Beneficiários podem ter até 3 meses para pagar 1ª parcela do consignado INSS

A Instrução Normativa PRES/INSS nº 204, publicada em 4 de maio de 2026, trouxe duas mudanças importantes para o crédito consignado de aposentados e pensionistas.

A primeira é a possibilidade de carência de até 90 dias antes do início dos descontos no benefício. A segunda é a ampliação do prazo máximo de contratação, que passou de 96 para 108 parcelas.

As duas novidades valem para contratos novos firmados a partir da vigência da normativa. A seguir, veja o que muda na prática.

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O que é a carência de 90 dias no consignado INSS?

Carência é o intervalo entre a liberação do crédito e o início dos descontos no benefício. Com a IN nº 204, bancos e fintechs ficam autorizados a oferecer até 90 dias corridos antes do primeiro desconto.

Na prática, isso significa que o beneficiário pode receber o dinheiro agora e só começar a pagar três meses depois. O prazo total do contrato é calculado a partir da carência, não do desembolso.

Um ponto importante: o período de carência é uma permissão, não uma obrigação. Cada instituição financeira decide se vai ou não disponibilizar essa condição. Verifique as opções com a instituição escolhida antes de fechar o contrato.

Prazo ampliado para 108 parcelas: o que muda no consignado INSS?

A mesma normativa elevou o prazo máximo do Empréstimo consignado INSS de 96 para 108 parcelas, o equivalente a 9 anos de contrato.

O impacto prático é duplo. Com o mesmo valor contratado, as parcelas ficam menores, já que o total a pagar se divide em mais meses. E com a mesma parcela mensal, é possível acessar um crédito maior sem comprometer mais da margem consignável disponível.

Leia também: Como saber quantas parcelas faltam do Empréstimo Consignado INSS 

Os contratos novos já podem ser feitos com o prazo de 108 meses. Quem já tinha contrato ativo antes das mudanças, mantém as condições originais, sem qualquer reenquadramento.

Essas mudanças valem para quem?

As novas condições de carência e prazo se destinam a aposentados e pensionistas do INSS, e se aplicam apenas a contratos novos. Os contratos já vigentes não são afetados. 

Também vale entender o que mudou na margem consignável com a MP 1.355, em vigor desde maio de 2026.

Antes da MP, a margem total era de 45% do benefício, com três fatias fixas. Eram 35% para empréstimo, 5% reservados para o cartão consignado e 5% para o cartão benefício.

Conheça: RMC INSS: o que é Reserva de Margem Consignável e cartão 

Com a mudança, a margem caiu para 40% e passou a ser unificada: o beneficiário decide como usar, sem divisão obrigatória para cartão.

Além disso, a partir de 1º de janeiro de 2027, a margem cai 2 pontos percentuais por ano, até estabilizar em 30% em 2031: 

Já o cartão consignado e o benefício terão a margem reduzida gradualmente a partir do ano que vem até chegar a 0% em 2029.

Para quem só quer empréstimo, isso representa 5 pontos percentuais a mais de margem disponível para crédito, o que já aumenta a procura do consignado.

De acordo com uma pesquisa de intenção dos beneficiários do INSS, feita aqui na meutudo com os leitores do blog, cerca de 58% dos respondentes pretendem aproveitar o aumento na margem para contratar o consignado antes que ela comece a cair.

BPC/LOAS tem regras diferentes: entenda

Beneficiários do BPC/LOAS seguem uma regra diferente: a margem total é de 35% (não 40% como no INSS regular). Desse percentual, é possível reservar até 5% para apenas um tipo de cartão, consignado ou de benefícios, nunca os dois ao mesmo tempo.

As novas condições de prazo e carência da IN nº 204 também se aplicam ao BPC/LOAS, mas sempre dentro dos limites de margem específicos desse benefício.

Como simular e contratar o consignado INSS com as novas condições?

Com o prazo de 108 parcelas agora disponível, vale simular o crédito para ver quanto é possível acessar com o novo cenário.

Aqui na meutudo, a simulação é gratuita e pode ser feita pelo aplicativo ou pelo site, sem precisar sair de casa.

Você pode usar o simulador do Consignado INSS abaixo para conferir:

Com a gente, além da contratação 100% online, você acessa taxas a partir de 1,39% e recebe o dinheiro rapidamente na conta!

Para contratar basta desbloquear seu benefício no aplicativo Meu INSS e iniciar o processo de contratação com a gente no nosso app.

Veja abaixo como é fácil baixar nosso aplicativo e iniciar seu cadastro:

Passo a passo de cadastro no aplicativo meutudo

Você pode baixar e instalar gratuitamente o nosso aplicativo na sua loja de aplicativos, PlayStore ou App Store.

1.

Na tela inicial, clique no botão “Criar meu cadastro agora”.

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Informe seu nome completo, celular e e-mail que você tenha acesso fácil. Em seguida, leia os termos e, caso esteja de acordo, clique no botão “Continuar”.

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Para finalizar, crie uma senha de acesso para seu cadastro, seguindo as instruções na tela. Lembre-se de guardar a senha em segurança. Em seguida, clique no botão “Criar senha”.

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8.

Cadastro concluído! Seja bem-vindo (a) ao app meutudo.

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9.

Ainda mais segurança: agora você pode cadastrar sua biometria e acessar o aplicativo meutudo sem precisar de senha. Aproveite!

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Com isso feito, você pode simular o crédito diretamente no aplicativo e seguir com a solicitação e contratação do crédito.

Após contratar, lembre-se que é preciso fazer a anuência do INSS, etapa obrigatória em que você confirma a contração do crédito via biometria facial no aplicativo Meu INSS em até 5 dias corridos.

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