Cartão consignado INSS: como escolher e solicitar

Escolher uma instituição financeira para ter um cartão consignado pode parecer uma tarefa simples, mas envolve diversos fatores que precisam ser analisados com atenção.

Isso porque, a variedade de ofertas disponíveis no mercado pode confundir quem busca as melhores condições, como taxas de juros e benefícios adicionais.

Neste artigo, vamos mostrar qual é o melhor banco para fazer cartão consignado, como funciona esse tipo de crédito, quem tem direito e outras informações importantes.

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O que é cartão consignado e como ele funciona?

O cartão consignado é um tipo de cartão de crédito para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos, cujo valor mínimo da fatura é descontado automaticamente direto na folha de pagamento ou benefício.

Oferece taxas de juros menores que cartões comuns, zero anuidade, é aceito para negativados e utiliza a margem consignável de 5% da renda para pagar o valor mínimo da fatura.

Confira também: Calculadora de margem consignável

Esse limite reservado garante que uma parte do pagamento mensal seja destinada ao cartão, tornando a modalidade mais segura para as instituições financeiras.

O cartão consignado permite compras à vista e parceladas, além de possibilitar saques e, em algumas modalidades, acesso a benefícios adicionais.

Atualmente, essa modalidade de cartão está em processo gradual de extinção, com base na Medida Provisória 1.355/2026.

A margem do cartão de crédito consignado será reduzida gradativamente: 5% em 2026, 3% em 2027, 1% em 2028 e 0% em 2029, quando não será mais possível contratar.

Quem já possui cartão ativo, não terá alteração no contrato atual, que segue normalmente até sua liquidação integral.

Quem pode contratar o cartão consignado?

O cartão de crédito consignado é destinado a aposentados e pensionistas do INSS com margem consignável de 5% disponível.

Servidores públicos (federais, estaduais e municipais) e militares das Forças Armadas também podem ter direito a essa modalidade.

Segue uma lista com todos os públicos que têm direito ao cartão consignado:

• Aposentados do INSS
• Pensionistas do INSS
• Servidores públicos
• Militares
• Trabalhadores de empresas conveniadas, quando houver

Em alguns casos, trabalhadores de empresas privadas que possuem convênios com instituições financeiras também podem solicitar o cartão consignado. Mas essa possibilidade depende do acordo entre a empresa e a instituição.

No caso dos aposentados e pensionistas do INSS, desde abril de 2026, foi implementada uma nova etapa de segurança na contratação de operações com desconto automático na renda: o desbloqueio do benefício no Meu INSS.

Antes de contratar qualquer modalidade consignável, seja empréstimos, cartões ou portabilidade, o titular deve verificar se seu benefício está desbloqueado para crédito.

Caso conste como bloqueado, o titular deve fazer o desbloqueio através do reconhecimento facial no aplicativo Meu INSS, antes de prosseguir com sua contratação.

Quem está negativado pode conseguir cartão consignado?

O cartão consignado é disponibilizado também para negativados. A aprovação dessa modalidade não depende diretamente de análise do CPF ou score, pois o desconto do valor mínimo da fatura é garantido.

Por isso, a aprovação é facilitada para quem tem o nome sujo, com foco em fatores como benefício ou vínculo empregatício, além da margem consignável disponível.

Isso faz do cartão consignado uma das poucas opções de crédito disponíveis para quem está com o nome sujo, assim como os empréstimos para negativados.

Além de garantir acesso ao crédito, essa modalidade oferece taxas de juros menores e pode ser uma boa alternativa para reorganizar as finanças.

 Como escolher o cartão consignado certo para você?

Ao buscar o melhor banco ou instituição para solicitar um cartão consignado, é importante avaliar alguns fatores que vão além das taxas de juros.

Para encontrar a melhor opção, considere:

1. Taxas de juros e encargos: verifique se as taxas oferecidas são compatíveis com sua situação financeira
2. Facilidade de aprovação: escolha instituições que oferecem aprovação rápida, especialmente se você tem margem consignável disponível
3. Benefícios extras: alguns cartões oferecem cashback, isenção de anuidade ou programas de fidelidade
4. Suporte ao cliente e atendimento digital: prefira instituições que oferecem um bom suporte e gestão digital, facilitando o uso diário do cartão

A melhor escolha é aquela que se adapta ao seu perfil financeiro e oferece facilidades que fazem a diferença no seu dia a dia.

Você pode ter os dois cartões, que compartilham vantagens parecidas, mas se diferenciam na classificação do INSS e no uso das margens consignáveis. São eles:

• Cartão benefício consignado: que usa 5% da Reserva de Cartão Consignável (RCC)
• Cartão de crédito consignado: que usa 5% da Reserva de Margem Consignável (RMC)

Importante: A margem de 5% é válida durante 2026. Em 2027, será reduzida para 3%, em 2028 para 1% e, em 2029, para 0%, com a extinção de novas contratações de cartão.

Se você quiser aproveitar enquanto a margem ainda tem limite maior, pode contar com os 5% para cartão até o fim de 2026.

O que muda no cartão consignado com as novas regras de 2026?

Com as novas regras do crédito consignado, algumas mudanças foram implementadas na contratação de cartão e empréstimos consignados, conforme a MP 1.355/2026.

Confira o que muda nas contratações com desconto em folha:

• A margem consignável total foi reduzida de 45% para 40%. Antes, era possível usar 35% de margem para empréstimos, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício consignado.
  • Agora, ainda é possível usar 5% da renda para cada tipo de cartão, mas a margem fica limitada a 40% no total
  • Quem não tiver interesse em cartões, por exemplo, pode usar o total de 40% da margem para empréstimos, aumentando a autonomia.
• O percentual disponível para cartão começa a diminuir em 2027 (de 5% em 2026 para 3% em 2027, depois para 1% em 2028 e 0% em 2029 — extinção de novas contratações).
  • Quem já tem cartão ativo, segue com o contrato inalterado, até sua quitação total
  • Até o final de 2026, ainda é possível contratar o cartão consignado com 5% de margem
• Passou a ocorrer o bloqueio automático do benefício para crédito após cada contratação. O titular deve fazer o desbloqueio no Meu INSS com reconhecimento facial sempre que for solicitar empréstimos, cartões ou portabilidade vinculados ao benefício.
• Também passou a ser obrigatória a anuência INSS, que é a confirmação do pedido de crédito, após contratar uma nova operação. Essa confirmação é feita pelo titular no aplicativo Meu INSS, em até 5 dias corridos, usando seus dados biométricos. Sem esse procedimento, o contrato é cancelado automaticamente.

Todas as novas medidas implementadas buscam garantir a segurança dos segurados do INSS, evitando contratações indevidas e fraudes.

Por isso, se você não tem acesso ao Meu INSS, é essencial recuperar sua senha do INSS para garantir total controle sobre o seu benefício previdenciário.

Quais são as vantagens do cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado tem vantagens como flexibilidade, taxas menores que outros cartões e garantia de pagamento, que reduz o risco de pagamento e traz condições mais acessíveis para o bolso.

Além de garantir mais segurança no pagamento, esse tipo de cartão de crédito não possui anuidade e permite o acesso também para negativados.

Confira também: Taxa de juros do cartão consignado

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