O novo Consignado privado é uma versão reformulada de um crédito que já existia, destinado a trabalhadores formais de todo o país.
Com uma Medida Provisória publicada em 21 de março de 2025, o acesso a esse tipo de crédito foi ampliado e agora oferece mais flexibilidade, sem necessidade de intermediários.
Com tantas regras novas, é natural surgirem dúvidas, inclusive, sobre a possibilidade de uso da garantia FGTS no Consignado privado, pois muito se fala em extinguir o Empréstimo FGTS e substituí-lo por um novo crédito para trabalhadores.
Entenda como funciona o Consignado privado, se o FGTS pode ser utilizado como garantia e quais foram os requisitos definidos com a nova regulamentação.
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O que você vai ler neste artigo:
O que é o Consignado privado?
O Consignado privado é uma modalidade de empréstimo destinada a trabalhadores da iniciativa privada com vínculo sob a Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).
O pagamento deste crédito é realizado automaticamente na folha de pagamento do trabalhador.
Com o desconto automático, o risco de inadimplência para os bancos diminui, tornando o crédito mais acessível e vantajoso para o trabalhador.
O novo Consignado privado amplia o acesso ao crédito, permitindo que qualquer trabalhador formal que atenda aos requisitos possa contratar, sem precisar da autorização do empregador.
Além disso, a nova versão da modalidade é totalmente digital, com a solicitação e aprovação feitas pela Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) ou direto com o banco de preferência.
Pela CTPS Digital, o trabalhador pode solicitar o crédito, receber as ofertas personalizadas e escolher a melhor proposta oferecida pelas instituições financeiras participantes.
Como funciona o Empréstimo consignado privado?
O Empréstimo Consignado privado é uma opção de crédito exclusiva para trabalhadores com carteira assinada (CLT) que possuem vínculo empregatício ativo.
Com essa modalidade, é possível contratar de forma totalmente digital, de maneira rápida e segura.
As principais regras de contratação do Consignado Privado são:
- Estar com vínculo de trabalho ativo e registrado no eSocial
- Ter recebido salário no mês de referência
- Comprometer até 35% da renda líquida com as parcelas do crédito
Vale lembrar que MEIs e autônomos não são elegíveis para essa modalidade nesse primeiro momento.
Por outro lado, trabalhadores contratados por MEIs, empregados domésticos e trabalhadores rurais formalizados já podem contratar.
O processo de contratação pode ser feito na CTPS Digital de forma prática e segue este fluxo:
- O trabalhador acessa a CTPS Digital, permite o compartilhamento de dados e faz a simulação
- Instituições financeiras enviam suas propostas com taxas e condições de pagamento em até 24 horas
- O trabalhador escolhe a melhor oferta, clica em um link de redirecionamento a fim de finalizar a contratação no aplicativo da instituição escolhida
- As parcelas são descontadas automaticamente do salário do trabalhador todos os meses, sem a necessidade de boletos ou pagamentos manuais
Confira, abaixo, uma prévia de como as ofertas ficam disponíveis na CTPS Digital:
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O Consignado privado traz mais autonomia para o trabalhador formal, amplia o acesso ao crédito de maneira segura e ainda oferece taxas de juros mais competitivas do que as praticadas em empréstimos convencionais.
Saiba mais: Como fazer e baixar Carteira de Trabalho Digital pela 1ª vez
Saldo FGTS vai funcionar como garantia no Consignado privado?
O saldo do FGTS como garantia para o consignado CLT é uma das principais novidades do novo modelo do crédito.
A ideia é permitir que até 10% do saldo do FGTS do trabalhador sirva como garantia para o pagamento das parcelas do empréstimo em casos de demissão sem justa causa.
Além disso, também espera-se que até 100% da multa rescisória possa ser usada para quitar as parcelas em aberto.
Essa novidade contribuiria ainda mais para diminuir o risco de inadimplência e para diminuir as taxas de juros ofertadas pelas instituições financeiras.
No entanto, essa medida só poder ser praticada a partir de novembro, de acordo com as informações do governo.
Por outro lado, nos casos em que o trabalhador pedir demissão, ele precisará entrar em contato diretamente com a instituição financeira para negociar o pagamento das parcelas restantes.
Isso porque, nessa situação, o FGTS não poderá ser usado automaticamente para a quitação.
Se o trabalhador trocar de emprego após se demitir, as parcelas do empréstimo serão transferidas automaticamente para a folha de pagamento da nova empresa.
É importante destacar que o Consignado privado e o Empréstimo FGTS são modalidades diferentes:
- O Consignado privado é voltado para trabalhadores CLT ativos e o desconto é feito diretamente no salário
- Já o Empréstimo FGTS libera um valor antecipado com base no saldo do fundo, seja de conta inativa ou ativa
Cada modalidade possui características específicas, e o trabalhador deve analisar qual alternativa atende melhor às suas necessidades.
Leia também: CTPS digital tem o mesmo valor ou pode substituir a física?
