O Empréstimo consignado tem suas parcelas descontadas automaticamente do salário ou do benefício e oferece taxa de juros mais baixa em relação a outras modalidades.
No entanto, um dos principais requisitos para contratar esse tipo de empréstimo é ter margem consignável disponível. Mas, o que fazer com a margem zerada ou negativa?
Neste artigo, explicaremos como fazer um Empréstimo consignado mesmo com margem negativa, como funciona esse tipo de contratação, entre outras informações importantes.
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| Produto | Taxa a partir de | Pagamento | |
| Empréstimo Consignado | 1,39% a.m | 2 a 108 parcelas | |
| Portabilidade Consignado | 1,39% a.m | 60 a 108 parcelas | |
| Simular | |||
O que você vai ler neste artigo:
A margem negativa para consignado é uma situação em que o valor total dos descontos feitos do benefício ou salário do contratante supera o limite legal.
Isso pode comprometer o seu orçamento e impedir que você faça novas contratações de crédito consignado.
Existem algumas possíveis causas para a margem negativa para consignado, como:
Para evitar ou resolver a margem negativa para consignado, é importante verificar o extrato do seu benefício ou do seu contracheque e identificar a origem dos descontos.
Confira: O que é Empréstimo sobre RMC?
Se houver algum desconto irregular, você pode entrar em contato com o banco ou o órgão pagador e solicitar a correção ou o cancelamento do desconto.
Você também pode negociar com o banco um refinanciamento ou portabilidade do seu empréstimo consignado, buscando melhores condições de pagamento.
Aplicativo bem fácil de usar
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 14/04/2023Atenção e o respeito à minha necessidade
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 07/03/2023É um aplicativo muito bom e tudo que tem nele é verdade, não fake news
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 30/01/2023Achei muito rápido, sem tanta burocracia
Comentário retirado da nossa pesquisa de satisfação 08/03/2023O Empréstimo consignado é uma forma de crédito vantajosa, destinada a quem recebe salário, aposentadoria ou pensão de uma fonte confiável, como o governo ou uma empresa conveniada.
Isso ocorre porque as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da renda do contratante, reduzindo o risco de inadimplência e, consequentemente, permitindo a cobrança de taxas de juros mais baixas em relação a outras modalidades de crédito.
No entanto, para contratar um Empréstimo consignado, é necessário respeitar um limite do valor que pode ser comprometido com essa modalidade de crédito.
Saiba mais: Como saber se o Empréstimo consignado foi aprovado
Esse limite é conhecido como margem consignável e é estabelecido por lei para proteger o consumidor de se endividar além da sua capacidade de pagamento.
O cálculo da margem é feito com base na renda líquida do contratante, considerando o valor do salário ou benefício após descontos obrigatórios, como impostos e contribuições.
Quer entender melhor sobre margem consignável? Assista ao vídeo abaixo.
A diferença entre margem negativa e margem zerada está relacionada ao limite disponível para contratar novos empréstimos consignados.
De forma simples, a margem zerada indica que não há limite disponível para novos contratos, enquanto a margem negativa mostra que o valor utilizado ultrapassou o limite permitido, gerando um saldo negativo.
A margem consignável válida em 2026 para aposentados e pensionistas do INSS está em 40%*, sendo distribuída da seguinte forma:
*Antes, sua aposentadoria ou pensão tinha 45% de margem, sendo 35% para empréstimo e 5% para cada tipo de cartão (consignado e benefícios), obrigatoriamente separados e limitados para cada uso.
Agora, a margem total cai para 40%, mas é livre: você decide como usar. Quer só empréstimo? Os 40% são todos seus para isso. Quer incluir cartão? Ainda dá para reservar até 5% para ele.
⚠️ Atenção: a partir de 2027 a margem começa a cair 2% por ano, chegando a 30% em 2031. Sendo assim, o ideal é aproveitar a margem disponível ainda em 2026, enquanto ela está maior.
