Como conseguir um cartão de crédito com score baixo? Opções

A busca por um cartão de crédito para score baixo pode parecer uma jornada desafiadora, já que o score desempenha um papel crucial na aprovação.

Neste artigo, vamos desvendar a possibilidade de adquirir um cartão de crédito, mesmo com um score baixo, oferecendo estratégias eficazes para melhorar sua pontuação e sugestões de renda extra. Continue a leitura!

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É possível ter um cartão de crédito para score baixo e negativado?

Sim, é possível conseguir um cartão de crédito mesmo com score baixo ou nome negativado, embora a aprovação possa ser mais restrita e os limites inicialmente menores.

As opções mais acessíveis nesses casos incluem:

• Cartão consignado
• Cartão benefício consignado
• Cartões pré-pagos
• Cartões com garantia
• Cartões de bancos digitais com análise simplificada

Ou seja, mesmo se o score estiver abaixo do esperado, ainda há caminhos para obter um cartão que se encaixe no seu perfil financeiro.

No entanto, é importante saber que, a princípio, o limite de crédito pode não ser muito alto e pode variar de acordo com o tipo de cartão.

Confira também: Posso fazer cartão de crédito pela internet com o nome sujo?

Qual é o melhor cartão de crédito para score baixo?

O melhor cartão de crédito para score baixo vai depender das necessidades financeiras de cada pessoa.

Leia também: Melhores opções de crédito para negativado que liberam rápido

Sendo assim, encontrar o mais adequado requer uma avaliação cuidadosa, considerando não apenas os limites de crédito disponíveis, mas também as taxas associadas e os benefícios oferecidos.

Quem é aposentado e pensionista do INSS e servidor público têm a oportunidade exclusiva de conseguir dois tipos de cartão de crédito para score baixo: Cartão Consignado e Cartão Benefício.

Cartão de crédito consignado

O Cartão Consignado pode ser contratado por quem está com score baixo e mesmo se o nome estiver sujo.

Isso é possível porque o pagamento mínimo da fatura é descontado direto do benefício todo mês, antes mesmo de o dinheiro cair na conta.

Isso dá mais garantia de pagamento para a instituição financeira, e é por isso que o cartão pode ser oferecido mesmo para quem está com o nome sujo.

Mas esse desconto não é sobre o valor cheio da fatura. O que é descontado automaticamente é apenas o valor equivalente à margem consignável, que é um percentual do benefício reservado para esse fim.

No caso do Cartão Consignado, esse percentual é de 5% do valor do benefício recebido que pode ser descontado na folha de pagamento.

Por ter essa garantia de pagamento, o Cartão Consignado possui taxa de juros mais baixa se comparada com os cartões de crédito tradicionais.

Além disso, é possível sacar até 70% do limite de crédito, obter desconto na compra de medicamentos nas farmácias conveniadas e ter seguro de vida e auxílio-funeral gratuitos.

Vale saber: de acordo com a MP 1.355/2026, o cartão consignado vai deixar de existir aos poucos.

A margem para esse tipo de cartão cairá a cada ano (5% em 2026, 3% em 2027, 1% em 2028) até ser encerrado de vez em 2029. Para quem já tem o cartão, nada muda, os contratos atuais seguem normais até o fim.

Cartão benefício consignado

O Cartão Benefício funciona da mesma forma que o Cartão Consignado: o desconto mínimo da fatura é feito direto no benefício todo mês, o que permite que ele seja oferecido mesmo para quem tem score baixo ou nome sujo.

A diferença entre os dois está na margem consignável. Como cada cartão tem sua própria margem de 5%, quem contrata os dois consegue usar até 10% do benefício para pagar as faturas, dobrando o limite disponível.

Ambos permitem que aposentados e pensionistas do INSS, realizem compras à vista ou parceladas e saque de até 70% do limite, além de contar com teto de juros fixado em 2,46%.

Além das condições facilitadas, os cartões consignados podem oferecer benefícios como:

• Cashback em transações Pix
• Descontos em farmácias conveniadas
• Acompanhamento digital da fatura em tempo real
• Proteções como seguro de vida e auxílio-funeral
• Anuidade zero

Mas, assim como o Cartão Consignado, o Cartão Benefício também será extinto aos poucos pela MP 1.355/2026. Quem já tem o cartão pode continuar usando normalmente até o fim do contrato.

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Existe score mínimo para a aprovação de cartão?

Não existe um score mínimo para a aprovação de um cartão de crédito. Cada instituição financeira define seus próprios critérios, mas, de forma geral, pontuações acima de 500 a 600 pontos aumentam as chances de aprovação.

Já scores muito baixos indicam maior risco, embora ainda seja possível conseguir um cartão de crédito para score baixo em algumas modalidades.

