O empréstimo consignado para aposentados é uma alternativa simples e fácil para quem precisa de dinheiro.
Além de ser uma das linhas de crédito mais baratas do país, não possui restrição cadastral e necessidade de garantias.
Preparamos um material com todas as informações sobre empréstimo para aposentados, com o passo a passo para fazer a solicitação de forma rápida e prática.
O que você vai ler neste artigo:
No empréstimo consignado você recebe a quantia à vista e tem um prazo para quitar o valor.
Portanto, para a liberação do dinheiro, a instituição financeira recebe uma remuneração, que são os juros.
O empréstimo consignado tem uma característica diferente, porque é vinculado ao convênio do beneficiário.
Ao contratar, o valor da parcela do empréstimo é descontado diretamente na folha de pagamento e, com isso, seus rendimentos diminuem até o financiamento acabar.
Na prática, o aposentado ou pensionista do INSS só pode comprometer 30% da renda líquida mensal em empréstimo consignado.
Isto é o que chamamos de margem consignável. Ela é o limite de descontos que pode ter no benefício ou contracheque/salário.
Regulada pela Lei 10.820/2003, a margem tem como finalidade garantir que a parcela do empréstimo não comprometa toda a renda do beneficiário do INSS.
Ao todo, a margem consignável é de 35%. Como dito antes, 30% é destinado ao empréstimo consignado. Os outros 5% para o cartão consignado.
Leia também: Revisão da vida toda para os aposentados do INSS
No empréstimo consignado para aposentados do INSS, existe uma diferença importante de estabilidade financeira.
Quando a pessoa para de trabalhar, se aposenta e recebe o benefício mensalmente até o fim da sua vida, estando resguardado financeiramente.
A situação é diferente de um servidor privado que faz o consignado, que pode perder sua renda a qualquer momento, em caso de demissão.
Assim, neste último caso, o risco da instituição financeira não receber o valor é maior.
Outra diferença importante é que o banco pode limitar o valor concedido por idade.
Pela legislação, o limite de idade é de 79 anos, 11 meses e 29 dias, porém é possível utilizar faixas mais baixas.
Mas poucas instituições liberam para idades mais avançadas, devido ao risco.
Nesse caso, é preciso entrar em contato com o banco e fazer a solicitação, que pode ser online. As condições variam em cada instituição.
Pela Lei Nº 10.820/2003, o empréstimo para aposentados do INSS é consignado.
Essa é uma forma de eliminar a análise de crédito e disponibilizar o dinheiro mesmo para aqueles que estão na lista de negativados do SPC e Serasa.
O limite de empréstimos consignados simultâneos para os beneficiários do INSS são nove contratos, mas eles precisam respeitar a margem consignável de 30%.
Por exemplo: se você ganha R$1.500,00 de aposentadoria e tem um empréstimo de R$300,00, as outras parcelas não devem superar os R$150,00 (o máximo é R$450,00).
Ao fazer o consignado, o aposentado tem o valor das parcelas retido diretamente na fonte.
Dessa forma, no exemplo anterior, ele só receberá R$1.200,00 até quitar todas as pendências.
Se você é um aposentado e quer pegar um empréstimo, existem regras específicas.
Separamos todas as informações em tópicos, com a diferenciação entre o crédito pessoal e o crédito consignado.
Assim, é mais fácil encontrar a melhor oportunidade para as suas necessidades. Confira!
O empréstimo consignado é mais prático, porque o valor é descontado diretamente na folha de pagamento do aposentado.
Dessa forma, ele não precisa se preocupar com o pagamento, porque ele é realizado automaticamente. A dica é se planejar para viver com esse salário mais baixo.
A taxa de juros é influenciada por diversos fatores. O risco de crédito é a possibilidade de a instituição financeira não receber o valor acordado — ele é maior no empréstimo pessoal.
No empréstimo consignado, o Governo Federal fixou uma taxa máxima de 1,80% ao mês e 2,7% para o cartão de crédito consignado.
As financeiras são obrigadas a informar ao Banco Central a média mensal e anual dos juros praticados.
