Pix feito de madrugada pode ter retenção de até 72 horas para transferências de alto valor

O Banco Central (BC) avalia exigir que as instituições financeiras aumentem o tempo de análise de transferências de alto valor realizadas via Pix. 

O BC estuda essas mudanças no Pix para reduzir golpes e fraudes que acontecem durante a madrugada. 

Por estar na fase inicial de discussão, ainda não há definição sobre os valores mínimos nem sobre os horários específicos que serão considerados de maior risco. 

A seguir, entenda como funcionará essa medida e de que forma a análise será feita. 

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BC avalia novas regras para o Pix de madrugada

O Banco Central estuda mudanças no Pix para ampliar o tempo de análise de transferências de valores elevados realizadas durante a madrugada. 

Com a medida, o dinheiro poderá ficar retido por até 72 horas (três dias) para a verificação de possíveis transações fraudulentas. 

Atualmente, o Pix funciona de forma instantânea, mas os bancos e as fintechs têm a obrigação de reter os recursos sempre que houver suspeita de fraude.

Essa diretriz é estabelecida pelo Banco Central por meio da Resolução BCB nº 147/2021, que incluiu o artigo 39-B no Regulamento do Pix, determinando o bloqueio cautelar das operações pelos prestadores de serviço quando identificada qualquer suspeita ilícita. 

Por estar em fase inicial de discussão no BC, ainda não há definição dos valores que poderão ficar retidos nem dos horários específicos que serão considerados de maior risco pelas instituições. 

Confira mais: Quem criou o Pix? Qual governo implementou e como surgiu

Por que o Banco Central quer mudar as regras do Pix?

O Banco Central pretende implementar essas mudanças no Pix para ampliar a segurança das operações realizadas durante a madrugada. 

Por se tratar de um período em que há menor vigilância humana nos sistemas das instituições financeiras, a intenção é facilitar a identificação de fraudes e combater golpes, roubos e transferências efetuadas sob coerção. 

Saiba também: Como não cair em golpes: dicas úteis para utilizar nas redes

Atualmente, na instituição que envia o dinheiro, a transação já pode passar por uma análise adicional de até 60 minutos antes da conclusão. 

Já no banco ou na fintech que recebe os recursos, existe a opção de bloqueio cautelar por até 72 horas para a investigação da conta recebedora. 

A nova proposta busca estabelecer critérios mínimos e obrigatórios para orientar essa análise. Na prática, o sistema vai ficar atento a detalhes como o valor enviado, o horário exato da transação e se estão acontecendo vários PIX seguidos em questão de minutos. 

Os parâmetros continuam em debate no Fórum Pix, grupo formado por representantes do BC, instituições financeiras, especialistas e integrantes da sociedade civil. 

Como pode funcionar a retenção de Pix de alto valor?

Com a nova regra, a retenção ou bloqueio temporário do Pix poderá funcionar como uma trava preventiva de segurança de até 72 horas para transferências de alto valor feitas de madrugada. 

Essa medida permitirá que a instituição que envia o dinheiro amplie o tempo de verificação das operações, ajudando a reduzir fraudes e roubos.  

Hoje em dia, a análise de transações funciona de forma mais restrita: 

• Para quem envia: o banco pode segurar o Pix por até 60 minutos se desconfiar da operação
• Para quem recebe: a instituição pode travar o valor na conta por até 72 horas para investigar assim que perceber qualquer sinal de golpe

Para empresas multinacionais e pessoas que precisam fazer pagamentos recorrentes neste horário, deverá ser possível fazer a habilitação das contas previamente para realizar as transações pela madrugada sem travamentos.

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Quais outras mudanças no Pix estão sendo estudadas? Confira

O BC estuda outras mudanças que possam reforçar a segurança do Pix. 

• score de fraude com inteligência artificial: o BC avalia usar IA para criar um indicador de probabilidade de fraude em cada transação, ajudando as equipes de segurança dos bancos a identificar movimentações suspeitas em tempo real
• melhorias no botão de contestação: a ideia é aperfeiçoar a ferramenta para focar em denúncias reais de crimes, evitando que seja usada indevidamente por engano na transferência
• punições mais severas para instituições: bancos e fintechs que não garantirem a segurança do sistema poderão sofrer medidas cautelares, como restrição no limite de transações e até suspensão do cadastro de novas chaves Pix
• fim dos golpes por mensagem: o BC pretende permitir que o usuário limite ou escolha quem pode enviar mensagens no campo de mensagem do Pix, evitando abordagens abusivas e ameaças
• rastreio em marketplaces: identificação mais precisa do destinatário final das vendas online, impedindo que golpistas usem plataformas digitais de comércio para esconder o destino do dinheiro

O Banco Central ainda não definiu uma data para a implementação das novas regras. No entanto, os avaliadores acreditam que a norma com os critérios definitivos seja publicada até o fim de 2026, mas sem aplicação imediata. 

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