas de baixa renda?
Sim. Brasileiros podem contar com linhas de crédito e programas específicos voltados para quem se enquadra como baixa renda, que oferecem juros mais baixos ou incentivo ao trabalho.
As opções podem variar de acordo com a situação profissional e o cadastro em programas sociais. Dentre as diversas opções estão o Empréstimo Consignado (para beneficiários do INSS e trabalhadores CLT) e a Antecipação Saque-Aniversário.
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Geralmente, esses tipos de crédito oferecem taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, ideal para quem tem renda limitada.
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Além disso, esses empréstimos costumam ter condições facilitadas e requisitos menos rígidos, onde eles fazem uma análise de crédito diferenciada para poder aprovar esse público.
Dessa forma, se torna possível obter o dinheiro necessário para pagar uma dívida, despesas de casa ou até mesmo iniciar um negócio mesmo com uma renda limitada.
Tipos de empréstimos para pessoas de baixa renda
Existem diversas opções de empréstimo para pessoas de baixa renda. Cada tipo tem suas vantagens e pode se adequar melhor às diferentes necessidades e situações financeiras.
A seguir, você conhecerá as principais modalidades de crédito acessíveis para quem tem renda menor.
Antecipação do FGTS para baixa renda
O Empréstimo FGTS para pessoas de baixa renda é uma modalidade que permite antecipar até 5 parcelas futuras do Saque-Aniversário.
Ele está disponível para quem tem saldo nas contas do Fundo de Garantia e aderiu à modalidade Saque-Aniversário há pelo menos 90 dias.
Uma grande vantagem dessa modalidade de crédito é que ele não gera parcelas mensais. Quando chega o mês de receber o Saque-Aniversário, o valor que você pegou emprestado é descontado diretamente do saldo do FGTS.
Isso significa que você não precisa pagar parcelas todo mês, pois o pagamento é feito de ano em ano, usando o dinheiro do FGTS.
Devido a isso que esse empréstimo pode oferecer taxas de juros atrativas já que o crédito usa o Fundo como garantia de pagamento. Algumas instituições, inclusive, aprovam mesmo quem está negativado.
Consignado CLT para trabalhadores de baixa renda
O Empréstimo Consignado CLT é uma modalidade de crédito voltada para quem tem carteira assinada, com parcelas descontadas diretamente do salário.
Por ter essa forma de desconto, reduz o risco de inadimplência para as instituições e permite que elas cobrem juros mais baixos em comparação ao crédito pessoal comum.
Para contratar, é necessário ter margem consignável disponível de até 35% para ser comprometido com esse tipo de operação.
O empréstimo CLT para quem tem baixa renda é uma alternativa muito procurada pela praticidade, previsibilidade de pagamento e custo reduzido.
Leia mais: Posso fazer mais de um empréstimo CLT no mesmo banco?
Consignado do INSS para aposentados de baixa renda
O Empréstimo Consignado INSS é exclusivo para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social.
Assim como no consignado CLT, as parcelas são descontadas automaticamente do benefício mensal, o que torna o processo mais seguro e possibilita taxas de juros menores.
Essa modalidade não exige análise de crédito tradicional, o que facilita a aprovação mesmo para quem possui restrições no nome.
Para contratar, é preciso ter margem consignável disponível (até 35%) e respeitar as regras definidas pelo INSS, como limite de juros e prazos máximos, além das regras da instituição financeira.
Em maio de 2026, a margem total para consignados foi reduzida de 45% (10% em cartões e 35% em empréstimos) para 40% (10% em cartões e 30% em empréstimos, ou 0% em cartões e 40% em empréstimos), conforme Medida Provisória nº 1.355/2026. Contudo, em setembro de 2026, com o vencimento dessa Medida Provisória, essa nova regra perdeu a validade, voltando ao que era antes. Agora, a margem está em 35% para empréstimos e 10% para cartões.
Atenção: É possível que a margem mude novamente. Por enquanto, bancos e fintechs aguardam um novo pronunciamento do governo.
Essa é uma das formas mais acessíveis e econômicas de crédito para quem recebe benefício do INSS e é baixa renda.
Empréstimo BPC para pessoas de baixa renda
O Empréstimo Consignado para BPC também é uma alternativa interessante para quem tem baixa renda e recebe o Benefício de Prestação Continuada (BPC/LOAS).
Assim como o consignado INSS, ele também conta com desconto das parcelas diretamente do benefício, proporcionando juros mais baixos.
O empréstimo para BPC oferece até 30% de margem para empréstimos e mais 5% para uso do cartão consignado ou cartão benefício.
Mesmo sendo uma das alternativas de empréstimo para baixa renda, é importante verificar se as parcelas cabem no seu orçamento antes de contratar, já que o desconto é feito automaticamente no pagamento do benefício até a quitação da dívida.
Confira como funciona: Empréstimo sem consulta e comprovação de renda
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Empréstimos com garantia de menor valor
Por fim, o último tipo de empréstimo para baixa renda são os créditos com garantia de bens de menor valor, como celular ou um empréstimo com garantia de moto.