A lei que rege o crédito consignado define que um beneficiário não pode comprometer mais do que 30% da sua renda bruta com o valor da parcela.
E 5% direcionado ao cartão de crédito consignado.
No crédito consignado para aposentados e pensionistas, o prazo máximo definido por lei é 84 meses (7 anos).
Em geral, é possível pagar em 12 ou 24 meses, mas as parcelas são maiores.
O consignado é descontado diretamente da folha de pagamento do INSS: as instituições podem oferecer o dinheiro, desde que respeitem a regra dos 30%. E não faz consulta ao SPC ou Serasa.
No caso dos aposentados, a segurança da operação é maior porque sua renda não está atrelada ao emprego (não há risco de demissão).
Assim como ocorre nas companhias telefônicas, em que você pode trocar de operadora e manter o seu número, também é possível “trocar” a dívida da instituição.
Essa é uma operação comum para encontrar condições melhores, principalmente em épocas de queda de juros.
Na portabilidade, o aposentado entra em contato com a nova instituição, negocia as condições e solicita a troca.
Um novo contrato é formulado e a pendência antiga deixa de existir (é quitada pelo novo parceiro), sendo substituída por essas novas parcelas.
Veja mais: Tudo sobre a portabilidade de empréstimo
Na meutudo você pode solicitar sua portabilidade a partir de zero parcelas pagas e contar com crédito justo de verdade.
Basta procurar o banco com a melhor condição para contratar seu consignado. Como a meutudo que oferece a melhor taxa de juros do mercado, além de ser 100% online.
Os documentos para fazer o consignado são RG, CPF, comprovante de residência e um comprovante de renda, que é o benefício do INSS.
Depois de aprovado, segue-se uma tramitação que leva alguns dias até o dinheiro ficar disponível na sua conta e as parcelas começarem a ser descontadas do salário no mês seguinte.
A Instrução Normativa nº 100, que entrou em vigor em 31 de março de 2019, mudou algumas regras no INSS, com o objetivo de aumentar o controle dos empréstimos.
A partir de agora, as instituições só podem disponibilizar o dinheiro para novos beneficiários depois de 3 meses.
Esse prazo é contado a partir da Data de Despacho do Benefício (DDQ). Para negociar um tempo menor, o interessado no empréstimo consignado precisa procurar a instituição para desbloquear a operação.
Porém, deve-se respeitar os 30 dias de carência previstos na regra.
Uma alteração que beneficia o consumidor está na concessão do cartão de crédito consignado.
Para aumentar a transparência, o banco precisa emitir um Termo de Consentimento Esclarecido (TCE), que seja claro quanto às taxas dos atrasos no pagamento da fatura.
O objetivo é que o cliente não tenha problemas na operação e seja mais consciente na hora de solicitar o crédito, justamente para não se endividar.
Quando o aposentado procura somente a instituição financeira que tem conta-corrente aberta, ele se submete às regras vigentes.
Caso sua análise de crédito não seja positiva, por exemplo, existe a possibilidade de os juros serem altissimos ou até de o dinheiro não ser liberado.
Porém, com o desenvolvimento de novas tecnologias, o acesso a crédito mais barato no Brasil é uma realidade.
Assim surgiram as financeiras totalmente digitais, que atuam no mercado financeiro e se diferenciam pela sua eficiência, ou seja, oferecem serviços digitais baratos e práticos.
Com a concorrência no setor, os bancos precisam se mexer para conquistar novos clientes e não perder os antigos.
Por isso, as condições de empréstimo para aposentados melhoram. Porém, como encontrar essas oportunidades?
A dica é procurar plataformas que juntem as ofertas e definam as mais interessantes.
A meutudo é uma plataforma 100% digital, e você pode contratar o seu empréstimo consignado pelo nosso site ou aplicativo.
Nosso foco é gerar uma nova experiência para você, que poderá simular seu empréstimo com transparência, segurança e taxas de juros mais justas.
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Novos empréstimos consignados que usam a margem consignável, portabilidade de empréstimo e refinanciamento de consignado.
O beneficiário deve respeitar os 90 dias de carência previstos na regra.