Por exemplo, se você recebe um benefício previdenciário mensal de R$ 2.000,00, o cálculo da sua margem consignável seria:
Para saber de forma rápida e precisa o limite disponível no seu caso, você pode usar a calculadora de margem consignável INSS e verificar o quanto ainda pode contratar.
Resultado da margem consignável
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Quando a margem fica negativa, não é possível solicitar novos Empréstimos consignados, pois não há espaço disponível na renda para assumir novos compromissos financeiros.
Essa situação pode ocorrer por motivos como descontos indevidos, cobranças não autorizadas, impostos, taxas ou deduções obrigatórias, como pensão alimentícia.
Isso acontece porque a margem negativa indica que o valor total dos descontos aplicados na sua renda mensal ultrapassou o limite legal permitido para comprometer com consignados.
Saiba mais: Como fazer Empréstimo consignado com as melhores taxas
Nesse caso, você não tem margem disponível para contratar um novo crédito consignado.
No entanto, você pode mudar essa situação e liberar mais margem para fazer um novo Empréstimo consignado do INSS. Isso pode ser feito por meio de:
Não, não é possível contratar um novo Empréstimo consignado com a margem zerada.
Isso ocorre porque o limite legal permitido para comprometer a renda com parcelas de Empréstimos consignados já foi totalmente utilizado.
No entanto, existem alternativas para quem está com a margem zerada e precisa de crédito. Algumas opções incluem:
Essas estratégias ajudam a reorganizar a margem consignável e possibilitam novas contratações de crédito.
Se você estourou a sua margem consignável, ou seja, se os descontos na folha de pagamento superaram o limite legal, é possível liberar mais margem por meio do aumento salarial, que pode ocorrer de duas formas:
Por meio do aumento anual do salário mínimo, pois todo ano, o salário mínimo é reajustado e, com isso, a margem consignável também aumenta proporcionalmente.
Esse aumento pode ser suficiente para sair da margem negativa e contratar um novo crédito consignado.
Você pode utilizar a nossa calculadora de Aumento Salarial INSS para saber quanto sua margem consignável vai aumentar com o reajuste salarial em 2026:
| Descrição | Valor |
|---|---|
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Novo Salário em 2026:
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R$ 0,00 |
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Aumento da Margem Consignado:
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R$ 0,00 |
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Crédito disponível com a nova margem:
R$ 0,00
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Outra forma é por meio do ajuste anual para os benefícios acima de 1 salário mínimo, com base no Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC) e na inflação.
Por exemplo, se você recebe R$ 2.500,00 por mês e o INPC foi de 4,77%, o seu benefício passou a ser de R$ 2.619,25.
Logo, a sua margem consignável passa de R$ 875,00 para R$ 916,73 na contratação do Empréstimo consignado do INSS.
Para calcular se você terá margem liberada com o aumento salarial, pode usar a seguinte fórmula:
Aqui na meutudo, você pode contratar Empréstimos consignados a partir de R$ 100,00, com margem mínima de R$ 5,00, ajudando você a aproveitar o aumento salarial para contratar crédito eficiente.
Se você está com a margem negativa, ou seja, se o valor dos descontos feitos no seu rendimento mensal superou sua margem, pode fazer a Portablidade de consignado.
A Portablidade é um processo em que você transfere o seu empréstimo de uma instituição financeira para outra que ofereça melhores condições de pagamento, como taxas de juros menores e prazos maiores.
Assim, você pode liberar mais margem consignável para contratar um novo crédito ou até receber um valor extra, chamado de troco.
Existem algumas instituições financeiras e bancos que fazem Portablidade com margem negativa, mas somente quando é possível reduzir o valor da parcela.
Caso contrário, o novo banco ou instituição financeira não conseguirá realizar a averbação do contrato, durante a Portablidade.
Para verificar se essa opção é vantajosa para você, é possível usar o nosso simulador de Portablidade abaixo. Aproveite!