Nessa modalidade, você utiliza um bem como garantia de pagamento para obter um empréstimo.
Conheça também: Como é o empréstimo com garantia de salário? Vale a pena?
Essa garantia oferece segurança à instituição financeira, permitindo a oferta de condições mais atrativas, como taxas de juros mais justas e prazos de pagamento flexíveis.
Por exemplo, ao contratar um empréstimo com garantia de celular, a instituição avalia o valor e o estado do aparelho.
Se aprovado, você pode conseguir o crédito rapidamente, geralmente em até um dia útil. O crédito liberado costuma ter um valor aproximado do bem.
Assim, você segue pagando o crédito e, caso não consiga prosseguir com o pagamento, o banco pode usar o celular para quitar o restante das parcelas.
Essa modalidade de empréstimo é ideal para quem tem bens de baixo valor, facilitando o acesso ao crédito para diversas finalidades.
Qual é o melhor empréstimo para quem ganha pouco?
Para quem tem baixa renda e precisa de empréstimo, as melhores alternativas são o Empréstimo FGTS e o Empréstimo Consignado, pois oferecem juros menores, o que ajuda a evitar o endividamento excessivo que outras modalidades provocam.
Se você tem saldo em contas ativas e inativas do Fundo de Garantia, o empréstimo FGTS é uma das melhores opções de crédito disponíveis, porque:
- Não gera boletos
- Não compromete a sua renda mensal
- Oferece juros mais baixos em relação ao empréstimo pessoal
- Está disponível para negativados
- Parcela é descontada 1 vez ao ano
Agora, se você não tem saldo suficiente no FGTS, mas trabalha de carteira assinada, o Consignado CLT pode ser uma boa opção! Confira as vantagens:
- Análise de crédito flexível, sendo disponível para negativados
- Taxa de juros mais baixa em relação ao empréstimo pessoal
- Prazo de parcelamento longo, até 96 meses
- Maior controle financeiro com desconto em folha
- Ótima alternativa para quitar dívidas com juros abusivos
Para contratar, você precisa ter margem consignável (até 35% da remuneração) e linha de crédito (até 9) disponíveis, ter recebido remuneração no mês da contratação e estar em situação regular com a Receita Federal.
Se você é aposentado ou pensionista do INSS a modalidade de crédito ideal é o empréstimo consignado INSS. As vantagens são:
- Crédito liberado para negativados
- Taxa de juros mais baixa em relação ao empréstimo pessoal
- Prazo de parcelamento de até 108 vezes
- Maior controle financeiro com desconto em folha
- Ideal para quitar dívidas com juros abusivos
Se precisa de dinheiro extra para organizar as contas, realizar um projeto ou ter mais tranquilidade no dia a dia, essas modalidades são as alternativas mais vantajosas disponíveis.
Desempregado também consegue solicitar esses tipos de empréstimos?
Nem todos. Entre os tipos de empréstimos que listamos acima, é possível que pessoas desempregadas solicitem a Antecipação saque-aniversário e o Empréstimo INSS. Já para contratação do Consignado privado é preciso estar com vínculo ativo.
Além desses empréstimos, algumas instituições financeiras oferecem opções de crédito especificamente para quem está sem emprego.
Para isso, eles consideram outras fontes de renda, como aluguéis ou pensões, e avaliam o histórico de crédito do solicitante.
Leia também: Estou desempregada(o), o que fazer para ganhar dinheiro?
Por exemplo, o empréstimo pessoal pode ser uma alternativa viável, especialmente se o desempregado tiver um bom histórico de crédito, embora as condições possam ser mais rigorosas.
Outra opção são os empréstimos consignados ou com garantia, onde um bem é utilizado como garantia de pagamento.
Nessas modalidades, as taxas de juros podem ser atrativas devido à segurança adicional de pagamento para o banco.
Para minimizar os riscos, é importante avaliar a capacidade de pagamento antes de solicitar o empréstimo e comparar as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras.
Quais cuidados tomar ao solicitar crédito ganhando pouco?
Se você ganha pouco e está pensando em contratar empréstimo, antes de indicar o processo avalie se as parcelas cabem no seu orçamento e se o crédito será utilizado para uma necessidade realmente importante.
Além disso, outros cuidados podem ajudar a evitar dívidas e tornar a contratação mais segura:
- Evite o endividamento: compare o Custo Efetivo Total (CET) e as taxas de juros antes de assinar o contrato. O CET reúne todos os custos da operação e permite identificar qual proposta é realmente mais vantajosa
- Cuidado com golpes: instituições financeiras sérias não cobram taxas antecipada para liberar o crédito. Desconfie de pedidos de depósito de empréstimo mediante pagamento prévio e de ofertas recebidas por canais não oficiais
- Evite fazer muitos pedidos ao mesmo tempo: solicitar crédito em diversas instituições em um curto período pode prejudicar sua análise de crédito e dificultar a aprovação de novas propostas
- Confirme se a instituição é autorizada: antes de contratar, verifique se a empresa é regulamentada pelo Banco Central e oferece informações claras sobre taxas, prazos e condições de contrato. Optar por instituições confiáveis, como a meutudo, ajuda a garantir mais transparência e segurança durante todo o processo
Seguindo esses cuidados, fica mais fácil escolher uma opção de crédito que atenda às suas necessidades sem comprometer sua saúde financeira no futuro.