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Qual a margem consignável do Consignado privado?
A margem consignável do Consignado privado é de até 35% da remuneração líquida do trabalhador.
Isso significa que o valor das parcelas do empréstimo não pode ultrapassar esse limite, garantindo que o trabalhador não comprometa uma parte excessiva do seu salário com dívidas.
A remuneração líquida utilizada no cálculo da margem consignável considera os seguintes componentes:
- Rubricas incluídas (valores que entram no cálculo):
- Salário-base
- Adicionais (insalubridade, periculosidade, adicional noturno)
- Horas extras
- Gratificações
- 13º salário
- Férias
- Salário-maternidade
- Abonos (pecuniário, prêmios em dinheiro)
- Pensões ou proventos de aposentadoria
- Rubricas excluídas (valores que não entram no cálculo):
- Contribuições previdenciárias (INSS, Previdência complementar)
- Imposto de Renda Retido na Fonte (IRRF)
- Pensão alimentícia
- Adiantamentos (salarial, férias)
- Contribuições sindicais
- Empréstimos consignados já existentes
- Faltas não justificadas
- Descontos diversos (plano de saúde, odontológico, taxas administrativas)
A fórmula básica para o cálculo da margem consignável é:
Margem consignável = Remuneração líquida base x 35%
Se preferir, você também pode usar nossa Calculadora de margem consignável, abaixo:
Resultado da margem consignável
R$
R$
Valor limite do benefício ou de parcelas alcançado, por favor inserir outro valor.
Essa regra garante que o trabalhador tenha um limite definido para evitar o superendividamento, ao mesmo tempo em que proporciona acesso ao crédito com taxas reduzidas.
Aprenda: Direitos trabalhistas garantidos pela lei: quais são eles?
E afinal, como contratar o Consignado privado?
Aqui na meutudo, em parceria com a Parati Financeira, o crédito Consignado privado já está disponível para a contratação com ótimas condições e parcelamento flexível.
Em um processo seguro, simples e direto, você pode contratar um empréstimo personalizado para as suas necessidades.
A contratação do Consignado privado pode ser feita de forma totalmente digital, diretamente pelo aplicativo da CTPS Digital, independente da empresa ser conveniada com bancos.
As propostas da meutudo aparecem identificadas como Parati Financeira dentro do aplicativo, garantindo praticidade, agilidade e sem precisar sair de casa.
Além disso, trabalhadores também podem contratar diretamente pelo nosso site ou aplicativo.
Essa é uma solução de crédito ideal para quem busca se livrar de dívidas e contratar um crédito mais justo, seguro e com condições acessíveis para reorganizar sua vida financeira.
Utilize o simulador de Consignado privado para entender melhor como funciona:
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Já quem precisa de crédito com taxas acessíveis e que não comprometa sua renda mensal, outra alternativa eficiente é a Antecipação saque-aniversário do FGTS.
Essa modalidade permite que trabalhadores com saldo no FGTS, antecipem até 5 parcelas da modalidade Saque-Aniversário de uma só vez.
Essa modalidade de crédito não tem descontos no salário, pois o pagamento das parcelas ocorre diretamente no saldo do FGTS, uma vez por ano.
Na meutudo, você pode contratar a Antecipação saque-aniversário de forma 100% online, sem filas ou burocracias desnecessárias.
Mesmo quem está negativado pode solicitar o crédito, e o dinheiro cai na conta entre 10 minutos e 24 horas úteis.
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FAQ
Perguntas frequentes
Quem tem direito ao Consignado privado para CLT?
O Consignado privado é destinado a trabalhadores formais com vínculo empregatício ativo, margem disponível e que tenham recebido salário no mês de referência. Funcionários de MEIs, empregadas domésticas com carteira assinada, trabalhadores rurais formais e CLTs que cumpram os requisitos podem contratar.
Ainda tem dúvidas?
O saldo do FGTS vai ser usado como garantia no Consignado Privado?
Espera-se que o uso do saldo do FGTS e as verbas rescisórias possam ser utilizadas como garantia de pagamento para os contratos de Consignado privado, em casos de demissão sem justa causa. No entanto, essa medida ainda precisa de regulamentação específica.
Ainda tem dúvidas?
Qualquer pessoa pode contratar o novo Consignado Privado?
Não. O Consignado privado é destinado para trabalhadores formais com contrato de trabalho ativo. Para contratar é necessário ter vínculo empregatício ativo, ter recebido salário no mês de referência e ter margem consignável disponível, sem necessidade de convênio da empresa com o banco.
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Victória Maymone 
Victória Maymone é graduanda em Letras Inglês e faz parte da meutudo desde 2021. Atuou como especialista de Customer Success, onde se aprofundou no mercado de crédito consginado, e atualmente integra o time de redatores do blog da meutudo. Produz conteúdos sobre crédito, finanças pessoais e demais temas do mercado financeiro. Nos momentos livres, gosta de estar com seus pets e assistir séries.
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