Para entender melhor, confira como funciona a classificação do serasa score:

• 0 a 300 (score baixo): alto risco de inadimplência, com aprovação mais difícil
  
• 301 a 500 (score regular): risco médio, com chances menores, mas ainda possíveis
  
• 501 a 700 (score bom): risco baixo, com boas chances de aprovação
  
• 701 a 1000 (score excelente): risco muito baixo, com alta probabilidade de aprovação e melhores limites

Além do score de crédito, outros fatores que também influenciam na análise, incluem:

• Renda mensal: mostra a capacidade de pagamento do cliente
  
• Histórico financeiro: contas pagas em dia e ausência de restrições ajudam na aprovação
  
• Relacionamento com o banco: ter movimentações frequentes pode aumentar as chances.

Ou seja, o score é importante, mas não é o único fator. A análise é feita de forma completa, considerando todo o perfil financeiro.

Confira também: Empréstimo com o nome sujo: como fazer e quais as opções?.

Já para o Cartão Consignado e Cartão Benefício, a aprovação não é feita com base no score. Basta solicitar um deles ou ambos na instituição financeira que desejar.

Como aumentar as chances de conseguir cartão com score baixo?

Mesmo com score reduzido, algumas atitudes podem ajudar na aprovação. A boa notícia é que dá para melhorar suas chances sem precisar esperar o score subir completamente.

Entre as práticas mais indicadas estão:

• Manter as contas em dia
• Atualizar seus dados no Serasa
• Movimentar a conta bancária com frequência
• Evitar solicitar crédito em vários lugares ao mesmo tempo
• Reduzir dívidas negativadas pendentes
• Começar com cartões de limite baixo para construir histórico

Vale lembrar que as instituições financeiras também avaliam renda e relacionamento bancário além do score, então manter uma movimentação consistente conta bastante.

E se meu score tiver baixo mesmo sem estar negativado?

Mesmo sem histórico de inadimplência, um score baixo pode estar relacionado a outros fatores. Confira a seguir:

• Pouca variedade de tipos de crédito utilizados, como empréstimos ou financiamentos;
• Pequenos atrasos nos pagamentos;
• Pagamentos parciais;
• Histórico de pagamentos inexistente.

Aproveite agora: Empréstimo para negativado online

O que fazer se o cartão não for aprovado?

Se a aprovação do cartão de crédito não for viável no momento, existem alternativas para garantir acesso a crédito, sendo elas: o Consignado para CLT, o Empréstimo Consignado e a Antecipação saque-aniversário, ambas oferecidas aqui na meutudo.

O Consignado CLT é voltado para trabalhadores com carteira assinada, incluindo empregados domésticos, rurais e funcionários de MEI.

É necessário ter vínculo ativo, ter recebido salário no mês, possuir margem consignável disponível e não ultrapassar o limite de contratos (até 9).

Nessa modalidade, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, e o trabalhador pode comprometer até 35% do salário líquido com parcelas do empréstimo.

O prazo de pagamento dessa modalidade pode chegar a até 96 meses*, dependendo das condições disponíveis.

O Consignado INSS é destinado a aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).

Nesta modalidade, a margem consignável disponível para contratação é de até 40%* do valor do benefício, podendo ser utilizada de uma vez ou dividida em até 13 linhas de crédito.

*Antes, sua aposentadoria ou pensão tinha 45% de margem, sendo 35% para empréstimo e 5% para cada tipo de cartão (consignado e benefícios), obrigatoriamente separados e limitados para cada uso.

Agora, a margem total cai para 40%, mas é livre: você decide como usar. Quer só empréstimo? Os 40% são todos seus para isso. Quer incluir cartão? Ainda dá para reservar até 5% para ele.

⚠️ Atenção: a partir de 2027 a margem começa a cair 2% por ano, chegando a 30% em 2031. Sendo assim, o ideal é aproveitar a margem disponível ainda em 2026, enquanto ela está maior.

O desconto das parcelas do Empréstimo é realizado diretamente do benefício previdenciário, o que possibilita que a taxa de juros cobrada nessa modalidade seja justa.

Confira também: É possível fazer empréstimo consignado com nome sujo?

Já na Antecipação do Saque FGTS é possível adiantar as futuras parcelas que seriam liberadas para quem tem a modalidade Saque-Aniversário habilitada.

Ou seja, é necessário ter saldo em contas ativas e/ou inativas do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).

O desconto das parcelas é efetuado uma única vez ao ano, no mês do aniversário e diretamente do saldo do FGTS, sem afetar a renda mensal.

Para contratar com a gente, basta se cadastrar e conferir todas as oportunidades disponíveis:

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