* Contratação sujeita a análise. Os valores aqui presentes podem variar durante a contratação.
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Vale lembrar que a Portablidade de Empréstimo consignado é um direito do consumidor e não pode ser negada pelo banco ou instituição de origem do contrato.
No entanto, a instituição pode tentar te convencer a ficar, oferecendo um refinanciamento de dívida ou outras vantagens. Nesse caso, vale a pena conferir as melhores condições.
Caso tenha interesse em fazer uma Portablidade de consignado com troco, confira as suas oportunidade conosco, pelo site ou aplicativo meutudo.
Por meio do nosso site ou aplicativo gratuito você pode fazer simulações, contratar de forma 100% online, sem sair de casa, com seguranças e transparência no processo.
Além disso, o valor do troco é depositado na sua conta bancária via Pix, em um prazo de 7 a 11 dias úteis.
Para a fazer a Portablidade do consignado é necessário que o consumidor entre em contato com a instituição financeira de origem e solicite o documento que comprove todas as informações necessárias para o procedimento. São elas:
Após obter essas informações, o consumidor deve pesquisar por uma instituição que ofereça condições financeiramente mais vantajosas que a instituição de origem e que atenda seu tipo de convênio.
É importante confirmar o desejo de fazer a Portablidade caso a instituição de origem entre em contato.
O Refinanciamento de Empréstimo consignado é uma operação que permite diminuir o valor das parcelas ao aumentar o prazo de pagamento ou diminuir os juros. Com uma parcela menor, parte da sua margem é liberada, permitindo contratar novos créditos.
Este é um processo de renegociação do seu contrato atual com a mesma instituição financeira. Além de reduzir o valor da parcela, você também pode receber um valor extra, o troco, como acontece com a portabilidade.
Logo, o Refinanciamento de Empréstimo consignado é uma alternativa para quem já quitou parte do contrato ativo e está precisando de um dinheiro extra ou reduzir o valor das parcelas.
Assim como em outras modalidades, no refinanciamento de consignado os requisitos também variam entre as instituições financeiras.
Leia também: O que é refinanciamento?
Para saber mais sobre Empréstimo consignado mesmo com margem negativa e outros assuntos relacionados ao tema, inscreva-se aqui no formulário e receba nossos conteúdos por e-mail.
Significa que o valor das parcelas do empréstimo consignado descontado da sua folha de pagamento supera o limite legal. Isso pode acontecer por descontos indevidos ou não autorizados, erros no sistema do banco ou do órgão pagador, fim da validade de uma lei que aumenta a margem, entre outros.
Quando a margem fica negativa, você não pode fazer novas contratações de crédito consignado, pois não há limite disponível para isso. Além disso, a margem negativa pode comprometer o seu orçamento ao reduzir sua renda mensal e até gerar juros e multas sobre os descontos excedentes.
Não. Para fazer um empréstimo consignado, você precisa ter uma margem consignável disponível que permita comprometer a sua renda mensal. No entanto, é possível verificar a oportunidade de fazer portabilidade ou refinanciamento do seu contrato.
Para recuperar a margem estourada, você pode refinanciar ou fazer a portabilidade do seu consignado, buscando melhores condições de pagamento, como juros menores e prazos maiores. Também é possível verificar o extrato do seu benefício e identificar a origem dos descontos que estouraram a sua margem.
Leticia é formada em Marketing e trabalha como redatora desde 2018. Adora consumir conteúdos sobre educação financeira e escreve na meutudo para descomplicar a vida das pessoas que buscam crédito. No seu tempo livre gosta de ir à praia, visitar cafés bonitos e inventar moda com crochê e tricô.
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A margem consignável existe para garantir que o comprometimento com crédito não ultrapasse a capacidade real de pagamento do beneficiário. Esse limite é calculado com base na renda líquida justamente para preservar o orçamento do segurado e permitir um uso responsável do crédito consignado.