Em quanto tempo o empréstimo cai na conta?
O tempo para o dinheiro do empréstimo cair na conta pode variar bastante, dependendo da instituição financeira e do tipo de empréstimo.
Em geral, a aprovação do contrato e a liberação dos fundos podem levar de algumas horas até alguns dias úteis.
É importante considerar que cada banco tem seu próprio processo de análise e aprovação.
Aqui na meutudo, por exemplo, todo o processo de solicitação e liberação do crédito é rápido e prático.
Para os Empréstimos FGTS, Consignado INSS e CLT, o dinheiro geralmente é depositado na conta via Pix em até 24 horas úteis após a aprovação do contrato.
Assim, para quem precisa de um empréstimo urgente, essa pode ser a melhor opção!
Onde fazer empréstimo para baixa renda: Consignado CLT, INSS ou Empréstimo FGTS
Até aqui foi possível entender que quem tem baixa renda não precisa recorrer apenas ao empréstimo pessoal, pois existem modalidades de crédito que oferecem contratação mais vantajosa, a depender do perfil.
Aqui na meutudo, você pode encontrar a opção mais adequada para sua realidade: Consignado INSS, Consignado CLT e Empréstimo FGTS.
Para contratar o Consignado INSS com taxas a partir de 1,39% ao mês com a gente, basta ter margem disponível (até 35% do benefício) e estar com o benefício desbloqueado para empréstimo.
Você recebe tudo pelo Pix em até 24 horas úteis, depois de fazer a confirmação do contrato (anuência do INSS) em até 5 dias corridos no Meu INSS.
Já o nosso Consignado CLT pode ser contrato com taxas a partir de a partir de 1,89%* e parcelas que podem chegar até 96 vezes.
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Basta autorizar a consulta ao saldo FGTS e ter saldo suficiente para cobrir a quantidade de parcelas e os custos da operação.
Ao contratar o nosso Empréstimo FGTS, você também tem a opção de adicionar o Seguro Renda Protegida.
Este seguro oferece proteção financeira em caso de perda de renda involuntária e morte ou invalidez por acidente.
Com ele, você tem a tranquilidade de saber que tem proteção em situações de emergência, garantindo uma segurança adicional para você e sua família.
Mas não se preocupe porque o Seguro Renda é opcional e é descontado em parcela única do seu Fundo, sem comprometer sua renda mensal.
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Ao escolher a modalidade mais adequada ao seu perfil e contratar de forma consciente, é possível acessar crédito com mais segurança e melhores condições.
Dessa forma, o empréstimo pode ser um aliado para organizar as finanças, quitar dívidas ou realizar objetivos sem comprometer sua estabilidade financeira.
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FAQ
Perguntas frequentes
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Diversas instituições financeiras e fintechs oferecem crédito para baixa renda, como a gente da meutudo! No aplicativo meutudo quem é de baixa renda encontra o Empréstimo Consignado INSS, BPC e CLT e o Empréstimo FGTS com contração segura e transparente.
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Geralmente, empréstimos que usam algo como garantia de pagamento costumam ter aprovação rápida, como o empréstimo FGTS. Quem é aposentado ou pensionista pode ser facilmente aprovado em empréstimo consignado INSS. E quem trabalha de carteira assinada pode ter aprovação para contratar o consignado CLT.
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Como conseguir um empréstimo sem comprovante de renda?
Para conseguir um empréstimo sem comprovante de renda você pode optar por instituições que avaliam seu histórico bancário ou outras fontes de renda, como movimentações na conta ou bens como garantia. Fintechs, como a meutudo, e bancos digitais costumam oferecer essas modalidades.
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É possível fazer empréstimo apenas com o CPF?
Sim, é possível. Algumas instituições financeiras permitem a contratação de empréstimos apenas com o CPF, especialmente para valores menores. No entanto, a análise de crédito e a taxa de juros podem variar conforme o histórico financeiro do solicitante.
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Fábela Quintiliano 
Fábela Quintiliano é formada em Letras e atua na meutudo desde 2021. Já passou pelas áreas de análise e liderança em Customer Experience, onde desenvolveu experiência em crédito consignado. Hoje, integra o time de SEO & Conteúdo como redatora, produzindo textos sobre crédito, finanças do cotidiano e organização financeira. Também colabora na pesquisa, desenvolvimento e revisão de notícias em destaque. Apaixonada por gatos, viagens e crochê, transforma os momentos livres em inspiração e arte.
579 artigos escritos
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Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023